На пенсию в 30 лет: 4 основных принципа движения FIRE

Представьте, что вы не зависите от заработной платы и настроения начальника, планируете свой день как хотите, и в любое время можете отправиться в путешествие. Можете освоить любую профессию, располагаете временем для творчества, спорта, общения с семьей и отдыха. И у вас есть деньги в виде пассивного дохода. Звучит заманчиво, не правда ли?

Такое будущее вполне реально, если знать о принципах движения FIRE. Речь не о навыке извлекать огонь, как подумают знатоки английского языка, а о вожделенной финансовой независимости и раннем выходе на пенсию. Именно так переводится Financial Independence, Retire Early или коротко – FIRE.

Последователи движения усердно работают до 35-40 лет, осознанно снижают потребление, инвестируют большую часть дохода, ради того, чтобы однажды бросить все и больше никогда не работать. Среди идеологов этого движения популярно выражение «F*ck you money», что вольно переводится как «деньги, чтобы послать всех к черту». Многие из них не перестают трудиться и после выхода на пенсию, но имеют возможность свободно выбирать профессию, работодателя и количество часов занятости. Другие путешествуют, монетизируют таланты, занимаются творчеством и семьей.

Учитывая продолжительность жизни в России, которая на сегодня составляет 66,5 лет для мужчин и 76,4 года для женщин, идея о раннем выходе на пенсию не кажется такой странной. Особенно для мужчин. Да и пандемия 2020 года показала, что надеяться на работодателя и государство нецелесообразно. Гораздо важнее обеспечить себе пассивный доход – чем и занимаются активисты FIRE.

История FIRE

Движение зародилось в США в 2000 годах, тогда цены на недвижимость стали стремительно расти. Некоторых молодых людей ужасала мысль о пожизненной тяжелой работе, ради выплаты ипотеки. Они искали решение, и нашли его в идеях, изложенных в нескольких книгах.

Первая: «Кошелек или жизнь» 1992 года – в основе идея о выходе из цикла «заработал, потратил на вещи, снова зарабатываешь на новые траты». И вторая: «Мой сосед – миллионер» – о скромной жизни миллионеров, экономии и правильном обращении с деньгами. Еще большую популярность движение обрело после обвала фондового рынка 2008 года. Кто купил акции на спаде, смогли за 5-7 лет накопить приличный капитал, чем вдохновили людей по всему миру.

Сегодня на тематическое сообщество по теме FIRE подписаны около 100 тыс. человек. В основном это молодые американцы в возрасте от 24 до 38 лет с доходом $100-150 тыс. в год. Большая часть из них не имеет детей. Среди них инженеры, айтишники, работники производства, предприниматели. Ранняя и усердная трудовая деятельность и методичное инвестирование позволили многим из них действительно рано выйти на пенсию. Сами участники движения признаются, что такая стратегия подойдет лишь немногим: людям с высоким уровнем дохода, финансовой грамотностью и строгой самодисциплиной.

В России движение не так популярно, что неудивительно, сложно представить возможность инвестировать 50% дохода при средней зарплате по России 32 тыс. рублей (данные Росстата за 2020 год). Но и у нас движение набирает обороты и уже есть те, кому удалось.

Основные принципы движения FIRE

1. Осознанное снижение потребления

Существует четыре подхода в рамках движения:

  • Lean FIRE. Экстремальная бережливость или жесткая экономия до 90% от дохода. Отказ от ремонта жилья, замены или покупки авто, новой бытовой техники и электроники до полного выхода из строя, развлечений, путешествий и шопинга.
  • Fat FIRE. Умеренная экономия до 40-60% дохода. Недорогие путешествия и авто, покупки в масс-маркете, включает и развлечения, но не в ущерб регулярным отчислениям в собственный пенсионный фонд.
  • Coast FIRE. Экономия только на время выхода к прибыли от капитала. Люди не отказываются от работы, а меняют ее на менее стрессовую.
  • Barista FIRE. Работа в виде частичной занятости. Для получения соцпакета и общения.

2. Инвестировать от 50% до 75% от дохода

Реальные и доступные для каждого регулярные инвестиции в размере 10-15% от дохода активисты FIRE считают недостаточными, выделяя на эти цели до 75% от дохода, что позволяет за 7-10 лет сформировать капитал на следующие 30 лет. Напомним, что и доход у них резко выше большинства, особенно в России.

Например, отечественный молодой пенсионер – блогер Бабайкин, на своем YouTube-канале рассказывает, что откладывал высокий процент с дохода в 300 или даже 500 тыс. руб. При этом он отказался от автомобиля, покупает и продает вещи на Авито, питается только дома, путешествует на бюджетные курорты и даже посещает театры, но дорогим столичным предпочитает провинциальные. Бабайкин придерживается концепции творческой бережливости и делится экономными лайфхаками с подписчиками.

3. Правило 4%

Чтобы капитал не исчерпал себя раньше срока, в год можно изымать не более 4% от накопленной суммы. Цифра была получена специалистом по пенсионному страхованию Уильямом Бенингом в 1994 году, она учитывает колебания рынка, мировые кризисы и глобальные экономические проблемы.

Допустим, вы хотите иметь пассивный доход в размере 1 млн в год – эта сумма не должна быть более 4% от капитала. В таком случае, размер накоплений должен составить 25 млн рублей. Важно также индексировать ежегодные расходы на уровень инфляции.

Формула для расчета пенсионного накопления такая: сумма ваших ежемесячных расходов умножается на 12 (месяцы в году) и на то количество лет, которое вы планируете провести на пенсии. Например, ваши средние ежемесячные траты составляют 70 тыс. рублей, вы планируете выйти на пенсию в 40 лет и еще 35 расходовать капитал. Чтобы безбедно жить до 75 лет, нужно накопить столько:

70 000 * 12 * 35 = 29 400 000 рублей

Если регулярно откладывать 10% от доходов, нужно 9 лет работы, чтобы накопить всего на 1 год расходов. Если же инвестировать 50% или 75%, то количество лет снижается до 1 года и 0,33 лет соответственно. Что значит, что за 10 лет тотальной экономии можно обеспечить себе пассивный доход на 30 лет вперед.

Правило 4% работает при определенной стратегии, когда портфель инвестора имеет защитную подушку в виде облигаций, а не на 100% состоит из акций.

Далеко не все активисты движения живут по правилу 4%. Тот же блогер Бабайкин расходует дивиденды, купоны и стоимостные инструменты. Специалисты считают, что такая стратегия лучше защищает от волатильности на рынке и кризисов.

4. Вкладываться в хай-тек или недорогие фонды

Существует миф, что идеологи FIRE скупают исключительно хай-тек или наоборот несут свои деньги только в биржевые фонды. Отметим, движение молодое и не имеет какой-то строгой концепции и управляющего центра. Инвесторы используют разные инструменты, но большинство из них действительно приверженцы индексного инвестирования. Их портфель сбалансирован и состоит из фондов и отдельных акций, облигаций и других инструментов, будь то денежные фонды или вложения в коммерческую недвижимость. Они не используют «плечи» (кредиты для инвестиций) и не вкладываются в сомнительные инструменты. Также молодые пенсионеры опровергают миф о скупке исключительно акций США. Большинство придерживается правила диверсификации, в том числе страновой.

Выводы

У движения FIRE много критиков. Одни не понимают, зачем экономить на всем, ради туманного будущего. Другие считают, что не учитываются жизненные и экономические форс-мажоры. Третьи и хотели бы попробовать, но уровень доходов не позволяет откладывать столь высокие проценты от заработка.

Можно по-разному относиться к этому движению, но последние события показывают, что о пассивном доходе заботиться нужно уже сейчас. Тем более, накопить капитал можно и с меньшими вложениями, инвестируя всего 10-15% от дохода – пусть и за больший срок, зато не в ущерб сегодняшнему дню.

Как думаете, приживется ли движение FIRE в России? Смогли бы вы откладывать львиную часть своего дохода?

Читайте также:

Приживется ли движение FIRE в России
Проголосовать и увидеть результаты опроса могут только зарегистрированные пользователи
Расскажите коллегам:
Комментарии
Руководитель, Москва

Врятли прижевется, у нас стоимость денег слишком большая.. И мы пока не привыкли на долго рассчитывать.. А тут планировать нужно лет на 20-30.. 

Партнер, Красноярск

 

Проблема не в "стоимости" денег, а в полной неопределённости что с ними завтра будет. А будет ..опа, и денежки сгорят скроее всего. При изменении формации рантье быть нереально. Корейки - и те прогорают, а тут... 

Директор по операциям, Новокузнецк

А зачем дискутировать на тему "приживется - не приживется"? Теоретически это возможно. Жить "по-полубомжовски" и иметь к 40 годам средств на жизнь "на треть бомжовски". Но это особый склад характера. Это такой слегка религиозный подход, сродни религиозному аскетизм в надежде на "царство небесное". 

 

Нач. отдела, зам. руководителя, Москва

Это как же надо ненавидеть работу, чтобы на всю жизнь от всего отказаться!))) 

Директор по развитию, Самара
Галина Гончарова пишет:
Это как же надо ненавидеть работу, чтобы на всю жизнь от всего отказаться!))) 

Галина, согласно исследованиям HH, более 50% сотрудников не любят свою работу, и с удовольствием, буде такая возможность, проводили бы жизнь в праздности и гедонизме. А там полтора миллионе соискателей - выборка более, чем репрезентативная :))

Менеджер, Пермь

могу подписаться под каждым словом в статье - 
уже несколько лет живу один-в-один как тут описано.

«F*ck you money» ... forever я бы добавил.

Руководитель, Москва
Олег Севодин пишет:
, а в полной неопределённости что с ними завтра будет.

Тут как раз есть полная оперделенность - их покупательская спсобность уменьшится.

Директор по развитию, Псков

Большая часть населения именно так и живет,разница только лишь в том.что им нечего инвестировать.....

Аналитик, Украина

"Одни не понимают, зачем экономить на всем, ради туманного будущего". И это правильно. 

Блоггеры, хай тек, биржи, фонды, инвесторы... О чем Вы? Вы с Марса прилетели? 

Спуститесь на землю. Даже в штатах вы привели цифры в 100 тыс. человек. Посчитайте сколько это процентов от количества жителей страны.

" Ни от кого не зависеть, путешествовать..." Это я уже видел много раз. Такими вебинарами от псевдоэкспертов полон интернет. Я не про Вас. "Заплатите деньги и мы Вам расскажем, как стать миллионером". 

Какое fire? Напишите просто. Есть среднестатистическое население с зарплатой, которую Вы привели, а есть незначительная прослойка богатых. Первые как сводили концы с концами в 30 лет, так и в 60 ситуация не изменится. А вторые как в 30 хорошо жили, так и в 60 у них будет все в порядке.

Так мы это и так знаем. То что есть богатые и все остальные. Для последних ваша игра цифрами в инвестиции и проценты это космос. 

В чем новизна Вашей статьи? 

IT-менеджер, Красноярск

Наверное, грустно быть человеком, цель которого в жизни - послать всех нах.. 

Все остальное - зарабатывать любимым делом, допустить творчество в свою профессиональную деятельность, путешествовать и многое другое - можно уже сейчас. Когда еще жить? Не дожидаясь каких то внешних по отношению к вам событий... 

Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Дискуссии
Все дискуссии
HR-новости
Завершился региональный этап Всероссийского конкурса молодых IT-предпринимателей

В общей сложности среди участников конкурса 833 команды из 212 образовательных организаций.

Две трети работодателей увеличили за последний год количество временных сотрудников

Многие сотрудники стали выбирать проектную или временную занятость. 

Компания Google снова отложила возвращение сотрудников в офисы

Сотрудники компании должны были начать работать из офиса с 10 января.

Большинство россиян обедают на работе едой из дома

Для многих питаться в обещпите стало дорого.