Каким будет банк будущего

Анатолий Курочкин пишет:

Николай Сычев пишет:
Неожиданная идея: а почему бы банкам не принять больше участия в появлении в будущем новых потенциальных пользователей?

Идея прекрасная, но абсолютно неосуществимая. Мне трудно представить, чтоб волк заботился о поголовье овец. Это для него слишком затратно и далеко. Банки живут ежедневным наваром и горизонтом планирования не больше месяца. 

Анатолий!))) Банк России пасёт банки так, как никакой другой регулятор! Банки просто ОБЯЗАНЫ регулярно принимать и пересматривать Стратегию развития. Защищать свою Бизнес-модель, думать о будущем. Никак по-другому

Павел Егоров пишет:

Недавно, цифровой компаньон ВТБ безакцептно, по своему внутреннему убеждению подключил пакет "Привилегия". 
Я не просил, мне это не нужно, это крайне вредно для моей финансовой политики, и вот тебе на - что вытворяет компаньон. 

Если так будет продолжаться и дальше, перспективы банковского сектора плохи. 

Банкам пора учиться не "подсказывать" и "навязывать", а становиться незаметным. Когда клиенту нужно - тогда он и воспользуется услугой. А создавать "нужность", тем более в агрессивной манере - это путь к потере клиента. 

Главное чем нужно заняться банкам - это сокращения. Массовые. Цифровизация банковских услуг делает до 50% сотрудников банков ненужными затратами. 

ТОП-менеджмент должен быть сокращён на 60 - 65%. 

У банков должна повыситься доходность за счет массовых сокращений и снижения операционных затрат. 

Перед банками должна быть поставлена стратегическая задача - зарабатывать на 0,01%. Как этого достичь? Ликвидировать все непрофильные активы, максимально уйти в цифровизацию, сократить штаты и сделать услуги по-настоящему дешёвыми. 

Что это даст? Это даст эффект роста для экономики государства. Дешевые деньги - это источник для роста. 
Но деньги, безусловно должны стать целевыми. Инвестиционные деньги - дешевые, потребительские деньги - дорогие. Сберегательные деньги - невыгодные, иные сберегательные формы денег - банковское золото, платина - выгодные, доступные и высоколиквидные. 

Нужно смотреть в сторону разделения денег на типы и изменение параметров использования таких денег. 
Нам нужно строить дороги, автомагистрали, скоростные железные дороги. Это инвестиционные деньги. Их должно быть много и они должны быть дешевые. Такие деньги нельзя вывести зарубеж, на них можно покупать товары и услуги только для стройки внутри страны. Те, кто получил эти деньги по цепочке могут их использовать для обеспечения этих видов деятельности, чтобы стройки шли, росли, а деньги не перетекали в сбережения, в потребление, а оставались в обороте промышленных компаний, торговли, обеспечивающих развитие. Для этого как раз нужно разделение денег по типам.

Банкам нужно смотреть в сторону разделения функционального назначения денег и управления таким разделением, чтобы масштабные инвестиции не создали волну инфляции, но стимулировали развитие. 

Банкам нужно смотреть в сторону сокращения собственных издержек и ликвидации балласта, в десятки раз повышая операционную эффективность и доходность. 

Банкам нужно прекращать заниматься ерундой (торговать консервами в почтовых отделениях), а решить не решенные задачи целевого использования денег и разделения функционального назначения со всеми вытекающими инструментами, которые нужно будет создавать (конвертация одних форм денег в другие формы под контролем, нормы создания инвестиционных денег, потребительских денег и т.д.). 

А Вы как-нибудь свои цифры про 60-65%, 50% как-то обосновать можете? А в отрасли Вашей деятельности как дела с цифровизацией и роботизацией? На какой процент растёт производительность труда?))

Не могу сказать за те банки, что на виду и со всяким "поддержками", но про тех, кто пережил "чистку" и кризисы могу сказать точно. Лишних людей там нет. Обезжирили всех!

Евгений Басс пишет:

Любая цифровая трансформация - это положительный момент в развитии любого хозяйствующего субъекта, в особенности банка. Экономика впечатлений и цифровая эра, эра потребления позволят нам быстро и доступно тратить средства, а банку зарабатывать. Важно осознать, что безконтрольные траты могут привести к потери платежеспособности и рискам личного банкротства.

Уверен, что в ближайшее время нам стоит задуматься не только о цифровизации и вседоступности банковского бизнеса, но формировании системы самоконтроля: это развитие института финансовой грамотности населения и рейтинговая населения, когда при недостатке условных баллов или низком рейтинге, банк, МФО или кто-то другой просто не смогут продавать определенный вид услуг или продуктов (условный запрет на определенный вид услуг). 

так уже Банк России ввёл макропруденциальные лимиты, когда человеку с низким остатком собственных средств взять кредит сложнее. А про "финансовую грамотность"... Ну, нельзя никого научить! Можно только научиться! Ещё лет 7-8 назад я был в этой части оптимистом. Ходил в школы, в ВУЗы, просвещал. Куда там?! Люди с Высшим экономическим обраованием весьма далеки от понимания банковского процента. Такая вот Экономика впечатлений!

Елена Иванова пишет:

Андрей Галкин пишет:

Банк будет работать в фоновом режиме, как операционная система в смартфоне, параллельно собирая, анализируя жизненные потребности и желания клиента, предлагая наилучшие решения и выбор, где эти решения можно получить.

Андрей, добрый день! очень актуально по будущему и не только банков, мне видится. примерно такие выводы спроецировала и даже уже отправила статью в редакцию в воскресенье вечером. правда, немного по иной сфере. 

даже интересно как ее отредактируют и поразительно, что так совпали мы с вам в отношении баз данных. оказывается, мысли эти буквально витают в воздухе, а то мне идеи с БД несколько преждевременными казались.

Удивительно, но когда мне пришла эта идея анализировать расходы клиентов физлиц, меня обвинили в посягательстве на некую тайну)) Это было очень давно. ТЕма не пошла!))

Анатолий Курочкин пишет:
Автор нарисовал очень мрачное будущее. Уже и сейчас некуда деваться от навязывания банками своего представления об образе жизни: "Бери кредит". Если это принуждение примет черты некой операционной системы, как пишет автор, то это ужас. Это Паниковский наоборот, но такой же занудный и приставучий, только вместо "Дай миллиончик" будет звучать "Возьми миллиончик". Живи в долг. Совсем скоро законодательно долги умерших предков будут висет на людях, как первородных грех Адамы и Евы. 

Впечатление такое, что уже давно настоящее. Только банки здесь не "первая скрипка". Вот небольшая зарисовка о попытке снять жилье (не участвовал - так, знакомые) в одной из англоязачных стан. В день Ч к менеджеру по сдаче квартиры явилось 12 (!) семей в попытке снять это жилье (конкурс!). Нет кредитной истории - сразу "до свидания" - хотя готовы внести депозит и есть рекомендации (это "там" необходимо, чтобы просто снять жилище по средней цене, почувствуйте разницу). Нет кредитной истории - это повышенный риск для арендодателя!  А нет договора об аренде (это - аналог нашей регистрации, а то некоторые тут стонали от "несвободы" - так они еще "свободы" не вкусили)  - под вопросам права на авто, получение уведомлений ( в.ч. от банка - да да, именно по почте и не электронной!) , да и вообще - "вас нет"! Вы - человек без адреса! Вот что значит для физлица не иметь кредитной истории - даже первый кредит ставка будет выше. Такие дела.

Сергей Попов пишет:

Анатолий Курочкин пишет:

Николай Сычев пишет:
Неожиданная идея: а почему бы банкам не принять больше участия в появлении в будущем новых потенциальных пользователей?

Идея прекрасная, но абсолютно неосуществимая. Мне трудно представить, чтоб волк заботился о поголовье овец. Это для него слишком затратно и далеко. Банки живут ежедневным наваром и горизонтом планирования не больше месяца. 

Анатолий!))) Банк России пасёт банки так, как никакой другой регулятор! Банки просто ОБЯЗАНЫ регулярно принимать и пересматривать Стратегию развития. Защищать свою Бизнес-модель, думать о будущем. Никак по-другому

Безусловно вы правы! Мы уже с вами как-то обсуждали банковский бизнес. Кто-то пасет ЦБ, например, МВФ, ЦБ пасет другие банки. Я и не спорю с этим. И они защищают свою бизнес модель - тут тоже спора нет. И они думают о своем будущем. Другое дело, что современная банковская система порочна в своем базисе развитого растовщичества. Современной банковской системе нужна, как воздух, инфляция. Пока существует доллар - царь всех валют , так и будет.

Павел Егоров пишет:
Нужно смотреть в сторону разделения денег на типы и изменение параметров использования таких денег. Нам нужно строить дороги, автомагистрали, скоростные железные дороги. Это инвестиционные деньги. Их должно быть много и они должны быть дешевые.

Ох, древняя тема. Где же взять (источники) дешевых и длинных денег? Нет их в большом количестве. Тут все каждый квартал меняется, откуда же на длинные горизонты деньги безотзывные и дешевые?

У нас законодательсво разве об этом? Лимит по АСВ - 1.4 млн. - это была некоторая сумма лет 15 назад, а сейчас даже не всякие жигули можно купить! Это толкает людей к тройке самых больших банков, в надежде, что там не "сгорят". А почему не поднять страховой лимит хотя бы до 5-6 млн.? Понятно почему - тогда опять деньги могут "утечь" в плохо контролируемые банки, а не в гигантские. Вот недавно отозвали лицензию у банка "Таврический" - менеджмент сего банка все песни пел, что они на санации до 2035 года, типа это контролирует АСВ. Ну народ и превысил лимитик в 1.4 на суммы более 56 ярдов! Общий привет! А "ларчик" совсем не сложен, если учесть, что первый кредит на санацию выдан в  2015 и сроки таких кредитов - как правило - 10 лет...Напоролись, наверное, на попытку пролонгации...

А что насчет безотзывных вкладов? Ведь у нас основная масса депозитов - это и де юре и де факто - онкольные средства! Так откуда же банкам взять "длинные деньги", "с полки"?

Анатолий Курочкин пишет:
Другое дело, что современная банковская система порочна в своем базисе развитого растовщичества. Современной банковской системе нужна, как воздух, инфляция. Пока существует доллар - царь всех валют , так и будет.

Она уже более тысячи лет "порочна", но заменить ее нечем, т.к. это механизм распределения временно свободных средств экономических агентов. Не хотите "ростовщичества" - тогда добро пожаловать в исламский банкинг - "участие в доходах и убытках"  - Вам на чем ехать? На трамвае или автобусе или все равно?

Инфляция - это не  про банки в первую очередь. Инфляция - это про опережающий рост денежной массы (над товарным покрытием). У нас (и во всем мире) есть системные институты делающие это. Банки - зеркало! Если экономика "покривилась" - зеркало здесь не играет роль первопричины. Да и инфляция может быть легко учтена в операциях привлечения и размещения, а также в комиссионых операциях. И без инфляции жить можно - дело не в ней, а в разной стоимости денег в разные периоды - например, за счет доходов, которые в среднем могли быть получены за период.  

.

Сергей Попов пишет:

Елена Иванова пишет:

Андрей Галкин пишет:

Банк будет работать в фоновом режиме, как операционная система в смартфоне, параллельно собирая, анализируя жизненные потребности и желания клиента, предлагая наилучшие решения и выбор, где эти решения можно получить.

Андрей, добрый день! очень актуально по будущему и не только банков, мне видится. примерно такие выводы спроецировала и даже уже отправила статью в редакцию в воскресенье вечером. правда, немного по иной сфере. 

даже интересно как ее отредактируют и поразительно, что так совпали мы с вам в отношении баз данных. оказывается, мысли эти буквально витают в воздухе, а то мне идеи с БД несколько преждевременными казались.

Удивительно, но когда мне пришла эта идея анализировать расходы клиентов физлиц, меня обвинили в посягательстве на некую тайну)) Это было очень давно. ТЕма не пошла!))

Ждала ваших комментов, Сергей. Очень интересно было ваше мнение. Спасибо.

Сергей Попов пишет:

Анатолий Курочкин пишет:

Выражу свою точку зрения. Андрей пишет, что "В 1992 году началось обращение пластиковых карт, открыв путь безналичным расчетам". Я работал тогда в "...промбанке". Даже и намека не было на пластиковые карты. А это один из ведущих банков. Все началось гораздо позднее, году в 2000, а массово ещё позднее.

Тут, Анатолий, автор дважды прав. Во-первых, карты, действительно появились в 1994 году.

Не буду спорить, доверяю вашим словам. Но тогда я бы назвал это началом внедрения, а не обращения. Иначе в Москве вы бы запросто оплатили картой. Но это уже не принципиально. Вы и Андрей, скорее правы.

Сергей Попов пишет:

Анатолий Курочкин пишет:

Никто не анализирует штрафную и фискальную нагрузку на обычного жителя большого города и деревни, рост это нагрузки. А ведь шртафы, сборы, проценты, тарифы только растут от величины зарплаты. Каждый встроенный в банковскую систему участник хочет отломить кусочек прибли, ничего не производя. А инфляция, как известно, основа благосостояния типичного банкира.

Обычные, но ошибочные представления. Основа благосостояния банкира - развитие экономики. Обязательно кому-то нужны деньги, и обязательно они у кого-то сейчас свободны. На этом и стоит "посредничество". При этом, не очень и выгодно, когда получатель кредита не знает, с каких шишей будет отдавать.

Возможно спорное, но не ошибочное. Основа благосостояния банкира - процент с выданных кредитов и малый процент за финансовые операции. Точка. Понятно, что вести бизнес среди богатых проще. 

У вас очень для меня интересный, профессиональный взгляд. Ваши замечания принимаю с благодарностью. Тем не менее попытаюсь снять профессиональную пелену.

Просто поразмышляем. Когда-то давно, пусть 200 лет назад, условный крестьянин хранил свои деньги в кубышке. Был ли инфляция? Была, если государство выпускало "лишние" деньги на войну, или, например, на строительство флота. Но она была практически полностью контролируемой, с ней никто и не боролся. Ни в одной прочитаной мной классической книге она не упоминается, даже в "Гобсеке".

А потом некий будущий банкир купил себе сейф. Простите за чудовищное упрощение. И предложил крестьянину хранить деньги у него - это безопасно. А если крестьянин эти деньги оставит на годик, то ему ещё и процент даст. Допустим 2 процента. А потом банкир находит не очень удачливого крестянина и предлагает ему деньги первого, но под 4 процента. Если найдётся не 2 крестянина, а 20 тысяч, то можно не обращать внимания на возможные риски с неурожаем.  

Схема гениальна, проста и известна со времен Рима. Кстати, это все очень похоже на свежую рекламу одного банка, который всем наивно предлагает кредиты, как спасение: Герасиму, Раскольникову. Интересно, как бедный студент Раскольников отдал бы кредит?

Сергей Попов пишет:

Анатолий Курочкин пишет:

С точки зрения обычного пользователя у банка мало услуг. Ведь не зря Сбер уходит в сторону экосистемы. Большинство банков всего лишь навязывают кредитные карты (дурацкий слоган "Легендарная карта ...банка"). И это понятно - кроме кредитов банк и не нужен для бережливого человека. Других способов, кроме обновления растовщических приемов у банков и нет. Именно поэтому банки воюют за колрпоративный сектор, а не за розничный. 

я бы и тут не согласился. Автор статьи не упомянул "прорыв" в приёме коммунальных платежей от физлиц. Это было в 1998 году. Сейчас эти переводы за ЖКУ воспринимаются настолько естественными, что как-то ни у кого не возникает вопроса: "А почему если банк делает перевод от одного лица - потребителя услуг другому лицу - поставщику услуг, он должен делать ЭТО бесплатно?". Анатолий, Вы же лучше меня знаете, что для такой операции необходимы: Информационные системы, "железо", люди.... Эту всю инфраструктуру содержит Банк! Чтобы физику не тащиться в холодном трамвае в кассу ресурсоснабжающей организации и не стоять там в очереди! Люди быстро привыкли к "естественному праву заплатить за услуги!" :))

Не совсем понял, почему вы заострили свои слова на этом. Безусловно удобно, но надо сказать, что это далеко не заслуга банков. Первые платежные системы разрабатывались энтузиастами. Просто банки быстро поняли, что на этом можно заработать и взяли весь рынок электронных платежей на себя. И правильно, кстати, сделали - платежные системы стали доступными и надежными. Тем не менее, у всех банков самым важным является корпоративный бизнес, а не розница. Уверен, что и в отчетах вашего банка точно также.

Сергей Попов пишет:

Анатолий Курочкин пишет:

Я убеждён, что будущее банковской системы должно быть и будет более социальным. Иначе не стране, а человечеству просто не выжить. Понимаю, что мировые банкиры буду хвататься за последние кредиты всеми способами, но будущего у такой банковской системы нет. 

Вряд ли люди захотят жить при системе тотальной слежки  - автор это описыает как "собирая, анализируя жизненные потребности и желания клиента". Картина на самомо деле страшная.

К сожалению, данные будут и собираться, и использоваться. Не только "мировыми банкирами". Будут лица и похуже.

Что касается "быть более социальным", так мне кажется, в этом направлении и ведут "экосистемы". Они предлагают такой набор, что человек САМ включается. И это же не всегда "Банкиры". Например, Яндекс. Банк это или ещё нет? А ОЗОН? 

Допускаю, что денежная сфера будут смещаться в сторону биржевых операций, смарщиваться и становится уделом узких специалистов. Автор совершенно не заметил крипту и это понятно, банкиры понимают близость своей кардинальной трансформации.

Предполагаю, что довольно близко, не более пяти лет от нас, уже готовится планетарнный слом нынешних денежно-финансовых отношений. Придёт довольно длительный период слияния крипты, золота и чего-нибудь очень технологического, например, конечной стоимости электроэенергии. И стоимость жизни одного экземпляра человека будет определять не ФРС, а какая-нибудь электро-энергетическая биржа в Анатрктиде.

Маск видит оценку людей в единицах энергии. Вот, у него 500 МегаВт. А у меня, скажем 2 КВт... 

Да, пока банкиры радуются навязанной системе кредитов. Она уйдёт это  система. От ней мало пользы, а человечество подходит к слишком ограниченной по ресурсам эпохе. Было бы хорошо, если бы банковская система перешла к работе "шапка по кругу". И ИИ искал лакомые куски денежного обращения и занимался распределением на наиболее оптимальные проекты на пользу человечесва, а не для гигантов ипа Блэк Рока. 

Сергей Попов пишет:
Анатолий, я не знаю НИ ОДНОГО человека, которого бы под угрозой оружия банкиры заставили бы взять кредит. Допускаю, что так может быть, но если я не знаю, то их очень мало. Куда больше людей, с головой, даже с финансовым образованием ведутся на разводы и свои "хотелки". Это очень опасно!

Вы привели прекрасные примеры с Озоном и другими. Именно к подобным ,на мой взгляд, системам будет движение. А лет через 20 и деньги будут совсем другие. Для которые не нужны сейфы и охрана. Я именнго о таком варианте. И с оценкой людей можно будет договориться. А точнее,люди будут сами назначать себе цену, исходя из какого-то рейтинга. Ну это почти шутка ). Тем не мнее, Эрнст Мальцев привел прекрасный пример с кредитной историей. Без неё человек ничего не стоит?

Кредиты не дают под угрозой оружия, вы безусловно правы. Но и я не писал об этом. Всё сами, сами, совершенно добровольно. Есть даже люди, которые и не работают нигде, а просто перекридитуются. Бороться с давление СМИ, рекламы, общественного мнения очень сложно. А постоянный рост цен на жилье, средства передвижения, на строительство, материалы, горючее (короче говоря, инфляция) заставят людей брать кредиты. Простой человек пытается победить в своих масштабах инфляцию за счет скорости получения желаемого. Все очень логично. Схема железо-бетонная.