Трансформация банковских процессов в России началась в 1991 году. Какой путь прошел российский банковский сектор за это время? Каким будет следующий этап? В этой статье изложу ретроспективу развития банковской отрасли и сформулирую прогноз.
Российский банковский сектор: характерные черты
Коммерческие банки существуют в состоянии постоянной динамики: обновляется кадровый состав (качественно и количественно), вводятся новые регламенты, меняется круг клиентов и контрагентов. Все эти изменения взаимосвязаны, влияют на различные элементы системы. Их природа разнообразна: часть – осознанный результат управленческих решений, часть – ответ на внешние воздействия, часть – латентные процессы. Однако неизменным остается факт: любые преобразования, независимо от их инициатора (руководство или персонал), порождают последствия, которые воспринимаются неоднозначно сотрудниками и внешней средой, вызывая поддержку или сопротивление.
Банковская система РФ имеет два уровня. Первый представлен Центральным Банком. На втором уровне функционируют коммерческие банки, кредитные организации и представительства иностранных банков. Именно эти организации предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам на основании универсальной или базовой лицензии.
Для российской банковской системы характерна высокая насыщенность рынка финансовыми продуктами и услугами, что усилило конкуренцию в секторе. В данных обстоятельствах преимущество имеют те банки, которые разрабатывают и проводят изменения в своей финансовой деятельности. Рост объемов информации и клиентской базы требует осмысления ключевых банковских тенденций, чтобы определить стратегию внедрения цифровых технологий. Стремясь к максимальному удобству клиентов, банки сначала трансформировали внутренние процессы, что привело к эволюции технологий и форматов обслуживания.
Трансформация банковских процессов в России: анализ
Основная направленность развития банковского сектора – перестройка существующих технологий под потребности рынка. Чтобы оценить значение изменений для отечественных коммерческих банков, следует изучить эволюцию банковской системы в части внедрения финансовых новшеств, охватывающую семь последовательных этапов.
Первый этап: становление банковской сферы (1991-1997)
Начальный этап реформирования характеризовался преобладанием валютных и расчетных операций для юридических лиц, включая участников ВЭД. Нестабильная экономика и гиперинфляция создавали условия для получения банками сверхприбылей без значительных вложений в капитал и инфраструктуру. Как следствие, стимулы для проведения глубоких изменений в банковской деятельности начали проявляться все активнее.
Этот период стал первым этапом глубоких преобразований в банковском деле. В 1992 году началось обращение пластиковых карт, открыв путь безналичным расчетам, но первый банкомат для их обслуживания был установлен лишь в 1994-м. Новые услуги, такие как факторинг (1996), впервые внедрили практики товарного кредитования и отсрочек платежей, ранее не свойственные отечественным банкам. Первый этап развития банковской сферы был связан с улучшением условий для потребителей и внедрением новых услуг.
Второй этап: переломный (1998-2001)
Экономический кризис этого переходного периода нанес сектору значительный ущерб и замедлил инновационную активность. В сложившихся условиях дальнейший прогресс пошел по пути масштабного внедрения платежных инструментов, прежде всего пластиковых карт, чему активно способствовали зарплатные проекты. Внедрение технологий в банковскую сферу началось постепенно, и знаковым событием стал запуск первого онлайн-банкинга в 1998 году.
Параллельно развивалось программное обеспечение: банки активно внедряли новые IT-решения для оптимизации внутренних процессов, обеспечивая бесперебойность информационных потоков и повышая эффективность анализа данных.
Третий этап: интенсивное проведение изменений (2002-2007)
Период расцвета банковской деятельности. Смена стратегического вектора в сторону клиенториентированности и фокуса на розничном сегменте потребовала расширения линейки кредитных продуктов. Это достигалось за счет внедрения новых удобных способов оформления и повышения доступности услуг.
Четвертый этап: восстановительный (2008-2011)
Чтобы выжить в сложной экономической ситуации мирового финансового кризиса, банки стали формировать партнерства по отдельным направлениям услуг. Такая кооперация участников снижала затраты и позволяла предлагать клиентам выгодные условия. Но уже в 2010-2011 годах конкуренция усилилась, борьба за клиента перешла в острую фазу, вынуждая банки искать новые маркетинговые подходы.
Пятый этап: масштабная санация сектора (2012-2017)
ЦБ начал агрессивную кампанию по оздоровлению банковского рынка. Были отозваны лицензии у сотен ненадежных банков и «мыльных пузырей». Введены новые, более жесткие требования к капиталу, ликвидности, риск-менеджменту и прозрачности собственников. С более 1000 банков в 2012 году сектор сократился до 500 к концу 2017.
Шестой этап: фокус на стабильность и цифровизацию (2018-2021)
В 2019 году была запущена система быстрых платежей. Услуга стала массовым и популярным инструментом мгновенных переводов. Осуществлен мощный рывок в онлайн-банкинге, мобильных приложениях, развитии финтеха. Начиная с 2014 года вводятся санкции против отдельных банков и начинается этап работы отрасли в условиях ограничений.
