На пенсию в 30 лет: 4 основных принципа движения FIRE

Представьте, что вы не зависите от заработной платы и настроения начальника, планируете свой день как хотите, и в любое время можете отправиться в путешествие. Можете освоить любую профессию, располагаете временем для творчества, спорта, общения с семьей и отдыха. И у вас есть деньги в виде пассивного дохода. Звучит заманчиво, не правда ли?

Такое будущее вполне реально, если знать о принципах движения FIRE. Речь не о навыке извлекать огонь, как подумают знатоки английского языка, а о вожделенной финансовой независимости и раннем выходе на пенсию. Именно так переводится Financial Independence, Retire Early или коротко – FIRE.

Последователи движения усердно работают до 35-40 лет, осознанно снижают потребление, инвестируют большую часть дохода, ради того, чтобы однажды бросить все и больше никогда не работать. Среди идеологов этого движения популярно выражение «F*ck you money», что вольно переводится как «деньги, чтобы послать всех к черту». Многие из них не перестают трудиться и после выхода на пенсию, но имеют возможность свободно выбирать профессию, работодателя и количество часов занятости. Другие путешествуют, монетизируют таланты, занимаются творчеством и семьей.

Учитывая продолжительность жизни в России, которая на сегодня составляет 66,5 лет для мужчин и 76,4 года для женщин, идея о раннем выходе на пенсию не кажется такой странной. Особенно для мужчин. Да и пандемия 2020 года показала, что надеяться на работодателя и государство нецелесообразно. Гораздо важнее обеспечить себе пассивный доход – чем и занимаются активисты FIRE.

История FIRE

Движение зародилось в США в 2000 годах, тогда цены на недвижимость стали стремительно расти. Некоторых молодых людей ужасала мысль о пожизненной тяжелой работе, ради выплаты ипотеки. Они искали решение, и нашли его в идеях, изложенных в нескольких книгах.

Первая: «Кошелек или жизнь» 1992 года – в основе идея о выходе из цикла «заработал, потратил на вещи, снова зарабатываешь на новые траты». И вторая: «Мой сосед – миллионер» – о скромной жизни миллионеров, экономии и правильном обращении с деньгами. Еще большую популярность движение обрело после обвала фондового рынка 2008 года. Кто купил акции на спаде, смогли за 5-7 лет накопить приличный капитал, чем вдохновили людей по всему миру.

Сегодня на тематическое сообщество по теме FIRE подписаны около 100 тыс. человек. В основном это молодые американцы в возрасте от 24 до 38 лет с доходом $100-150 тыс. в год. Большая часть из них не имеет детей. Среди них инженеры, айтишники, работники производства, предприниматели. Ранняя и усердная трудовая деятельность и методичное инвестирование позволили многим из них действительно рано выйти на пенсию. Сами участники движения признаются, что такая стратегия подойдет лишь немногим: людям с высоким уровнем дохода, финансовой грамотностью и строгой самодисциплиной.

В России движение не так популярно, что неудивительно, сложно представить возможность инвестировать 50% дохода при средней зарплате по России 32 тыс. рублей (данные Росстата за 2020 год). Но и у нас движение набирает обороты и уже есть те, кому удалось.

Основные принципы движения FIRE

1. Осознанное снижение потребления

Существует четыре подхода в рамках движения:

• Lean FIRE. Экстремальная бережливость или жесткая экономия до 90% от дохода. Отказ от ремонта жилья, замены или покупки авто, новой бытовой техники и электроники до полного выхода из строя, развлечений, путешествий и шопинга.
• Fat FIRE. Умеренная экономия до 40-60% дохода. Недорогие путешествия и авто, покупки в масс-маркете, включает и развлечения, но не в ущерб регулярным отчислениям в собственный пенсионный фонд.
• Coast FIRE. Экономия только на время выхода к прибыли от капитала. Люди не отказываются от работы, а меняют ее на менее стрессовую.
• Barista FIRE. Работа в виде частичной занятости. Для получения соцпакета и общения.

