Цифровой рубль: чего ожидать от новой валюты?

Хотим мы этого или нет, но электронные деньги прочно вошли в реальность финансового мира. Первая цифровая валюта появилась еще 14 лет назад – это биткоин. Сначала к нему относились скептически, но сейчас уже сложно отрицать его значимость.

Разные страны постепенно переходят к тестированию собственных digital-валют. Багамские острова первыми в мире внедрили цифровую монету под названием Sand Dollar на государственном уровне. В Китае с мая 2021 запущен в тестовом режиме цифровой юань, которым уже выплачивают зарплаты. А e-krona должна позволить Швеции полностью отказаться от наличных денег. Россия не отстает от других стран и уже запланировала тестирование цифрового рубля на 2022 год.

Российская Федерация занимает одно из лидирующих мест в мире по безналичным расчетам. 70% покупок в 2021 году были совершены по карте. Люди стали все реже носить с собой кошельки, пользоваться бумажными деньгами и привыкают к оплате с помощью карты или телефона.

Как открыть цифровой кошелек

Центральный банк России уже создал единую платформу, где каждый гражданин сможет завести себе один кошелек с уникальным кодом. Пополнять свои кошельки можно будет через мобильные приложения коммерческих банков. В сообщении Центрального Банка говорится о том, что к платформе уже подключились три банка из пилотной группы, куда ранее вошли крупнейшие финансовые организации страны, в том числе Сбер, ВТБ, Альфа-банк.

У цифрового рубля есть как плюсы, так и минусы.

5 преимуществ новой валюты

1. Офлайн-переводы

Пользоваться российскими электронными деньгами можно будет даже без интернета. Для этого на своем мобильном телефоне человек сможет открыть еще один электронный кошелек и хранить на нем определенную сумму.

2. Быстрые платежи

Безналичный перевод из одного банка в другой иногда занимает до трех дней. В отдельных случаях отправителю придется заплатить комиссию. Так как операции с цифровым рублем будут происходить на одной платформе Центрального Банка, то мгновенная скорость платежей гарантируется. Предполагается, что такая операция должна быть доступна 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.

3. Выгодные расчеты

Стоимость переводов пока неизвестна, но ожидается, что она точно не будет больше, чем комиссии по Системе быстрых платежей (до 100 тысяч рублей в месяц бесплатно, далее взимается комиссия, но не более 0,5% от суммы). Первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова заявила, что переводы в цифровых рублях между физическими лицами скорее всего будут бесплатными. А для организаций комиссия не более 0,4-0,7%, что меньше в 3-4 раза, чем комиссия за эквайринг – около 2% на данный момент.

4. Гарантия сбережений

Все продавцы товаров и услуг в России обязаны будут принимать цифровую валюту вместе с наличными и безналичными средствами, так как ЦБ обеспечивает устойчивость этой формы денег. Это не финансовая пирамида, которая может внезапно закрыться, и сбережения граждан растворятся. Если сравнить e-валюту с криптоденьгами, то последние ничем не обеспечены и их будущее весьма туманно.

5. Защита от мошенников

Цифровой рубль будет иметь уникальный код, по которому легко отследить, от кого и куда ушли деньги. Поэтому мошенники не смогут обмануть доверчивых граждан. Анонимного расчета цифровыми рублями не предусматривается. Цифровой рубль поможет также сказать «нет» коррупции. С помощью кода будет легко отследить, куда тратят государственные деньги.

Недостатки новой валюты

У монеты всегда две стороны и у цифровой тоже.

1. Тотальный контроль за каждым

Это будет глобальный проект, в котором собраны в единые базы все данные о частной жизни каждого гражданина: кто вы, чем живете, на что тратите свои деньги. Тайна нашей частной жизни сводится на нет. Для государства это удобная функция, чтобы легко наказывать, ограничивать, запрещать или поощрять.

2. Конец серой экономики

В начале пандемии в 2020 году сумма наличных денег в обращении выросла на 22%. Во время кризисов, которые в России бывают часто, семьи выживают за счет серой экономики. Особенно это касается регионов. В мегаполисах безналоговая аренда квартир – один из самых популярных источников дохода для среднего класса. Неофициально работающее население по самым скромным подсчетам составляет 15-20 млн человек, это около 25-35% ВВП. Сверхрегулирование сильно ударит по этим слоям населения.

3. Повышение ставок по кредитам

Третья форма денег отберет часть рынка у безналичных и наличных средств. Деньги будут лежать на счете в Центробанке, а у коммерческих банков станет их меньше. Чтобы привлечь средства граждан, им придется брать под процент у ЦБ или повышать ставки по вкладам. Оба варианта повлияют на повышение стоимости денег, а значит, вырастут ставки по кредитам.

4. Отсутствие процентов на остаток

Безусловное преимущество безналичной оплаты в получении кэшбэка с покупок и начислении процента на остаток по карте. Во многих клиенториентированных банках это норма. С цифровым рублем этих преимуществ не будет.

Когда ждать ввод проекта в действие

ЦБ начал тестировать цифровой рубль на фоне публичной борьбы с криптовалютами в России. Центральный банк выступает за их полный запрет на территории РФ, а Министерство финансов рассматривает их регулирование.

В декабре 2021 года был уже подготовлен прототип специальной онлайн-платформы. В начале 2022 года пройдет тестирование цифрового рубля. По итогам тестирования власти решат, запускать ли новые деньги в общее обращение. Будет разработана специальная дорожная карта с пошаговым планом, как внедрить систему электронных денег повсеместно.

Я считаю, что нужно дождаться, когда проект начнет реализовываться. Полноценное внедрение этой системы ожидается в 2030 году.

Также читайте:

Расскажите коллегам:
Комментарии
Руководитель группы, Москва

5-ый и самый главный недостаток, на мой взгляд - возможность полного (или частичного) обнуления всех средств. Неугодных режиму или во имя спасения банка за счет вкладчиков.

IT-менеджер, Красноярск

Я вообще не пойму, для чего они все это затеяли. Это все равно, как если бы на вечеринку подростков пришли родители и стали зажигать там наровне со всеми. Бред. 

Вице-президент, зам. гендиректора, Москва

Хорошая статья. Я бы дополнил ее бооольшим параграфом про лояльность государству, не забываем про Китай с его рейтинговой системой. А в целом весь мир движется в крипто направлении и как говорят классики - если вы не можете побороть движение, то лучше его возглавить, что мы и наблюдаем с ЦВ ЦБ

Менеджер, Саратов

Преимущества сильно проигрывают недостаткам. Это значит что не цифровой рубль для нас, а мы для него.

Менеджер, Москва
Антон Французов пишет:

Я вообще не пойму, для чего они все это затеяли. Это все равно, как если бы на вечеринку подростков пришли родители и стали зажигать там наровне со всеми. Бред. 

Для контроля, уменьшения посредников между уж и получателем. Банки будут нужны меньше.

Ваше сравнение не совсем к месту.

Директор по развитию, Псков

С одной стороны прогресс цивилизации,с другой тотальный цифровой контроль

Трейдер, Казань

Я так понял, что ЦБР начнет открывать счета резидентам напрямую, минуя комбанки и осуществлять между ними расчеты. Отсюда последуют некоторые трудности:

1. Исключение комбанков из схемы денежных переводов, это серьезный удар по их непроцентным доходам, которые считаются самыми сладкими по причине нулевого риска.

2. Выпадающие доходы комбанкам надо будет как-то компенсировать, а это можно сделать только снижением процентов по вкладам и повышением процентов по кредитам.

3. Если произойдет блокировка цифрового счета физика в ЦБР, то для его разблокировки нужно будет пройти 17 кругов ада (гос. система в действии), и разблокировка счета в комбанке покажется детским утренником.

Все это будет иметь какой то смысл, только если не будет жести по антиотмывочному закону. Ну и если это приживется, то количество комбанков в стране будет однозначно сокращаться или они будут вынуждены переквалифицироваться в обычные инвестбанки.

Директор по продажам, Санкт-Петербург
Антон Французов пишет:
Я вообще не пойму, для чего они все это затеяли.

Кто бенефициар? Кто, "создаёт " эти цифровые деньги? Кто регулирует их и, что важно, подконтрольных регуляторов на местах? Следствия типа майнинга и гос.регулирования маловажны. Важен первоисточник. Как с долларом, США решит и, огромной системе конец, как и многим экономикам. Зато, держатель системы и выгодопреобретатель в шоколаде. А, здесь тоже самое. Не исключено, что это теже люди и, просто некий апгрейд этой сисиемы. Кто-то и для чего-то это замутил.

Директор по развитию, Самара
Валерий Андреев пишет:
Кто бенефициар? Кто, "создаёт " эти цифровые деньги?

Цифровой рубль создаётся государством Россия, держатель - ЦБ. 

Для чего - я пока не понимаю, но просто не разбирался, если честно. Если разберусь - напишу обязательно, что понял. И мнение своё напишу.

Но! Китай создал и запустил цифровой юань, с очень сходными цифрорублю, механизмами, ещё  в 2019 году. А Китай ничего зря никогда не делает, особенно в денежной сфере. 

Думаю, готовится комплексная замена доллару, как мировой валюте, корзиной цифровалют других стран. И одновременно - альтернатива криптовалютам, как инструменту вложения денег. Как, каким образом, какими инструментами - тоже пока не понятно. Но сложно предположить, что Китай, да и Россия делают это просто так. Есть какая-то глобальная цель, какая - вопрос.

Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Дискуссии
Все дискуссии
HR-новости
McDonald's окончательно уйдет с рынка РФ и продаст российский бизнес

Имя, логотип и брендинг компании больше нельзя будет использовать в России.

В России в 2 раза вырос спрос на специалистов со знанием китайского языка

Логистика вошла в топ отраслей, которые испытывают потребности в сотрудниках, владеющих китайским языком.

Российские активы Renault перешли в госсобственность

На заводе Renault возобновят производство автомобилей под брендом «Москвич», заявил Сергей Собянин.

В России впервые с 1 марта выросло число безработных

В регионах усилены меры поддержки занятости в связи с ростом безработицы.