Как обеспечить себе пенсию, откладывая 3 тысячи рублей в месяц

Иметь финансовую стабильность – разумное желание большинства людей в мире. Все хотят не задумываться о завтрашнем дне, не страшиться «черных понедельников» и понимать, что будущее более-менее обеспеченно (некоторый процент можно отдать на форс-мажорные обстоятельства глобальных катаклизмов и катастроф). А финансовая стабильность в заключительной части жизни или, проще говоря, на пенсии – это не просто желание, но необходимая цель в нашей современной жизни. 

К сожалению, и, думаю, с этим согласятся все, рассчитывать на достойную жизнь в старости, как это было в союзные годы, уже не приходится. Стоимость потребительской корзины давно выше социальных выплат, поэтому старшее поколение фактически вынуждено доживать жизнь в бедности, если не было возможности заработать «стаж» и другие надбавки. И с годами ситуация не улучшается: инфляция растет быстрее, чем индексируются пенсии. 

И это мы еще не упомянули о росте пенсионного возраста, пенсионных реформах, а также о том, что часть отчислений, которые мы сейчас делаем в фонд, идет не на сберегательные счета и даже не на инвестиционные, а на погашение выплат сегодняшним пенсионерам. Будет ли кому платить пенсию нам – вопрос открытый… Поэтому важно позаботиться о своей финансовой стабильности в последние годы жизни самому.

Почему лучше заранее начинать копить пенсионный капитал

Итак, пенсионный капитал – это одна из самых долгих и дорогостоящих финансовых целей для думающего человека. У нас не так много времени для его формирования, потому что активные годы жизни составляют всего 30-35 лет. Поэтому задумываться об этом можно начинать чуть ли не с первой зарплаты. 

Да, не спорю, несколько печально начинать копить на старость, когда еще не появилось своей квартиры, машины, да и семья только на старте формирования. Однако альтернативой такому рациональному подходу станет стабильность и независимость от государства и членов семьи на значительном отрезке жизни – лет 20-30-50 (кто сколько планирует жить). Поэтому нет нужды грустить, нужно лишь составить четкий план действий и использовать его.

Пенсия вполне может стать прекрасным счастливым периодом в вашей жизни, если подумать о ней заранее. Хотите, выращивайте морковку, путешествуйте или пишите мемуары, покачивая внуков – все зависит от ваших предпочтений. 

Оговорюсь, что финансовая дисциплина – это очень важно. Решили – делаем! Однако, если вопрос стоит остро (а кризисные ситуации случаются у каждого), стоит разумно замораживать пенсионные планы в пользу решения проблем насущных. Проще говоря, откладывать на пенсию, но голодать или не давать детям должного образования, неразумно. Сначала решаем первичные вопросы.

С чего начать?

Начать, конечно, надо с осознания, что такая проблема есть. Для этого приведем несколько простых цифр: средняя социальная пенсия в России сегодня составляет около 13 тыс. руб. Прожиточный минимум на пенсионера составляет примерно 12 тыс. руб. Жить можно, но как? Фактически это полная зависимость или от детей, или от стоимости продуктов в магазине. Ни о каких радостях жизни речи не идет. А ведь в таком ключе предлагается жить минимум 20 лет. Кстати, в России этот период называется не особо приятным «сроком дожития».

Честно говоря, не хотелось бы доживать свои годы, ведя практически аскетичный стиль жизни. Напротив, в свои 70-90 лет хочется быть вполне веселой и довольной старушкой, которая имеет возможность и путешествовать (пусть даже внутри страны), внукам подарки покупать, кушать достойно, покупать красивые шапочки, а не донашивать старые, и даже иногда в театр похаживать, выгуливая новые туфли и любимое вечернее платье. Конечно, соленья и варенья на зиму и заготовки со своего огородика никто не отменял, но это должно быть в свое удовольствие, а не в качестве средства выживания.

Поэтому, рассчитываю, что особенно больших средств мне не нужно, но около 40 тыс. руб. общего дохода в месяц было бы вполне приемлемо. С учетом, что за активные годы жизни у меня появилась своя квартира и дача.

