Как копить на пенсию в 2017 году

Большинство из нас живет, ни в чем себе не отказывая, тратя все до копейки, не имея никаких накоплений, влезая в кредиты. О том, какой будет пенсия, обычно задумываемся, когда до означенного рубежа остается два года, в лучшем случае – десять лет. Что ждет нас? Сумеем ли мы сохранить финансовое благополучие, чтобы наслаждаться жизнью, путешествовать и не тревожиться о завтрашнем дне?

Для назначения трудовой пенсии в 2017 году необходим минимальный трудовой стаж в восемь лет и минимальный индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) в 11,4 балла. Трудовой стаж и ИПК указаны в извещение о состоянии лицевого счета застрахованного лица, который размещен на официальном сайте ПФР. И здесь же на пенсионном калькуляторе можно рассчитать ориентировочный размер пенсии.

Ежегодно государство будет увеличивать минимальный стаж на один год, а минимальный ИПК на 2,4 балла. И таким образом, к 2026 году первое значение вырастет до 15 лет, а второе – до 30 баллов. Если два этих условия не выполняются одновременно, то претендовать вы можете только на социальную пенсию. И наступит эта пенсия позднее на пять лет: женщинам она положена в 60, а мужчинам в 65.

За что начисляются баллы для расчета ИПК?

Индивидуальные предприниматели при уплате страховых взносов получают по 1,03 балла в год.
Наемными работникам начисляется максимум 8,26 - 10,0 баллов в зависимости от зарплаты.
Каждый год службы в Вооруженных Силах прибавляет еще 1,8 балла.
Женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, получают 1,8 балла за первого ребенка, 3,6 балла – за второго ребенка и 5,4 балла – за третьего.

На что можно рассчитывать в такой ситуации? Перед нами три пути:

Жить неофициальными заработками или вообще не работать, ожидая возраста, с которого назначается социальная пенсия. Но сможете ли вы прожить на 8540 рублей, которые она составляет сегодня?
Официально работать по найму или зарегистрироваться в качестве ИП. В этом случае пенсия вам будет назначена с наступлением 55-60 лет. Но размеры ее все равно будут невелики. В 2017 году – в среднем 13 657 рублей.
Подумать о пенсии самому. Возникает вопрос: как это сделать?

Вариантов много, зависят они от ваших целей и возможностей. Чтобы выбрать оптимальный, можно обратиться к финансовому советнику, который подберет вам индивидуальные инструменты, позволяющие создать пенсионный капитал. Вот несколько примеров.

Михаил 40 лет, риелтор. Индивидуальный предприниматель, работает с 22 лет. Женат, двое детей, основной кормилец семьи. Цель – получать дополнительно к пенсии по старости 50 тыс. рублей. Предварительный расчет пенсии по старости: 9000 рублей. Значит, Михаилу за двадцать лет необходимо накопить 6 млн рублей.

Финансовые инструменты, которые позволяют достичь этой цели:

Накопительное страхование жизни, включая страхование от несчастного случая и критических заболеваний, освобождение от уплаты страховых взносов. Страховая сумма: 1 млн рублей. Ежегодный страховой взнос: 72 927 рублей.
Инвестиции на российском фондовом рынке. Открываем брокерский и индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) у брокера. Ежегодно Михаил перечисляет на счета эти счета 100 тыс. рублей. У ИИС есть налоговые льготы. Покупаем акции российских компаний («Газпрома», «Сбербанка», «Роснефти», «Сургутнефтегаза» и других), облигации ОФЗ. Доходность портфеля: 12% годовых.

Ежегодно инвестируя 172 927 рублей, или 14 410,58 рублей ежемесячно, к 60 годам Михаил создаст капитал 7 млн рублей. Разместив эти деньги в банке под 6% годовых, доход в размере 50 тыс. рублей он получать будет пожизненно.

Наталья 40 лет, трудовой стаж 15 лет. Замужем, двое детей. Официальная заработная плата 35 000 рублей. Цель – получать дополнительно к пенсии 15 тыс. рублей. Предварительный расчет пенсии по старости: 14 тыс. рублей. Таким образом, Наталье за двадцать лет необходимо сформировать капитал 3 млн рублей.

Финансовые инструменты, которые позволяют достичь этой цели:

Страхование жизни от несчастного случая и критических заболеваний. Страховая сумма: 900 тыс. рублей. Ежегодный страховой взнос 27 994 рублей. Через 15 лет, если не будет страховых выплат, Наталья получит 100 тыс. рублей (25% от уплаченных взносов).
Инвестирование на зарубежном рынке через страховую компанию. Выбираем продукт с защитой капитала и гарантированной доходностью. Ежемесячный взнос: $200.

Ежегодно инвестируя 136 800 рублей, или 11 400 рублей ежемесячно, к 55 годам у Натальи получит капитал 3 млн рублей. Разместив эти деньги в банке под 6% годовых, доход в размере 15 тыс. рублей она получать будет пожизненно.

Рассмотрим финансовые инструменты, которые могут быть использованы при составлении инвестиционного портфеля.

Накопительное страхование жизни позволяет создать капитал, плюс – предоставляет защиту от непредвиденных ситуаций. Минимальный срок программы: 10 лет. Доходность: 4-6% годовых. У программ накопительного страхования жизни приятный бонус в виде налогового вычета с суммы взноса.
Инвестиции на фондовом рынке: покупка ликвидных акций, ОФЗ и корпоративных облигаций, ETF. По этим инструментам выплачиваются дивиденды и купонный доход. Кроме того, акции и ETF со временем растут в цене. Средняя доходность: 12% годовых.
Инвестиции на зарубежном фондовом рынке, через страховые компании unit-link. Продукт с защитой капитала и гарантированной доходностью. Доходность: от 2,67% до 6% годовых.
Покупка рентной недвижимости, любимый в России способ вложения денег. Доходность: 6% в год.

Жить на мизерную пенсию, продолжая в пожилые годы работать, или обеспечить себя достойную старость? Решать вам. Сегодня вы можете все изменить в своем будущем, завтра будет поздно.