На пенсию в 30 лет: 4 основных принципа движения FIRE

Представьте, что вы не зависите от заработной платы и настроения начальника, планируете свой день как хотите, и в любое время можете отправиться в путешествие. Можете освоить любую профессию, располагаете временем для творчества, спорта, общения с семьей и отдыха. И у вас есть деньги в виде пассивного дохода. Звучит заманчиво, не правда ли?

Такое будущее вполне реально, если знать о принципах движения FIRE. Речь не о навыке извлекать огонь, как подумают знатоки английского языка, а о вожделенной финансовой независимости и раннем выходе на пенсию. Именно так переводится Financial Independence, Retire Early или коротко – FIRE.

Последователи движения усердно работают до 35-40 лет, осознанно снижают потребление, инвестируют большую часть дохода, ради того, чтобы однажды бросить все и больше никогда не работать. Среди идеологов этого движения популярно выражение «F*ck you money», что вольно переводится как «деньги, чтобы послать всех к черту». Многие из них не перестают трудиться и после выхода на пенсию, но имеют возможность свободно выбирать профессию, работодателя и количество часов занятости. Другие путешествуют, монетизируют таланты, занимаются творчеством и семьей.

Учитывая продолжительность жизни в России, которая на сегодня составляет 66,5 лет для мужчин и 76,4 года для женщин, идея о раннем выходе на пенсию не кажется такой странной. Особенно для мужчин. Да и пандемия 2020 года показала, что надеяться на работодателя и государство нецелесообразно. Гораздо важнее обеспечить себе пассивный доход – чем и занимаются активисты FIRE.

История FIRE

Движение зародилось в США в 2000 годах, тогда цены на недвижимость стали стремительно расти. Некоторых молодых людей ужасала мысль о пожизненной тяжелой работе, ради выплаты ипотеки. Они искали решение, и нашли его в идеях, изложенных в нескольких книгах.

Первая: «Кошелек или жизнь» 1992 года – в основе идея о выходе из цикла «заработал, потратил на вещи, снова зарабатываешь на новые траты». И вторая: «Мой сосед – миллионер» – о скромной жизни миллионеров, экономии и правильном обращении с деньгами. Еще большую популярность движение обрело после обвала фондового рынка 2008 года. Кто купил акции на спаде, смогли за 5-7 лет накопить приличный капитал, чем вдохновили людей по всему миру.

Сегодня на тематическое сообщество по теме FIRE подписаны около 100 тыс. человек. В основном это молодые американцы в возрасте от 24 до 38 лет с доходом $100-150 тыс. в год. Большая часть из них не имеет детей. Среди них инженеры, айтишники, работники производства, предприниматели. Ранняя и усердная трудовая деятельность и методичное инвестирование позволили многим из них действительно рано выйти на пенсию. Сами участники движения признаются, что такая стратегия подойдет лишь немногим: людям с высоким уровнем дохода, финансовой грамотностью и строгой самодисциплиной.

В России движение не так популярно, что неудивительно, сложно представить возможность инвестировать 50% дохода при средней зарплате по России 32 тыс. рублей (данные Росстата за 2020 год). Но и у нас движение набирает обороты и уже есть те, кому удалось.

Основные принципы движения FIRE

1. Осознанное снижение потребления

Существует четыре подхода в рамках движения:

  • Lean FIRE. Экстремальная бережливость или жесткая экономия до 90% от дохода. Отказ от ремонта жилья, замены или покупки авто, новой бытовой техники и электроники до полного выхода из строя, развлечений, путешествий и шопинга.
  • Fat FIRE. Умеренная экономия до 40-60% дохода. Недорогие путешествия и авто, покупки в масс-маркете, включает и развлечения, но не в ущерб регулярным отчислениям в собственный пенсионный фонд.
  • Coast FIRE. Экономия только на время выхода к прибыли от капитала. Люди не отказываются от работы, а меняют ее на менее стрессовую.
  • Barista FIRE. Работа в виде частичной занятости. Для получения соцпакета и общения.

2. Инвестировать от 50% до 75% от дохода

Реальные и доступные для каждого регулярные инвестиции в размере 10-15% от дохода активисты FIRE считают недостаточными, выделяя на эти цели до 75% от дохода, что позволяет за 7-10 лет сформировать капитал на следующие 30 лет. Напомним, что и доход у них резко выше большинства, особенно в России.

Например, отечественный молодой пенсионер – блогер Бабайкин, на своем YouTube-канале рассказывает, что откладывал высокий процент с дохода в 300 или даже 500 тыс. руб. При этом он отказался от автомобиля, покупает и продает вещи на Авито, питается только дома, путешествует на бюджетные курорты и даже посещает театры, но дорогим столичным предпочитает провинциальные. Бабайкин придерживается концепции творческой бережливости и делится экономными лайфхаками с подписчиками.

3. Правило 4%

Чтобы капитал не исчерпал себя раньше срока, в год можно изымать не более 4% от накопленной суммы. Цифра была получена специалистом по пенсионному страхованию Уильямом Бенингом в 1994 году, она учитывает колебания рынка, мировые кризисы и глобальные экономические проблемы.

Допустим, вы хотите иметь пассивный доход в размере 1 млн в год – эта сумма не должна быть более 4% от капитала. В таком случае, размер накоплений должен составить 25 млн рублей. Важно также индексировать ежегодные расходы на уровень инфляции.

Формула для расчета пенсионного накопления такая: сумма ваших ежемесячных расходов умножается на 12 (месяцы в году) и на то количество лет, которое вы планируете провести на пенсии. Например, ваши средние ежемесячные траты составляют 70 тыс. рублей, вы планируете выйти на пенсию в 40 лет и еще 35 расходовать капитал. Чтобы безбедно жить до 75 лет, нужно накопить столько:

70 000 * 12 * 35 = 29 400 000 рублей

Если регулярно откладывать 10% от доходов, нужно 9 лет работы, чтобы накопить всего на 1 год расходов. Если же инвестировать 50% или 75%, то количество лет снижается до 1 года и 0,33 лет соответственно. Что значит, что за 10 лет тотальной экономии можно обеспечить себе пассивный доход на 30 лет вперед.

Правило 4% работает при определенной стратегии, когда портфель инвестора имеет защитную подушку в виде облигаций, а не на 100% состоит из акций.

Далеко не все активисты движения живут по правилу 4%. Тот же блогер Бабайкин расходует дивиденды, купоны и стоимостные инструменты. Специалисты считают, что такая стратегия лучше защищает от волатильности на рынке и кризисов.

4. Вкладываться в хай-тек или недорогие фонды

Существует миф, что идеологи FIRE скупают исключительно хай-тек или наоборот несут свои деньги только в биржевые фонды. Отметим, движение молодое и не имеет какой-то строгой концепции и управляющего центра. Инвесторы используют разные инструменты, но большинство из них действительно приверженцы индексного инвестирования. Их портфель сбалансирован и состоит из фондов и отдельных акций, облигаций и других инструментов, будь то денежные фонды или вложения в коммерческую недвижимость. Они не используют «плечи» (кредиты для инвестиций) и не вкладываются в сомнительные инструменты. Также молодые пенсионеры опровергают миф о скупке исключительно акций США. Большинство придерживается правила диверсификации, в том числе страновой.

Выводы

У движения FIRE много критиков. Одни не понимают, зачем экономить на всем, ради туманного будущего. Другие считают, что не учитываются жизненные и экономические форс-мажоры. Третьи и хотели бы попробовать, но уровень доходов не позволяет откладывать столь высокие проценты от заработка.

Можно по-разному относиться к этому движению, но последние события показывают, что о пассивном доходе заботиться нужно уже сейчас. Тем более, накопить капитал можно и с меньшими вложениями, инвестируя всего 10-15% от дохода – пусть и за больший срок, зато не в ущерб сегодняшнему дню.

Как думаете, приживется ли движение FIRE в России? Смогли бы вы откладывать львиную часть своего дохода?

Читайте также:

Приживется ли движение FIRE в России
Loading...
Расскажите коллегам:
Комментарии
Руководитель, Москва

Врятли прижевется, у нас стоимость денег слишком большая.. И мы пока не привыкли на долго рассчитывать.. А тут планировать нужно лет на 20-30.. 

Партнер, Красноярск

 

Проблема не в "стоимости" денег, а в полной неопределённости что с ними завтра будет. А будет ..опа, и денежки сгорят скроее всего. При изменении формации рантье быть нереально. Корейки - и те прогорают, а тут... 

Директор по операциям, Новокузнецк

А зачем дискутировать на тему "приживется - не приживется"? Теоретически это возможно. Жить "по-полубомжовски" и иметь к 40 годам средств на жизнь "на треть бомжовски". Но это особый склад характера. Это такой слегка религиозный подход, сродни религиозному аскетизм в надежде на "царство небесное". 

 

Нач. отдела, зам. руководителя, Москва

Это как же надо ненавидеть работу, чтобы на всю жизнь от всего отказаться!))) 

Дмитрий Чуркин +4100 Дмитрий Чуркин Директор по развитию, Самара
Галина Гончарова пишет:
Это как же надо ненавидеть работу, чтобы на всю жизнь от всего отказаться!))) 

Галина, согласно исследованиям HH, более 50% сотрудников не любят свою работу, и с удовольствием, буде такая возможность, проводили бы жизнь в праздности и гедонизме. А там полтора миллионе соискателей - выборка более, чем репрезентативная :))

Менеджер, Пермь

могу подписаться под каждым словом в статье - 
уже несколько лет живу один-в-один как тут описано.

«F*ck you money» ... forever я бы добавил.

Руководитель, Москва
Олег Севодин пишет:
, а в полной неопределённости что с ними завтра будет.

Тут как раз есть полная оперделенность - их покупательская спсобность уменьшится.

Директор по развитию, Псков

Большая часть населения именно так и живет,разница только лишь в том.что им нечего инвестировать.....

Аналитик, Украина

"Одни не понимают, зачем экономить на всем, ради туманного будущего". И это правильно. 

Блоггеры, хай тек, биржи, фонды, инвесторы... О чем Вы? Вы с Марса прилетели? 

Спуститесь на землю. Даже в штатах вы привели цифры в 100 тыс. человек. Посчитайте сколько это процентов от количества жителей страны.

" Ни от кого не зависеть, путешествовать..." Это я уже видел много раз. Такими вебинарами от псевдоэкспертов полон интернет. Я не про Вас. "Заплатите деньги и мы Вам расскажем, как стать миллионером". 

Какое fire? Напишите просто. Есть среднестатистическое население с зарплатой, которую Вы привели, а есть незначительная прослойка богатых. Первые как сводили концы с концами в 30 лет, так и в 60 ситуация не изменится. А вторые как в 30 хорошо жили, так и в 60 у них будет все в порядке.

Так мы это и так знаем. То что есть богатые и все остальные. Для последних ваша игра цифрами в инвестиции и проценты это космос. 

В чем новизна Вашей статьи? 

IT-менеджер, Красноярск

Наверное, грустно быть человеком, цель которого в жизни - послать всех нах.. 

Все остальное - зарабатывать любимым делом, допустить творчество в свою профессиональную деятельность, путешествовать и многое другое - можно уже сейчас. Когда еще жить? Не дожидаясь каких то внешних по отношению к вам событий... 

Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Дискуссии
Все дискуссии
HR-новости
Средние зарплаты в производстве выросли на 12% за год

В среднем работники производств получили за год прибавку к зарплате в размере от 5 до 20 тыс. руб.

Более 20 тыс. рабочих завода по сборке iPhone в Китае уволились

Сотрудники завода Foxconn согласились на выплату компенсации $1400 и ушли.

Компании стали чаще привлекать сотрудников 45+, женщин и студентов после частичной мобилизации

Однако большого всплеска запросов от этих категорий не наблюдается – только 30% стали активнее искать работу. 

Работодатели стали реже вакцинировать сотрудников от гриппа и коронавируса

Вакцинацию сотрудников этой осенью организовала только треть компаний.