Какой капитал нужен?

Вторым шагом мне нужно рассчитать, какой же капитал требуется, чтобы обеспечить себе нужную прибавку в размере 27 тыс. руб. в месяц к стандартной пенсии (40 000 – 13 000). 

Сегодня мне 34 полных года. Пенсионный возраст женщины в России на текущий момент 60 лет. Это значит, что до нужной отметки у меня 60 – 34 = 26 лет или 312 месяцев. Если вы прочитали эту статью в менее солидном возрасте, считайте, вам повезло: чем больше лет в запасе, тем менее внушительную сумму придется откладывать.

Я буду рассчитывать накопления на 20 лет после выхода не пенсию. Не то, чтобы в 80 лет я собралась умирать, скорее, думаю, что с возрастом отпадет необходимость в некоторых тратах вроде развлечений или покупок новой одежды с завидной регулярностью. Потому накоплений должно хватить. 

Без реинвестирования

Итак, 27 000 * 12 * 20 = 6 480 000 рублей – сумма, нужная мне на счете к 60 годам. И это в том случае, если я намерена держать средства под матрасом, т.е. под 0% годовых, и израсходовать свои деньги за 20 лет ровно. Для этого в месяц нужно откладывать ни много ни мало 20 769 рублей. Не так много россиян могут похвастать такими возможностями.

Не забывайте, что есть еще инфляция, которая будет постепенно уменьшать реальную стоимость ваших накоплений. С реальным процентом на отметке 10 может оказаться, что вам понадобится аж в 10 раз больше накоплений (1,126), поэтому стоит задуматься о сбережениях в валюте, где инфляция ниже. В этом случае, правда, есть риск потерь на курсовой разнице в наше нестабильное время. Поэтому многие используют диверсификацию накоплений. 

С реинвестированием

Если я все же решаю сберегать деньги не дома, а в банке, разместив их под доступный процент, например, 8% годовых, то сумма ежемесячных вложений изменится значительно. Используем сложный процент и получаем, что нам нужно только 6800 руб. в месяц, чтобы через 26 лет получить общую сумму в 6 574 575,37 рублей.

В сети довольно много калькуляторов сложного процента, которые помогут вам понять логику того, о чем я говорю. Нужно лишь вбить эти данные:

• Первоначальные инвестиции: 6800 руб.
• Процент по вкладу: 8%
• Период: 26 лет
• Ежемесячные довложения: 6800 руб. (или 6800*12 = 81600 за период)

Вот это вполне реальная сумма, которую может осилить каждый социально активный россиянин. Можно варьировать довложениями, учитывая ситуацию: когда-то внести большую сумму, когда-то меньшую, но придерживаться 81 600 годовых стоит жестко.

Также не забывайте о страховых банковских лимитах. 1,4 млн руб. стоит держать в одном банке. Не стоит играть с огнем – историй с быстрым отзывом лицензий в нашей стране достаточно.

И это расчет на случай, если мы забираем деньги из банка сразу по достижении 60 лет. А если деньги продолжают на нас работать?

Если деньги остались в банке?

В этом случае нам понадобится к 60 годам накопить на банковском депозите, размещенном под 8% годовых, только около 3 200 000 руб., при этом ничего дополнительного вкладывать не будет нужды. Посмотрите сами: 

• Первоначальные инвестиции: 3 200 000 руб.
• Процент по вкладу: 8%
• Период: 20 лет
• Ежемесячные довложения: 0 руб

Мы даже немного в плюсе останемся к 80 годам.

В этом случае наши ежемесячные вложения должны составлять около 3350 рублей или 40 200 руб. в год. Скажем прямо, вполне приемлемая плата за 20 лет финансово стабильной старости.

Заключение

Пенсия становится личной ответственностью каждого современного россиянина. Государство, скорее всего, не оставит нас, однако вряд ли сможет гарантировать жизнь на достойном уровне. Поэтому, чтобы не бояться печальной старости, рассчитайте свой личный план на пенсионный фонд и начните формировать его сегодня.

Читайте также: