Как менялся российский банковский рынок

Трансформация банковских процессов в России началась в 1991 году. Какой путь прошел российский банковский сектор за это время? Каким будет следующий этап? В этой статье изложу ретроспективу развития банковской отрасли и сформулирую прогноз.

Российский банковский сектор: характерные черты

Коммерческие банки существуют в состоянии постоянной динамики: обновляется кадровый состав (качественно и количественно), вводятся новые регламенты, меняется круг клиентов и контрагентов. Все эти изменения взаимосвязаны, влияют на различные элементы системы. Их природа разнообразна: часть – осознанный результат управленческих решений, часть – ответ на внешние воздействия, часть – латентные процессы. Однако неизменным остается факт: любые преобразования, независимо от их инициатора (руководство или персонал), порождают последствия, которые воспринимаются неоднозначно сотрудниками и внешней средой, вызывая поддержку или сопротивление.

Банковская система РФ имеет два уровня. Первый представлен Центральным Банком. На втором уровне функционируют коммерческие банки, кредитные организации и представительства иностранных банков. Именно эти организации предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам на основании универсальной или базовой лицензии.

Для российской банковской системы характерна высокая насыщенность рынка финансовыми продуктами и услугами, что усилило конкуренцию в секторе. В данных обстоятельствах преимущество имеют те банки, которые разрабатывают и проводят изменения в своей финансовой деятельности. Рост объемов информации и клиентской базы требует осмысления ключевых банковских тенденций, чтобы определить стратегию внедрения цифровых технологий. Стремясь к максимальному удобству клиентов, банки сначала трансформировали внутренние процессы, что привело к эволюции технологий и форматов обслуживания.

Трансформация банковских процессов в России: анализ

Основная направленность развития банковского сектора – перестройка существующих технологий под потребности рынка. Чтобы оценить значение изменений для отечественных коммерческих банков, следует изучить эволюцию банковской системы в части внедрения финансовых новшеств, охватывающую семь последовательных этапов.

банковский сектор

Первый этап: становление банковской сферы (1991-1997)

Начальный этап реформирования характеризовался преобладанием валютных и расчетных операций для юридических лиц, включая участников ВЭД. Нестабильная экономика и гиперинфляция создавали условия для получения банками сверхприбылей без значительных вложений в капитал и инфраструктуру. Как следствие, стимулы для проведения глубоких изменений в банковской деятельности начали проявляться все активнее.

Этот период стал первым этапом глубоких преобразований в банковском деле. В 1992 году началось обращение пластиковых карт, открыв путь безналичным расчетам, но первый банкомат для их обслуживания был установлен лишь в 1994-м. Новые услуги, такие как факторинг (1996), впервые внедрили практики товарного кредитования и отсрочек платежей, ранее не свойственные отечественным банкам. Первый этап развития банковской сферы был связан с улучшением условий для потребителей и внедрением новых услуг.

Второй этап: переломный (1998-2001)

Экономический кризис этого переходного периода нанес сектору значительный ущерб и замедлил инновационную активность. В сложившихся условиях дальнейший прогресс пошел по пути масштабного внедрения платежных инструментов, прежде всего пластиковых карт, чему активно способствовали зарплатные проекты. Внедрение технологий в банковскую сферу началось постепенно, и знаковым событием стал запуск первого онлайн-банкинга в 1998 году.

Параллельно развивалось программное обеспечение: банки активно внедряли новые IT-решения для оптимизации внутренних процессов, обеспечивая бесперебойность информационных потоков и повышая эффективность анализа данных.

Третий этап: интенсивное проведение изменений (2002-2007)

Период расцвета банковской деятельности. Смена стратегического вектора в сторону клиенториентированности и фокуса на розничном сегменте потребовала расширения линейки кредитных продуктов. Это достигалось за счет внедрения новых удобных способов оформления и повышения доступности услуг.

Четвертый этап: восстановительный (2008-2011)

Чтобы выжить в сложной экономической ситуации мирового финансового кризиса, банки стали формировать партнерства по отдельным направлениям услуг. Такая кооперация участников снижала затраты и позволяла предлагать клиентам выгодные условия. Но уже в 2010-2011 годах конкуренция усилилась, борьба за клиента перешла в острую фазу, вынуждая банки искать новые маркетинговые подходы.

Пятый этап: масштабная санация сектора (2012-2017)

ЦБ начал агрессивную кампанию по оздоровлению банковского рынка. Были отозваны лицензии у сотен ненадежных банков и «мыльных пузырей». Введены новые, более жесткие требования к капиталу, ликвидности, риск-менеджменту и прозрачности собственников. С более 1000 банков в 2012 году сектор сократился до 500 к концу 2017.

Шестой этап: фокус на стабильность и цифровизацию (2018-2021)

В 2019 году была запущена система быстрых платежей. Услуга стала массовым и популярным инструментом мгновенных переводов. Осуществлен мощный рывок в онлайн-банкинге, мобильных приложениях, развитии финтеха. Начиная с 2014 года вводятся санкции против отдельных банков и начинается этап работы отрасли в условиях ограничений.

Седьмой этап: адаптация к реалиям (2022-2025)

Российский банковский сектор сталкивается с беспрецедентными санкциями. Отключение от SWIFT, заморозка ЗВР, уход международных игроков, блокировка карт Visa, Mastercard и др. ЦБ принимает экстренные меры, которые останавливают панику: валютный контроль, ключевая ставка, поддержка ликвидности. Происходит ускоренное импортозамещение: повсеместное использование карты «МИР», интенсивное подключение банков к СПФС (в альтернативу SWIFT), развитие национальной инфраструктуры. Кроме того, необходимо отметить доминирование госсектора. Доля государства в банковских активах резко выросла до 75-80% за счет санации ФКБС и ухода иностранцев.

Каким будет следующий этап: будущее

История банковского сектора – это история постоянной трансформации. Каждый этап, как можно было заметить, был ответом на вызовы времени. И сейчас мы стоим на пороге чего-то принципиально нового. Порассуждаем вместе. Восьмой этап стартует после 2025 года, его можно смело назвать эрой «Персональных финансовых экосистем».

Что это будет означать на практике:

Банк – «невидимка». Банковские услуги окончательно перестанут быть «услугами», которые нужно получать. А бесшовно вплетутся в повседневную жизнь. Не нужно будет ехать и оформлять кредит на машину – алгоритм в приложении автодилера, зная финансовый профиль потенциального покупателя, предложит персональные условия в один клик прямо в момент выбора автомобиля. Банк будет работать в фоновом режиме, как операционная система в смартфоне, параллельно собирая, анализируя жизненные потребности и желания клиента, предлагая наилучшие решения и выбор, где эти решения можно получить.
ИИ – главный финансовый советник. Искусственный интеллект превратится из скучного инструмента в лучшего личного ассистента. Будет не просто показывать траты, а предугадывать желания: «Привет! Вижу, ты часто ездишь в отпуск в сентябре, давай я автоматически отложу 5% от твоих доходов на специальный накопительный счет с повышенным процентом, в общем, сделаю все, как ты любишь, и заработаешь. Согласен?». ИИ-ассистент будет следить за рынком, находить лучшие страховки и даже торговать акциями по персональной стратегии. Разумеется, банки будут взимать плату за пользование такими услугами, но разработка подобного «помощника» обойдется в итоге дешевле.
«Зеленые» и социальные финансы. Это станет не просто трендом, а новой нормой. Банки начнут активно предлагать продукты, связанные с ESG-повесткой. Можно будет получить льготный кредит на электрокар или энергоэффективный ремонт, а в приложении будет наглядная статистика: «В этом месяце твои платежи помогли сократить выбросы CO2 на 100 кг». Финансы станут инструментом осознанного потребления.
Углубленная кооперация и борьба за данные. Партнерства выйдут на новый уровень. Банки, ритейл, телекомы, государственные сервисы создадут единые платформы. Главным активом будут не деньги, а данные (при строжайшем соблюдении безопасности). В таком случае, чем точнее банк понимает привычки клиента, тем более выгодные и релевантные предложения может сделать.
Новый виток технологического суверенитета. Работа в условиях санкционных ограничений заложила мощный фундамент. Дальше нас ждет не просто адаптация, а создание собственных, еще более устойчивых технологических цепочек – от процессоров до программного обеспечения. Это вопрос не только безопасности, но и развития в долгосрочной перспективе.

Конечно, на этом пути будут и вызовы: вопросы кибербезопасности встанут еще острее, как и этика использования больших данных. Но история, как мы видим, циклична: за каждым кризисом и этапом стабилизации следует резкий скачок развития.

Так что готовьтесь! Скоро ваш банк станет не просто приложением на телефоне, а настоящим цифровым компаньоном, который понимает вас с полуслова и помогает принимать выгодные финансовые решения на опережение.

Также читайте:

+3334 Сергей Попов Вице-президент, зам. гендиректора, Новокузнецк 12 ноября 2025, 12:37

Анатолий Курочкин пишет:

Сергей Попов пишет:

Анатолий Курочкин пишет:

Выражу свою точку зрения. Андрей пишет, что "В 1992 году началось обращение пластиковых карт, открыв путь безналичным расчетам". Я работал тогда в "...промбанке". Даже и намека не было на пластиковые карты. А это один из ведущих банков. Все началось гораздо позднее, году в 2000, а массово ещё позднее.

Тут, Анатолий, автор дважды прав. Во-первых, карты, действительно появились в 1994 году.

Не буду спорить, доверяю вашим словам. Но тогда я бы назвал это началом внедрения, а не обращения. Иначе в Москве вы бы запросто оплатили картой. Но это уже не принципиально. Вы и Андрей, скорее правы.

Сергей Попов пишет:

Анатолий Курочкин пишет:

Никто не анализирует штрафную и фискальную нагрузку на обычного жителя большого города и деревни, рост это нагрузки. А ведь шртафы, сборы, проценты, тарифы только растут от величины зарплаты. Каждый встроенный в банковскую систему участник хочет отломить кусочек прибли, ничего не производя. А инфляция, как известно, основа благосостояния типичного банкира.

Обычные, но ошибочные представления. Основа благосостояния банкира - развитие экономики. Обязательно кому-то нужны деньги, и обязательно они у кого-то сейчас свободны. На этом и стоит "посредничество". При этом, не очень и выгодно, когда получатель кредита не знает, с каких шишей будет отдавать.

Возможно спорное, но не ошибочное. Основа благосостояния банкира - процент с выданных кредитов и малый процент за финансовые операции. Точка.

Даже говорить с Вами после этого не хочется. Восклицательный знак!

С чего Вы взяли, что это так? А Точка усмехнулась и стала запятой!)))

Есть вполне себе некредитные банковские организации. И вполне себе прибыльные. Лет 5 назад изучал высокорентабельные банки и среди них были специализирующиеся на ВЭД. Есть специалисты по факторингу. Так что, Вы поставьте многоточие...

Понятно, что вести бизнес среди богатых проще.

У вас очень для меня интересный, профессиональный взгляд. Ваши замечания принимаю с благодарностью. Тем не менее попытаюсь снять профессиональную

пелену.

Тоже с удовольствием дискутирую до тех пор, пока есть место для дискуссий. До Точки!)))

Просто поразмышляем. Когда-то давно, пусть 200 лет назад, условный крестьянин хранил свои деньги в кубышке. Был ли инфляция? Была, если государство выпускало "лишние" деньги на войну, или, например, на строительство флота. Но она была практически полностью контролируемой, с ней никто и не боролся. Ни в одной прочитаной мной классической книге она не упоминается, даже в "Гобсеке".

поправка. Крестьянин после продажи ЧАСТИ урожая отдавал долги и покупал то, что ему нужно на зиму, на сезон и т.п. "Излишки" хранил в зерне, а не в сейфе))

Не надо читать Гобсек. Почитайте, хотя бы "Фаворит". Пикуль, хоть и не всегда исторически точен, но про "Катеньки" - бумажные ассигнации стало известно со времён Екатерины. Инфляция - с! Ни золота, ни серебра не хватало на "ведение государственных дел", а особенно, войн. Была инфляция!

А потом некий будущий банкир купил себе сейф. Простите за чудовищное упрощение. И предложил крестьянину хранить деньги у него - это безопасно. А если крестьянин эти деньги оставит на годик, то ему ещё и процент даст. Допустим 2 процента. А потом банкир находит не очень удачливого крестянина и предлагает ему деньги первого, но под 4 процента. Если найдётся не 2 крестянина, а 20 тысяч, то можно не обращать внимания на возможные риски с неурожаем.

Схема гениальна, проста и известна со времен Рима. Кстати, это все очень похоже на свежую рекламу одного банка, который всем наивно предлагает кредиты, как спасение: Герасиму, Раскольникову. Интересно, как бедный студент Раскольников отдал бы кредит?

Банкир купил сейф задолго ДО Гобсека и Екатерины II. Их называли везде по-разному. Нам привычнее - менялы. В портовых гоордах меняли дукты на пиастры или что-то ещё. У них же потом, в сейфе, хранили драгоценные металлы - золото и серебро, пока купец определяется с покупками. Не таскаться же ему с телегой золота по базарам. Почитайте описание индийского базара из "Путешествие за три моря" Афанасия Никитина. Не находишься с телегами золота. Так вот это золото оставляли у менялы. И он Купцу отлавал Расписку- bank note - Банкноту. И Купец мог рассчитаться этой запиской от уважаемого менялы. И предъявитель записки получал золото. Или, что там ещё?) Да, потом менялы - банкиры приборжели и стали отдавать золото и bank note "в кредит". В том числе, выпускать банкнот больше, чем было золота... Задолго до Гобсека)

Про риски с неурожаем не понял... Если у крестьян неурожай - деньги выгребут сразу же! И неудачливому крестьянину нечем будет отдаать, и банк более удачливым не сможет вернуть их деньги. Вопросительный знак? :)

Про Раскольникова можно порассуждать... Вы не знаете, почему он бросил Университет и не воспользовался предложением товарища об уроках?

Сергей Попов пишет:

Анатолий Курочкин пишет:

С точки зрения обычного пользователя у банка мало услуг. Ведь не зря Сбер уходит в сторону экосистемы. Большинство банков всего лишь навязывают кредитные карты (дурацкий слоган "Легендарная карта ...банка"). И это понятно - кроме кредитов банк и не нужен для бережливого человека. Других способов, кроме обновления растовщических приемов у банков и нет. Именно поэтому банки воюют за колрпоративный сектор, а не за розничный.

я бы и тут не согласился. Автор статьи не упомянул "прорыв" в приёме коммунальных платежей от физлиц. Это было в 1998 году. Сейчас эти переводы за ЖКУ воспринимаются настолько естественными, что как-то ни у кого не возникает вопроса: "А почему если банк делает перевод от одного лица - потребителя услуг другому лицу - поставщику услуг, он должен делать ЭТО бесплатно?". Анатолий, Вы же лучше меня знаете, что для такой операции необходимы: Информационные системы, "железо", люди.... Эту всю инфраструктуру содержит Банк! Чтобы физику не тащиться в холодном трамвае в кассу ресурсоснабжающей организации и не стоять там в очереди! Люди быстро привыкли к "естественному праву заплатить за услуги!" :))

Не совсем понял, почему вы заострили свои слова на этом. Безусловно удобно, но надо сказать, что это далеко не заслуга банков. Первые платежные системы разрабатывались энтузиастами. Просто банки быстро поняли, что на этом можно заработать и взяли весь рынок электронных платежей на себя. И правильно, кстати, сделали - платежные системы стали доступными и надежными. Тем не менее, у всех банков самым важным является корпоративный бизнес, а не розница. Уверен, что и в отчетах вашего банка точно также.

заострил внимание потому что:

1. Комиссионный доход от переводов - это любимая статья банков. Рисков почти нет, а доход - вот он!

Это какие такие энтузиасты придумали "платёжные системы"?? Систему сбора за ЖКУ "придумали" ЦФТ и Кузнецкбизнесбанк. В 1998 году была запущена эта система. У нас называлась СУСКП - система учёта и сбора коммунальных платежей, ЦФТ развли её под ьредом "Город". Больше ни у кого не было. Ответственно заявляю. Потом поставили на Почту, в Сбер и т.п.

В отчётах большинства банков пассивы от розничного клиента, активные операции - в пользу корпоративного бизнеса. Но не сильно больше.

Сергей Попов пишет:

Анатолий Курочкин пишет:

Я убеждён, что будущее банковской системы должно быть и будет более социальным. Иначе не стране, а человечеству просто не выжить. Понимаю, что мировые банкиры буду хвататься за последние кредиты всеми способами, но будущего у такой банковской системы нет.

Вряд ли люди захотят жить при системе тотальной слежки - автор это описыает как "собирая, анализируя жизненные потребности и желания клиента". Картина на самомо деле страшная.

К сожалению, данные будут и собираться, и использоваться. Не только "мировыми банкирами". Будут лица и похуже.

Что касается "быть более социальным", так мне кажется, в этом направлении и ведут "экосистемы". Они предлагают такой набор, что человек САМ включается. И это же не всегда "Банкиры". Например, Яндекс. Банк это или ещё нет? А ОЗОН?

Допускаю, что денежная сфера будут смещаться в сторону биржевых операций, смарщиваться и становится уделом узких специалистов. Автор совершенно не заметил крипту и это понятно, банкиры понимают близость своей кардинальной трансформации.

Предполагаю, что довольно близко, не более пяти лет от нас, уже готовится планетарнный слом нынешних денежно-финансовых отношений. Придёт довольно длительный период слияния крипты, золота и чего-нибудь очень технологического, например, конечной стоимости электроэенергии. И стоимость жизни одного экземпляра человека будет определять не ФРС, а какая-нибудь электро-энергетическая биржа в Анатрктиде.

Маск видит оценку людей в единицах энергии. Вот, у него 500 МегаВт. А у меня, скажем 2 КВт...

Да, пока банкиры радуются навязанной системе кредитов. Она уйдёт это система. От ней мало пользы, а человечество подходит к слишком ограниченной по ресурсам эпохе. Было бы хорошо, если бы банковская система перешла к работе "шапка по кругу". И ИИ искал лакомые куски денежного обращения и занимался распределением на наиболее оптимальные проекты на пользу человечесва, а не для гигантов ипа Блэк Рока.

Сергей Попов пишет:
Анатолий, я не знаю НИ ОДНОГО человека, которого бы под угрозой оружия банкиры заставили бы взять кредит. Допускаю, что так может быть, но если я не знаю, то их очень мало. Куда больше людей, с головой, даже с финансовым образованием ведутся на разводы и свои "хотелки". Это очень опасно!

Вы привели прекрасные примеры с Озоном и другими. Именно к подобным ,на мой взгляд, системам будет движение. А лет через 20 и деньги будут совсем другие. Для которые не нужны сейфы и охрана. Я именнго о таком варианте. И с оценкой людей можно будет договориться. А точнее,люди будут сами назначать себе цену, исходя из какого-то рейтинга. Ну это почти шутка ). Тем не мнее, Эрнст Мальцев привел прекрасный пример с кредитной историей. Без неё человек ничего не

стоит?

Я не думаю, что именно так Эрнст ставит вопрос))

Человеку с кредитной историей доверия больше! Вы сами дадите кому "до получки"? Тому, в ком уверены, или тому, кого впервые видите?

Кредиты не дают под угрозой оружия, вы безусловно правы. Но и я не писал об этом. Всё сами, сами, совершенно добровольно. Есть даже люди, которые и не работают нигде, а просто перекридитуются. Бороться с давление СМИ, рекламы, общественного мнения очень сложно. А постоянный рост цен на жилье, средства передвижения, на строительство, материалы, горючее (короче говоря, инфляция) заставят людей брать кредиты. Простой человек пытается победить в своих масштабах инфляцию за счет скорости получения желаемого. Все очень логично. Схема железо-бетонная.

Вы знаете, что самые распространённые кредиты - не покупку всякой фигни. От "телефона, как у всех" до "крутой тачки"...

Каким будет банк будущего