2. Инвестировать от 50% до 75% от дохода

Реальные и доступные для каждого регулярные инвестиции в размере 10-15% от дохода активисты FIRE считают недостаточными, выделяя на эти цели до 75% от дохода, что позволяет за 7-10 лет сформировать капитал на следующие 30 лет. Напомним, что и доход у них резко выше большинства, особенно в России.

Например, отечественный молодой пенсионер – блогер Бабайкин, на своем YouTube-канале рассказывает, что откладывал высокий процент с дохода в 300 или даже 500 тыс. руб. При этом он отказался от автомобиля, покупает и продает вещи на Авито, питается только дома, путешествует на бюджетные курорты и даже посещает театры, но дорогим столичным предпочитает провинциальные. Бабайкин придерживается концепции творческой бережливости и делится экономными лайфхаками с подписчиками.

3. Правило 4%

Чтобы капитал не исчерпал себя раньше срока, в год можно изымать не более 4% от накопленной суммы. Цифра была получена специалистом по пенсионному страхованию Уильямом Бенингом в 1994 году, она учитывает колебания рынка, мировые кризисы и глобальные экономические проблемы.

Допустим, вы хотите иметь пассивный доход в размере 1 млн в год – эта сумма не должна быть более 4% от капитала. В таком случае, размер накоплений должен составить 25 млн рублей. Важно также индексировать ежегодные расходы на уровень инфляции.

Формула для расчета пенсионного накопления такая: сумма ваших ежемесячных расходов умножается на 12 (месяцы в году) и на то количество лет, которое вы планируете провести на пенсии. Например, ваши средние ежемесячные траты составляют 70 тыс. рублей, вы планируете выйти на пенсию в 40 лет и еще 35 расходовать капитал. Чтобы безбедно жить до 75 лет, нужно накопить столько:

70 000 * 12 * 35 = 29 400 000 рублей

Если регулярно откладывать 10% от доходов, нужно 9 лет работы, чтобы накопить всего на 1 год расходов. Если же инвестировать 50% или 75%, то количество лет снижается до 1 года и 0,33 лет соответственно. Что значит, что за 10 лет тотальной экономии можно обеспечить себе пассивный доход на 30 лет вперед.

Правило 4% работает при определенной стратегии, когда портфель инвестора имеет защитную подушку в виде облигаций, а не на 100% состоит из акций.

Далеко не все активисты движения живут по правилу 4%. Тот же блогер Бабайкин расходует дивиденды, купоны и стоимостные инструменты. Специалисты считают, что такая стратегия лучше защищает от волатильности на рынке и кризисов.

4. Вкладываться в хай-тек или недорогие фонды

Существует миф, что идеологи FIRE скупают исключительно хай-тек или наоборот несут свои деньги только в биржевые фонды. Отметим, движение молодое и не имеет какой-то строгой концепции и управляющего центра. Инвесторы используют разные инструменты, но большинство из них действительно приверженцы индексного инвестирования. Их портфель сбалансирован и состоит из фондов и отдельных акций, облигаций и других инструментов, будь то денежные фонды или вложения в коммерческую недвижимость. Они не используют «плечи» (кредиты для инвестиций) и не вкладываются в сомнительные инструменты. Также молодые пенсионеры опровергают миф о скупке исключительно акций США. Большинство придерживается правила диверсификации, в том числе страновой.

Выводы

У движения FIRE много критиков. Одни не понимают, зачем экономить на всем, ради туманного будущего. Другие считают, что не учитываются жизненные и экономические форс-мажоры. Третьи и хотели бы попробовать, но уровень доходов не позволяет откладывать столь высокие проценты от заработка.

Можно по-разному относиться к этому движению, но последние события показывают, что о пассивном доходе заботиться нужно уже сейчас. Тем более, накопить капитал можно и с меньшими вложениями, инвестируя всего 10-15% от дохода – пусть и за больший срок, зато не в ущерб сегодняшнему дню.

Как думаете, приживется ли движение FIRE в России? Смогли бы вы откладывать львиную часть своего дохода?

Читайте также: