Цифровой рубль — третья форма отечественной валюты. Он будет действовать наряду с наличным и безналичным рублем. За эмиссию (выпуск) цифрового рубля будет отвечать Центробанк РФ. Каждая единица новой валюты будет существовать в формате уникального цифрового кода. Данный код будет храниться в электронном кошельке, находящемся под непосредственным управлением ЦБ. Все подобные кошельки будут храниться на единой цифровой платформе Центробанка. В широкий оборот цифровой рубль планируется запустить с июля 2025 года.
При использовании цифрового рубля физлицами предусмотрен ряд льгот. Открытие и закрытие счета, как и переводы, будут бесплатными.
Для бизнеса использование цифрового рубля будет платным. С января 2025 года предусмотрена комиссия в следующих размерах:
- 0,3% от величины перевода, но не больше 1,5 тыс. руб.;
- 0,2% для компаний из сферы ЖКХ, но не больше 10 руб. за операцию;
- 15 руб. за перевод между юрлицами (сектор b2b).
Предполагается, что новый рубль будет использоваться на добровольной основе. Сейчас цифровой рубль проходит стадию тестирования, в которой участвуют 15 банков. Еще 24 банка намерены присоединиться к проекту.
1. Зачем государству цифровой рубль?
- Контроль. ЦБ сможет отследить любую транзакцию с цифровым рублем. Такая степень прозрачности поможет лучше бороться с криминальными операциями и теневой экономикой.
- Оптимизация расчетов. Цифровой рубль не предусматривает начисления процентов. Он не используется для займов или получения кэшбэка. Его основная миссия — упрощение платежей и переводов.
- Региональная доступность. Цифровой рубль будет доступен на всей территории страны. Для операций с ним не потребуются платежные терминалы или отделения банков. В перспективе не понадобится и Интернет.
- Минимизация воздействия санкций. Цифровой рубль не зависит от SWIFT и других платежных западных систем. Это поможет осуществлять международные расчеты несмотря на санкционное давление.
2. Чем цифровой рубль отличается от криптовалют?
Цифровой рубль во многих моментах схож с криптовалютами. Он функционирует в цифровом формате, используется для платежей, обладает высокой прозрачностью транзакций. Но есть и ряд отличий.
- Фиксированный курс. Его котировки будут полностью соответствовать наличному и безналичному рублям. Криптовалюты же являются не только средством платежа, но также используются для спекуляций и инвестирования, что подвергает их воздействию рыночных настроений. Поэтому их курсы волатильны, они постоянно колеблются, причем как относительно традиционных валют, так и по отношению друг к другу.
- Централизация. Эмитентом цифрового рубля выступает исключительно Центробанк РФ. Новые единицы основных криптовалют создаются децентрализованно, стараниями множества майнеров.
- Правовой статус. Цифровой рубль легитимен, обладает полноценной правовой базой, поддерживается государством. Ситуация с крипторынком сложнее. В 2020 году был принят закон о цифровых финансовых активах, в котором дано определение криптовалюты. В 2024 году в правовое поле вошла и система майнинга. Но и сейчас криптовалюты в России нельзя полноценно задействовать для оплаты товаров и услуг. Россияне могут использовать их для взаимообмена, но такие операции не имеют соответствующей правовой защиты.
3. В чем преимущества цифрового рубля для населения и бизнеса?
- Нет комиссий за переводы. Сейчас банковские переводы и эквайринг носят платный характер. Подобные операции граждан с цифровым рублем будут бесплатными.
- Минимизация издержек бизнеса. Операции эквайринга с использованием цифрового рубля требуют меньших издержек для бизнеса. Это особенно значимо для сектора МСБ.
- Безопасность при банкротстве (ликвидации) банка. Государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) страхует вклады россиян до 1,4 млн руб. (в совокупности). Но цифровой рубль не хранится в банке, который выступает лишь в роли посредника. Его задача — предоставить россиянину доступ к цифровому кошельку через свои сервисы. Средства на кошельке не контролируются банком.
- Быстрота расчетов. Транзакции проводятся почти моментально. Это обеспечивает минимизацию операционных издержек и ускорение оборота капитала.
- Возможность применения смарт-контрактов. Они позволяют автоматизировать платежи при выполнении заданных параметров. Данная опция позволит усовершенствовать расчеты и упростить финансовые операции.
4. Каковы риски внедрения цифрового рубля?
- Госконтроль. Государство получает возможность практически в реальном времени отслеживать финансовые операции пользователей цифрового рубля. Это еще больше ограничит личную конфиденциальность и увеличит возможность государства по точечному воздействию на определенных индивидов или их группы.
- Ограничения по использованию. Теоретически государство может вводить лимиты для цифровых рублей по срокам или целям применения. Это ограничивает финансовую свободу россиян и дальнейший рост госрегулирования.
- Безопасность. Центробанк уверяет, что платформа цифрового рубля будет обладать максимальным уровнем безопасности. Однако значимость платформы делает ее очень привлекательным объектом для воздействия хакеров и компьютерных мошенников. Профилактика их атак и постоянное обновление системы безопасности будет требовать от государства вкладывать огромные ресурсы, причем на регулярной основе.
- Пользовательские ограничения. Есть подозрение, что часть россиян, особенно из старших возрастных групп, не будут готовы к новому формату рубля.
- Экономическая неопределенность. Не до конца понятно, как цифровой рубль скажется на банковской системе. Ведь часть прибыли банков происходит от обслуживания платежей, и если эти доходы выпадают, то как они будут компенсированы?
Подобные риски сдерживают внедрение собственных цифровых валют (Central bank digital currency, CBCD) в других странах. В 2024 году только 10% центробанков разрабатывали CBCD. В 2023 году их было 24%.
5. Как использовать цифровой рубль?
Доступ к началу использования цифрового рубля требует прохождения нескольких этапов.
- Регистрация в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Если пользователь уже зарегистрирован на портале Госуслуг, он автоматически получит доступ и к ЕСИА.
- Получение электронной подписи (ЭЦП). Она нужна для открытия электронного кошелька и дальнейшего проведения платежных операций. ЭЦП требует периодического обновления.
- Открытие электронного кошелька. Для этого пользователь использует мобильное приложение своего банка. Если банков несколько, выбирается один из них.
- Использование электронного кошелька. Пользователь пополняет его, переводя безналичные рубли со своего счета. При этом комиссия не платится, а конвертация совершается в отношении 1 к 1. Полученные цифровые рубли могут быть использованы как для покупок, так и для переводов. В первом случае используется QR-код. Во втором — номер телефона получателя.
- Обналичивание цифрового рубля. Для этого используется перевод с электронного кошелька на банковский счет или карту.
Заключение
Теоретически новая форма рубля переводит финансовую систему России на новый уровень. Она значительно увеличивает прозрачность, комфорт и доступность платежных операций как для бизнеса, так и для населения.
Но у новой формы отечественной валюты намечаются и значительные проблемы. Ключевой риск связан с безопасностью электронной платформы, на базе которой будет функционировать система цифрового рубля. Удачная хакерская атака может не только привести к утечке личных финансовых данных пользователей, но и подорвать доверие к новой форме рубля.
Не менее значимый риск связан с ростом прозрачности. Финансы россиян окажутся под более плотным контролем государства. Платежи можно будет не только отследить, но и ограничить.
Ограничения возможны и в других сферах. Например, в области выполнения госзаказов цифровой рубль можно задействовать для ограничения нецелевого использования бюджетных средств.
По мере внедрения цифрового рубля в практику повседневных расчетов появятся и другие риски. Это значит, что стоит отслеживать не только действия ЦБ, но и реакции участников рынка, которые задействованы в тестировании нового продукта.
Читайте также:
Нет, сумма сильно меньше.
Тогда как? Даже интересно стало. Возможно - ИП до 2019 года?
2013 год, отзыв лицензии у банка "Пушкино", история очень шумная была. Владельца до сих пор ловят, государству обошлось в 20 млрд. Наша фирма - в третью очередь попала.
Последняя подпись разрешающая транзакцию была за руководителем биржи и он четко описал что проверил на экране кодировку - все было как надо, плюс его успокоило то, что до него еще два специалиста проверили проводку!
Вероятно, что ему подменили экран, чтобы он видел не то что происходит на самом деле, а то что отображено на экране!
Он в принципе мог бы запретить сделку если бы проверил код не на экране компьютера, а на холодном кошельке, где была другая кодировка!
А, тогда это - иная ситуация: гарантирование вкладов не распространялось на юрлиц, поэтому сумма попала в конкурсную массу. Это вполне законно.
Фактически, открывая счет в банке, юрлицо принимает на себя риски банкротства самого банка, и это входит в "стоимость ведения бизнеса". Только немногим компаниям удается вывести деньги в "последний момент", и то - если они к этому готовятся, например, через оплату налогов по приоритету первой очереди.
Но сам "Пушкино" выглядел изначально весьма сомнительно, да и сумма вывода - не глобальна. Должны были быть очень серьезные причины вообще рассматривать этот банк в качестве контрагента.
В хакерской атаке на биржу Байбит был еще очень важный нюанс, связанный с электронной подписью электронным ключом, которые сейчас планируют выдать всем гражданам России добровольно-принудительным образом.
Директор биржи, как и двое его коллег подписали, то есть утвердили определенное количество Эфира в одной транзакции!
А Эфира-ETH было переведено хакерам намного больше!
То есть получается, что электронными подписями трех уполномоченных лиц воспользовались многократно!
Могут ли воспользоваться их подписями дальше? И с другими криптоактивами?
Сменили ли они себе ключи?
Надо ли всем гражданам России получать электронные ключи в добровольно-принудительном порядке?
Кто конкретно из начальников в этом заинтересован, то есть кто внес пункт получение ключей к Госуслугам для внедрения цифрового рубля?
Какую ответственность и перед кем он несет?
Повторюсь, открытие цифровых кошельков и цифровой ключ к Госуслугам это совсем разные темы с разной функциональностью.
Найдутся ли люди, например по правилу "шести рукопожатий" донести здравый смысл до тех кто может передать здравый смысл тем кто является ЛПР?!:)
Надо ли это на самом деле для такого хорошего дела как внедрение цифровых рублей?
Может оставить получение цифровых подписей на добровольное решение тем людям кому это надо на самом деле?!
В развите темы сегодняшнее заявление главы ЦБ РФ - массовое внедрение цифрового рубля пройдет позже, чем планировалось
https://ria.ru/20250227/rubl-2001894230.html?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop&utm_referrer=https%3A%2F%2Fdzen.ru%2Fnews%2Fstory%2Ffb11e2de-e818-5aac-82d3-76e28aeb1d7d
http://coinmobi.blogspot.com/2021/10/blog-post_21.html
Про спецов - вы же понимаете, что спецы в ЦБ на зарплате, и внедряют они по решенной повестке. А уж методы - не про заботу о пользователе. Отложили по техническим причинам, это предсказуемо. Я не вижу глобально ничего страшного ни в анонсированных методах внедрения пока, ни в "продукте" - пользы в нем для пользователя тоже не вижу пока правда.
Спасибо, мы кстати об одном с разных точек зрения. У любой проблемы и риска как минимум две стороны - ровно подсвечиваю то, о чем каждый для себя должен задуматься в отношении нужен ему/ей ЦР или нет. Думаю бизнесам он нужнее, чем физикам.