Трансформация банковских процессов в России началась в 1991 году. Какой путь прошел российский банковский сектор за это время? Каким будет следующий этап? В этой статье изложу ретроспективу развития банковской отрасли и сформулирую прогноз.
Российский банковский сектор: характерные черты
Коммерческие банки существуют в состоянии постоянной динамики: обновляется кадровый состав (качественно и количественно), вводятся новые регламенты, меняется круг клиентов и контрагентов. Все эти изменения взаимосвязаны, влияют на различные элементы системы. Их природа разнообразна: часть – осознанный результат управленческих решений, часть – ответ на внешние воздействия, часть – латентные процессы. Однако неизменным остается факт: любые преобразования, независимо от их инициатора (руководство или персонал), порождают последствия, которые воспринимаются неоднозначно сотрудниками и внешней средой, вызывая поддержку или сопротивление.
Банковская система РФ имеет два уровня. Первый представлен Центральным Банком. На втором уровне функционируют коммерческие банки, кредитные организации и представительства иностранных банков. Именно эти организации предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам на основании универсальной или базовой лицензии.
Для российской банковской системы характерна высокая насыщенность рынка финансовыми продуктами и услугами, что усилило конкуренцию в секторе. В данных обстоятельствах преимущество имеют те банки, которые разрабатывают и проводят изменения в своей финансовой деятельности. Рост объемов информации и клиентской базы требует осмысления ключевых банковских тенденций, чтобы определить стратегию внедрения цифровых технологий. Стремясь к максимальному удобству клиентов, банки сначала трансформировали внутренние процессы, что привело к эволюции технологий и форматов обслуживания.
Трансформация банковских процессов в России: анализ
Основная направленность развития банковского сектора – перестройка существующих технологий под потребности рынка. Чтобы оценить значение изменений для отечественных коммерческих банков, следует изучить эволюцию банковской системы в части внедрения финансовых новшеств, охватывающую семь последовательных этапов.
Первый этап: становление банковской сферы (1991-1997)
Начальный этап реформирования характеризовался преобладанием валютных и расчетных операций для юридических лиц, включая участников ВЭД. Нестабильная экономика и гиперинфляция создавали условия для получения банками сверхприбылей без значительных вложений в капитал и инфраструктуру. Как следствие, стимулы для проведения глубоких изменений в банковской деятельности начали проявляться все активнее.
Этот период стал первым этапом глубоких преобразований в банковском деле. В 1992 году началось обращение пластиковых карт, открыв путь безналичным расчетам, но первый банкомат для их обслуживания был установлен лишь в 1994-м. Новые услуги, такие как факторинг (1996), впервые внедрили практики товарного кредитования и отсрочек платежей, ранее не свойственные отечественным банкам. Первый этап развития банковской сферы был связан с улучшением условий для потребителей и внедрением новых услуг.
Второй этап: переломный (1998-2001)
Экономический кризис этого переходного периода нанес сектору значительный ущерб и замедлил инновационную активность. В сложившихся условиях дальнейший прогресс пошел по пути масштабного внедрения платежных инструментов, прежде всего пластиковых карт, чему активно способствовали зарплатные проекты. Внедрение технологий в банковскую сферу началось постепенно, и знаковым событием стал запуск первого онлайн-банкинга в 1998 году.
Параллельно развивалось программное обеспечение: банки активно внедряли новые IT-решения для оптимизации внутренних процессов, обеспечивая бесперебойность информационных потоков и повышая эффективность анализа данных.
Третий этап: интенсивное проведение изменений (2002-2007)
Период расцвета банковской деятельности. Смена стратегического вектора в сторону клиенториентированности и фокуса на розничном сегменте потребовала расширения линейки кредитных продуктов. Это достигалось за счет внедрения новых удобных способов оформления и повышения доступности услуг.
Четвертый этап: восстановительный (2008-2011)
Чтобы выжить в сложной экономической ситуации мирового финансового кризиса, банки стали формировать партнерства по отдельным направлениям услуг. Такая кооперация участников снижала затраты и позволяла предлагать клиентам выгодные условия. Но уже в 2010-2011 годах конкуренция усилилась, борьба за клиента перешла в острую фазу, вынуждая банки искать новые маркетинговые подходы.
Пятый этап: масштабная санация сектора (2012-2017)
ЦБ начал агрессивную кампанию по оздоровлению банковского рынка. Были отозваны лицензии у сотен ненадежных банков и «мыльных пузырей». Введены новые, более жесткие требования к капиталу, ликвидности, риск-менеджменту и прозрачности собственников. С более 1000 банков в 2012 году сектор сократился до 500 к концу 2017.
Шестой этап: фокус на стабильность и цифровизацию (2018-2021)
В 2019 году была запущена система быстрых платежей. Услуга стала массовым и популярным инструментом мгновенных переводов. Осуществлен мощный рывок в онлайн-банкинге, мобильных приложениях, развитии финтеха. Начиная с 2014 года вводятся санкции против отдельных банков и начинается этап работы отрасли в условиях ограничений.
Седьмой этап: адаптация к реалиям (2022-2025)
Российский банковский сектор сталкивается с беспрецедентными санкциями. Отключение от SWIFT, заморозка ЗВР, уход международных игроков, блокировка карт Visa, Mastercard и др. ЦБ принимает экстренные меры, которые останавливают панику: валютный контроль, ключевая ставка, поддержка ликвидности. Происходит ускоренное импортозамещение: повсеместное использование карты «МИР», интенсивное подключение банков к СПФС (в альтернативу SWIFT), развитие национальной инфраструктуры. Кроме того, необходимо отметить доминирование госсектора. Доля государства в банковских активах резко выросла до 75-80% за счет санации ФКБС и ухода иностранцев.
Каким будет следующий этап: будущее
История банковского сектора – это история постоянной трансформации. Каждый этап, как можно было заметить, был ответом на вызовы времени. И сейчас мы стоим на пороге чего-то принципиально нового. Порассуждаем вместе. Восьмой этап стартует после 2025 года, его можно смело назвать эрой «Персональных финансовых экосистем».
Что это будет означать на практике:
- Банк – «невидимка». Банковские услуги окончательно перестанут быть «услугами», которые нужно получать. А бесшовно вплетутся в повседневную жизнь. Не нужно будет ехать и оформлять кредит на машину – алгоритм в приложении автодилера, зная финансовый профиль потенциального покупателя, предложит персональные условия в один клик прямо в момент выбора автомобиля. Банк будет работать в фоновом режиме, как операционная система в смартфоне, параллельно собирая, анализируя жизненные потребности и желания клиента, предлагая наилучшие решения и выбор, где эти решения можно получить.
- ИИ – главный финансовый советник. Искусственный интеллект превратится из скучного инструмента в лучшего личного ассистента. Будет не просто показывать траты, а предугадывать желания: «Привет! Вижу, ты часто ездишь в отпуск в сентябре, давай я автоматически отложу 5% от твоих доходов на специальный накопительный счет с повышенным процентом, в общем, сделаю все, как ты любишь, и заработаешь. Согласен?». ИИ-ассистент будет следить за рынком, находить лучшие страховки и даже торговать акциями по персональной стратегии. Разумеется, банки будут взимать плату за пользование такими услугами, но разработка подобного «помощника» обойдется в итоге дешевле.
- «Зеленые» и социальные финансы. Это станет не просто трендом, а новой нормой. Банки начнут активно предлагать продукты, связанные с ESG-повесткой. Можно будет получить льготный кредит на электрокар или энергоэффективный ремонт, а в приложении будет наглядная статистика: «В этом месяце твои платежи помогли сократить выбросы CO2 на 100 кг». Финансы станут инструментом осознанного потребления.
- Углубленная кооперация и борьба за данные. Партнерства выйдут на новый уровень. Банки, ритейл, телекомы, государственные сервисы создадут единые платформы. Главным активом будут не деньги, а данные (при строжайшем соблюдении безопасности). В таком случае, чем точнее банк понимает привычки клиента, тем более выгодные и релевантные предложения может сделать.
- Новый виток технологического суверенитета. Работа в условиях санкционных ограничений заложила мощный фундамент. Дальше нас ждет не просто адаптация, а создание собственных, еще более устойчивых технологических цепочек – от процессоров до программного обеспечения. Это вопрос не только безопасности, но и развития в долгосрочной перспективе.
Конечно, на этом пути будут и вызовы: вопросы кибербезопасности встанут еще острее, как и этика использования больших данных. Но история, как мы видим, циклична: за каждым кризисом и этапом стабилизации следует резкий скачок развития.
Так что готовьтесь! Скоро ваш банк станет не просто приложением на телефоне, а настоящим цифровым компаньоном, который понимает вас с полуслова и помогает принимать выгодные финансовые решения на опережение.
Также читайте:
"Безотзывные вклады" уже есть - фактически все старые валютные депозиты свыше $10k. Но они - не в Брюсселе, поэтому "это - другое".
В части рублевой базы - теоретически да, онкольные. Но на практике моделируется неснижаемый остаток. В крупных банках может оказаться, что до 70% пассивной базы может достаточно слабо меняться во времени. Сверху этого делают моделирование по оттокам пассивов для прогнозирования ликвидности (нормативы Н2, Н3), поэтому можно статистически значимо оценить, что будет происходить и насколько постоянны онкольные счета.
Сложнее обстоит дело с фондированием активных операций: понятно, что часть ипотеки (особенно в мелких банках) неизбежно обеспечивается короткими пассивами. С точки зрения банковского менеджмента это - порочная практика, но других источников у банка просто нет. Облигации выпустить будет проблематично, акционеры не сильно хотят вкладываться в капитал. Приходится использовать депозиты.
Сейчас государство продолжает эксперименты с ИИС, ПДС и пытается переключить интерес на фондовый рынок ради запуска некого аналога "иранского сценария", но тому мешают минимум два фактора: 1) общий уровень компетенций в области финансов у населения "в среднем"; 2) кризис доверия к долговым бумагам (еще помнятся программы займов в СССР) и долевым (фондовый рынок практически стоит на месте - условно сейчас мы в марте 2019 г.). Вероятно, именно второй фактор нужно считать ключевым.
Также отмечу, что игры ЦБ с ключевой ставкой создают вполне обоснованные предпосылки для фокусировки на коротких диапазонах инвестиций. В ряде случаев получаемая доходность оказывается выше депозитной, но с возможностью моментального выхода "в деньги". В наше время банки просто встали в очередь за капиталом вкладчика, и в этой очереди в отношении существенных сумм они явно не в первом ряду.