Седьмой этап: адаптация к реалиям (2022-2025)
Российский банковский сектор сталкивается с беспрецедентными санкциями. Отключение от SWIFT, заморозка ЗВР, уход международных игроков, блокировка карт Visa, Mastercard и др. ЦБ принимает экстренные меры, которые останавливают панику: валютный контроль, ключевая ставка, поддержка ликвидности. Происходит ускоренное импортозамещение: повсеместное использование карты «МИР», интенсивное подключение банков к СПФС (в альтернативу SWIFT), развитие национальной инфраструктуры. Кроме того, необходимо отметить доминирование госсектора. Доля государства в банковских активах резко выросла до 75-80% за счет санации ФКБС и ухода иностранцев.
Каким будет следующий этап: будущее
История банковского сектора – это история постоянной трансформации. Каждый этап, как можно было заметить, был ответом на вызовы времени. И сейчас мы стоим на пороге чего-то принципиально нового. Порассуждаем вместе. Восьмой этап стартует после 2025 года, его можно смело назвать эрой «Персональных финансовых экосистем».
Что это будет означать на практике:
- Банк – «невидимка». Банковские услуги окончательно перестанут быть «услугами», которые нужно получать. А бесшовно вплетутся в повседневную жизнь. Не нужно будет ехать и оформлять кредит на машину – алгоритм в приложении автодилера, зная финансовый профиль потенциального покупателя, предложит персональные условия в один клик прямо в момент выбора автомобиля. Банк будет работать в фоновом режиме, как операционная система в смартфоне, параллельно собирая, анализируя жизненные потребности и желания клиента, предлагая наилучшие решения и выбор, где эти решения можно получить.
- ИИ – главный финансовый советник. Искусственный интеллект превратится из скучного инструмента в лучшего личного ассистента. Будет не просто показывать траты, а предугадывать желания: «Привет! Вижу, ты часто ездишь в отпуск в сентябре, давай я автоматически отложу 5% от твоих доходов на специальный накопительный счет с повышенным процентом, в общем, сделаю все, как ты любишь, и заработаешь. Согласен?». ИИ-ассистент будет следить за рынком, находить лучшие страховки и даже торговать акциями по персональной стратегии. Разумеется, банки будут взимать плату за пользование такими услугами, но разработка подобного «помощника» обойдется в итоге дешевле.
- «Зеленые» и социальные финансы. Это станет не просто трендом, а новой нормой. Банки начнут активно предлагать продукты, связанные с ESG-повесткой. Можно будет получить льготный кредит на электрокар или энергоэффективный ремонт, а в приложении будет наглядная статистика: «В этом месяце твои платежи помогли сократить выбросы CO2 на 100 кг». Финансы станут инструментом осознанного потребления.
- Углубленная кооперация и борьба за данные. Партнерства выйдут на новый уровень. Банки, ритейл, телекомы, государственные сервисы создадут единые платформы. Главным активом будут не деньги, а данные (при строжайшем соблюдении безопасности). В таком случае, чем точнее банк понимает привычки клиента, тем более выгодные и релевантные предложения может сделать.
- Новый виток технологического суверенитета. Работа в условиях санкционных ограничений заложила мощный фундамент. Дальше нас ждет не просто адаптация, а создание собственных, еще более устойчивых технологических цепочек – от процессоров до программного обеспечения. Это вопрос не только безопасности, но и развития в долгосрочной перспективе.
Конечно, на этом пути будут и вызовы: вопросы кибербезопасности встанут еще острее, как и этика использования больших данных. Но история, как мы видим, циклична: за каждым кризисом и этапом стабилизации следует резкий скачок развития.
Так что готовьтесь! Скоро ваш банк станет не просто приложением на телефоне, а настоящим цифровым компаньоном, который понимает вас с полуслова и помогает принимать выгодные финансовые решения на опережение.
Также читайте:
Любая цифровая трансформация - это положительный момент в развитии любого хозяйствующего субъекта, в особенности банка. Экономика впечатлений и цифровая эра, эра потребления позволят нам быстро и доступно тратить средства, а банку зарабатывать. Важно осознать, что безконтрольные траты могут привести к потери платежеспособности и рискам личного банкротства.
Уверен, что в ближайшее время нам стоит задуматься не только о цифровизации и вседоступности банковского бизнеса, но формировании системы самоконтроля: это развитие института финансовой грамотности населения и рейтинговая населения, когда при недостатке условных баллов или низком рейтинге, банк, МФО или кто-то другой просто не смогут продавать определенный вид услуг или продуктов (условный запрет на определенный вид услуг).
Волки "разводят" на промышленной основе с утра до утра и давно уже )))
«Рейтинг социального доверия» в Китае подойдет?
Это что-то типа оценки за поведение + льготы и ограничения.
Идея интересная, но что-то мне страшновато...
Рейтингование в такой постановке вопроса - штука крайне опасная. Даже не так - просто убийственная. Ровно один шаг до появления условной касты "неприкасаемых" и закрепления прочих вариаций иерархического неравенства. Фактически речь о декларации отказа от равенства. Это вот нам именно то, что сейчас больше всего нужно - раздолбать общество окончательно.
Вы правы, а меня интересует рейтинг самостоятельности человека.
Дело в том, что у нас есть много ограничений самостоятельности.
Всякие там 0+, 6+, 12+, 18+.
Кроме того, есть недееспособность.
А для получения автомобильных прав и для допуска к работе нужны всякие медкомиссии и т. д.
Получается, что рейтинг самостоятельности уже есть.
Но выглядит он как-то неполным.
И возникает вопрос, нужно ли его расширять или нет.
С одной стороны, нужно, с другой стороны, опасно, могут быть сильные злоупотребления.
Что вы думаете об этом?
Кстати, тема ответственности — это тоже по поводу этого.
Да, это не вполне традиционный подход к услугам. Если их не нужно получать, то - возможно - они и не предоставляются? А банк - некий робот, который общается только с другими роботами в транзакционном режиме, генерирует отчетность, но не ориентирован на людей - розничных и корпоративных клиентов?
Это вопрос к боту. Ответ зависит от особенностей конкретной системы AI. При случае узнаем. Возможно, что процент по депозитам частных лиц будет отрицательным - такое кое-где есть и сейчас.
Андрей, добрый день! очень актуально по будущему и не только банков, мне видится. примерно такие выводы спроецировала и даже уже отправила статью в редакцию в воскресенье вечером. правда, немного по иной сфере.
даже интересно как ее отредактируют и поразительно, что так совпали мы с вам в отношении баз данных. оказывается, мысли эти буквально витают в воздухе, а то мне идеи с БД несколько преждевременными казались.
Павел, добрый день,
подскажите, а как технически вы это видите? кто будет разделять и определять куда и кому корректнее направить? и чьи деньги надо разделять?
я очень старалась понять значение абзац, но не смогла. помогите, пожалуйста.
Евгений, добрый день. подскажите, как вы себе видите последствия грейдов и каких именно сфер они должны касаться? только банков или если низкий рейтинг (грейд), то не только в кредите откажут, но и в высшем образовании и в посещении театров?
Тут, Анатолий, автор дважды прав. Во-первых, карты, действительно появились в 1994 году. У меня до сих пор есть в коллекции карта умершего НАКБанка. Банкоматы были в офисе банка и ещё где-то. Но было забавно смотреть, как наблюдали за расчётами в Универсаме "другие покупатели")) Я прикладываю пластик, ввожу код и выходит чек! Фантастика! Во-вторых, автор прав, что "большим банкам", типа "...промбанка" этой экзотики и не надо было. У них и так всё было хорошо. Более того, в Сберегательном банке (тогда он так назывался :)) карточки появились позже. В 1995 году я получил карту (на которую всё же начислялась зарплата), от Кемеровского Банка Сберегательного банка России. Только вот в Москве, в том же сбере, я обслужиться не мог. Там смотрели удивлённо на провинциальную диковинку. Замечу, карта была чиповая! Это потом Сбер пересадил всех на "магнитные" Визу и Мс. С последствиями, о которых автор тоже упомянул - спасением расчётов наших граждан по их, буржуйским системам.
Обычные, но ошибочные представления. Основа благосостояния банкира - развитие экономики. Обязательно кому-то нужны деньги, и обязательно они у кого-то сейчас свободны. На этом и стоит "посредничество". При этом, не очень и выгодно, когда получатель кредита не знает, с каких шишей будет отдавать.
я бы и тут не согласился. Автор статьи не упомянул "прорыв" в приёме коммунальных платежей от физлиц. Это было в 1998 году. Сейчас эти переводы за ЖКУ воспринимаются настолько естественными, что как-то ни у кого не возникает вопроса: "А почему если банк делает перевод от одного лица - потребителя услуг другому лицу - поставщику услуг, он должен делать ЭТО бесплатно?". Анатолий, Вы же лучше меня знаете, что для такой операции необходимы: Информационные системы, "железо", люди.... Эту всю инфраструктуру содержит Банк! Чтобы физику не тащиться в холодном трамвае в кассу ресурсоснабжающей организации и не стоять там в очереди! Люди быстро привыкли к "естественному праву заплатить за услуги!" :))
К сожалению, данные будут и собираться, и использоваться. Не только "мировыми банкирами". Будут лица и похуже.
Что касается "быть более социальным", так мне кажется, в этом направлении и ведут "экосистемы". Они предлагают такой набор, что человек САМ включается. И это же не всегда "Банкиры". Например, Яндекс. Банк это или ещё нет? А ОЗОН?
Маск видит оценку людей в единицах энергии. Вот, у него 500 МегаВт. А у меня, скажем 2 КВт...