Почему банковская ячейка – не место для денежных накоплений

Радислав Гандапас, Эдвард Дубинский «Управляй деньгами: check-up твоих финансов». – М.: «АСТ», 2021

В этой книге мы хотим научить вас грамотно распоряжаться своими финансами, строить долгосрочные цели и вдумчиво подходить к формированию вашего бюджета. Мы познакомим вас с принципами финансового планирования вашей личной жизни. Расскажем, как, откладывая всего 15% доходов в месяц, накопить на пожизненное пенсионное обеспечение. Научим вас, как адекватно определять финансовые цели, подсчитывать и достигать их. Рассмотрим механизм ипотеки и кредитных займов. Поможем рассчитать ваш личный бюджет и проанализировать будущие финансовые планы.

Почему деньги не стоит держать в ячейке

Теперь мы понимаем, что для эффективного планирования личных финансов семье первым делом нужно планировать бюджет таким образом, чтобы всегда был чистый остаток, который бы активно инвестировался. В идеале, нужно постараться откладывать до 15% от ваших доходов и инвестировать эти деньги под проценты.

Однако история показывает, что финансовые кризисы последних двадцати лет в СНГ серьезно напугали народ. В результате пережитых экономических катаклизмов 1998, 2008 и 2014 годов общество в странах постсоветского пространства не доверяет банкам и правительству по части вкладов и инвестирования. Чаще всего люди хранят деньги если не в чулке, то в банковской ячейке. К сожалению, это недальновидно и даже ущербно. И вот почему. Если деньги хранятся в ячейке в местной валюте (рубли, гривны, тенге), они имеют высокую вероятность обесцениться из-за девальвации и инфляции.

Изучим факты. В период с 2000 по 2018 год (мы выбрали 2000 год в качестве исходного для удобства подсчетов, потому что это круглая дата), заметна следующая статистика:

• Курс российского рубля к американскому доллару вырос с 28 до 66; это девальвация рубля на 136%.
• Курс украинской гривны к американскому доллару вырос с 5 до 28; это обесценивание гривны на 460%.
• Курс казахстанского тенге к американскому доллару вырос с 142 до 380; это падение тенге на 167%.

Другими словами, если вы хранили бы свои деньги в ячейке в местной валюте, они бы серьезно пострадали от девальвации, которая в результате регулярных финансовых кризисов обесценила бы ваш капитал. Но это не все. Пока вы защищались бы от кризисов и последующих девальваций, инфляция била бы по вашим деньгам в ячейке ежедневно!

Снова приведем статистику:

• Средний темп годовой инфляции в России в период с 2000 по 2018 год = 10,8%!
• Средний темп годовой инфляции в Украине в период с 2000 по 2018 год = 12,8%!
• Средний темп годовой инфляции в Казахстане в период с 2000 по 2018 год = 8,2%!

Значение инфляции – это рост цен на продукты и товары в экономике. То есть практически инфляция уничтожает покупательскую способность ваших денег! Скажем, если бы вы потратили 1000 рублей в супермаркете в прошлом году, то с темпом инфляции в 10% в России сегодня за те же продукты вы заплатите 1100 рублей. А если ваша зарплата еще и не выросла с прошлого года, то вы вдвойне потеряете. И это только из-за инфляции!

В России, Украине, Казахстане (похожая ситуация и в других развивающихся странах: Бразилия, Турция, Аргентина, Южная Африка), где темп инфляции стабильно высокий. Важно понять, что если вы храните свои сбережения в местной валюте в банковском сейфе, то вы ни от чего их не защищаете, кроме собственно прямой кражи. Но инфляция поворовывает у вас ежедневно и постоянно. Стоит пересмотреть свою позицию относительно хранения собственных средств.

Но и это не все! Давайте представим, что вы прочитали эту книгу и завтра извлечете свои деньги из ячейки, поменяете все свои рубли, гривны или тенге в доллары или евро и положите их назад в ячейку. Правильно ли вы поступите? Абсолютно нет и вот почему. Ячейка – это правильное место для хранения важных документов и ценностей, но не для хранения денег. Деньги должны работать, быть инвестированными, не лежать мертвым грузом в хранилище!

Есть люди, которые думают, что раз они хранят свои сбережения в ячейке в твердых валютах (таких, как доллар или евро), то этим они обезопасили себя от кризисов. Но это не соответствует действительности! Правда лишь в том, что деньги, находясь в твердых валютах, защищены от девальвации и высокой инфляции. Однако ваши деньги в ячейке все равно будут терять на том, что они не инвестированы, и это сильно ударит по вашему карману!

Снова проанализируем ситуацию на примере Андрея. Скажем, что он прочитал нашу книгу, сократил свой месячный бюджет и начал откладывать 15% от дохода в 3000 долларов. Чтобы сохранить свои накопления, ему предстоит решить, как он будет это делать – с помощью сейфа в банке, вклада или инвестиций. Напомним, что у Андрея, как и у всех жителей СНГ, есть возможность инвестировать в надежные, долгосрочные валютные инструменты. В такие же, в какие инвестируют американцы и европейцы!

Вот как будут выглядеть сбережения Андрея, если он будет откладывать $450 ежемесячно в ячейку:

Теперь давайте предположим, что вместо ячейки Андрей будет регулярно инвестировать $450 в месяц под 8,5% годовых. Вот прогноз от инвестиций:

Таким образом, из таблиц, представленных выше, напрашивается важный вывод. Инвестирование имеет огромное значение для увеличения объема изначальной суммы сделанного взноса!

Это очевидно, и тут ничего не добавишь – цифры не врут. Результат от накопления сбережений в ячейке, где деньги лежат мертвым грузом, несравним с тем, который дает инвестирование. Держать деньги в ячейке – значит, добровольно нанести себе невосполнимый материальный ущерб! Капитал не может не работать. Ячейка – это сейф, и в нем должны находиться важные документы (паспорт, свидетельство о рождении, договоры и контракты), украшения, прочие ценности, но не деньги!

В ячейке после первого года хранения сбережения достигнут цифры $5400 у Андрея, а с помощью инвестиций – $5607. После пяти лет «заморозки» в ячейке сумма увеличится до $27 000, а в результате инвестиций под 8,5% годовых накопленная сумма достигнет $33 225. То есть разница после первого и даже после пятого года между ячейкой и инвестициями вроде бы незначительная. Но обратите внимание на размер сбережений по прошествии 10 и тем более 25 лет. Она огромная! У Андрея сбережения в ячейке после 25 лет равны $135 000, а сумма после инвестирования данного капитала под 8,5% годовых вырастает до $441 112.

Причина такой значительной разницы в том, что капитал растет геометрически за счет сложного процента, и чем более продолжителен срок инвестиции, тем существеннее результат!

Математический принцип сложного процента основан на том, что формула, по которой растет капитал, наиболее чувствительна на длинных сроках. Как показывают расчеты в таблицах выше, незначительная разница в цифрах на коротких сроках становится заметной и ощутимой на долгих сроках. Тут важно отметить, что даже не подозревая этого, посмотрев на расчеты в таблицах выше, мы смогли доказать один из важнейших принципов в планировании денег и создании капитала. Этот принцип стоит в основе науки по накоплению сбережений, и сегодня лидирующие финансовые гуру, такие как Уоррен Баффет, строго его придерживаются.

Принцип звучит вот так: «При накоплении капитала срок является важнейшим фактором его роста. Можно даже сказать, что в инвестировании при всех равных условиях срок инвестиции важнее суммы инвестиции!».

Читайте также: