Как копить на пенсию в 2017 году

Большинство из нас живет, ни в чем себе не отказывая, тратя все до копейки, не имея никаких накоплений, влезая в кредиты. О том, какой будет пенсия, обычно задумываемся, когда до означенного рубежа остается два года, в лучшем случае – десять лет. Что ждет нас? Сумеем ли мы сохранить финансовое благополучие, чтобы наслаждаться жизнью, путешествовать и не тревожиться о завтрашнем дне?

Для назначения трудовой пенсии в 2017 году необходим минимальный трудовой стаж в восемь лет и минимальный индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) в 11,4 балла. Трудовой стаж и ИПК указаны в извещение о состоянии лицевого счета застрахованного лица, который размещен на официальном сайте ПФР. И здесь же на пенсионном калькуляторе можно рассчитать ориентировочный размер пенсии.

Ежегодно государство будет увеличивать минимальный стаж на один год, а минимальный ИПК на 2,4 балла. И таким образом, к 2026 году первое значение вырастет до 15 лет, а второе – до 30 баллов. Если два этих условия не выполняются одновременно, то претендовать вы можете только на социальную пенсию. И наступит эта пенсия позднее на пять лет: женщинам она положена в 60, а мужчинам в 65.

За что начисляются баллы для расчета ИПК?

  • Индивидуальные предприниматели при уплате страховых взносов получают по 1,03 балла в год.
  • Наемными работникам начисляется максимум 8,26 - 10,0 баллов в зависимости от зарплаты.
  • Каждый год службы в Вооруженных Силах прибавляет еще 1,8 балла.
  • Женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, получают 1,8 балла за первого ребенка, 3,6 балла – за второго ребенка и 5,4 балла – за третьего.

На что можно рассчитывать в такой ситуации? Перед нами три пути:

  • Жить неофициальными заработками или вообще не работать, ожидая возраста, с которого назначается социальная пенсия. Но сможете ли вы прожить на 8540 рублей, которые она составляет сегодня?
  • Официально работать по найму или зарегистрироваться в качестве ИП. В этом случае пенсия вам будет назначена с наступлением 55-60 лет. Но размеры ее все равно будут невелики. В 2017 году – в среднем 13 657 рублей.
  • Подумать о пенсии самому. Возникает вопрос: как это сделать?

Вариантов много, зависят они от ваших целей и возможностей. Чтобы выбрать оптимальный, можно обратиться к финансовому советнику, который подберет вам индивидуальные инструменты, позволяющие создать пенсионный капитал. Вот несколько примеров.

Михаил 40 лет, риелтор. Индивидуальный предприниматель, работает с 22 лет. Женат, двое детей, основной кормилец семьи. Цель – получать дополнительно к пенсии по старости 50 тыс. рублей. Предварительный расчет пенсии по старости: 9000 рублей. Значит, Михаилу за двадцать лет необходимо накопить 6 млн рублей.

Финансовые инструменты, которые позволяют достичь этой цели:

  • Накопительное страхование жизни, включая страхование от несчастного случая и критических заболеваний, освобождение от уплаты страховых взносов. Страховая сумма: 1 млн рублей. Ежегодный страховой взнос: 72 927 рублей.
  • Инвестиции на российском фондовом рынке. Открываем брокерский и индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) у брокера. Ежегодно Михаил перечисляет на счета эти счета 100 тыс. рублей. У ИИС есть налоговые льготы. Покупаем акции российских компаний («Газпрома», «Сбербанка», «Роснефти», «Сургутнефтегаза» и других), облигации ОФЗ. Доходность портфеля: 12% годовых.

Ежегодно инвестируя 172 927 рублей, или 14 410,58 рублей ежемесячно, к 60 годам Михаил создаст капитал 7 млн рублей. Разместив эти деньги в банке под 6% годовых, доход в размере 50 тыс. рублей он получать будет пожизненно.

Наталья 40 лет, трудовой стаж 15 лет. Замужем, двое детей. Официальная заработная плата 35 000 рублей. Цель – получать дополнительно к пенсии 15 тыс. рублей. Предварительный расчет пенсии по старости: 14 тыс. рублей. Таким образом, Наталье за двадцать лет необходимо сформировать капитал 3 млн рублей.

Финансовые инструменты, которые позволяют достичь этой цели:

  • Страхование жизни от несчастного случая и критических заболеваний. Страховая сумма: 900 тыс. рублей. Ежегодный страховой взнос 27 994 рублей. Через 15 лет, если не будет страховых выплат, Наталья получит 100 тыс. рублей (25% от уплаченных взносов).
  • Инвестирование на зарубежном рынке через страховую компанию. Выбираем продукт с защитой капитала и гарантированной доходностью. Ежемесячный взнос: $200.

Ежегодно инвестируя 136 800 рублей, или 11 400 рублей ежемесячно, к 55 годам у Натальи получит капитал 3 млн рублей. Разместив эти деньги в банке под 6% годовых, доход в размере 15 тыс. рублей она получать будет пожизненно.

Рассмотрим финансовые инструменты, которые могут быть использованы при составлении инвестиционного портфеля.

  1. Накопительное страхование жизни позволяет создать капитал, плюс – предоставляет защиту от непредвиденных ситуаций. Минимальный срок программы: 10 лет. Доходность: 4-6% годовых. У программ накопительного страхования жизни приятный бонус в виде налогового вычета с суммы взноса.
  2. Инвестиции на фондовом рынке: покупка ликвидных акций, ОФЗ и корпоративных облигаций, ETF. По этим инструментам выплачиваются дивиденды и купонный доход. Кроме того, акции и ETF со временем растут в цене. Средняя доходность: 12% годовых.
  3. Инвестиции на зарубежном фондовом рынке, через страховые компании unit-link. Продукт с защитой капитала и гарантированной доходностью. Доходность: от 2,67% до 6% годовых.
  4. Покупка рентной недвижимости, любимый в России способ вложения денег. Доходность: 6% в год.

Жить на мизерную пенсию, продолжая в пожилые годы работать, или обеспечить себя достойную старость? Решать вам. Сегодня вы можете все изменить в своем будущем, завтра будет поздно.

Расскажите коллегам:
Комментарии
Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Дискуссии
Эрнст Мальцев
  На это просто напрашивается цитата из повести Хольма ван Зайчика "Дело жадного варвара" (комм...
Все дискуссии
HR-новости
Исследование: что доводит сотрудников до выгорания

Большинство респондентов регулярно испытывают нехватку ресурсов, сталкиваются с размытыми задачами, переработками, а также ощущают давление негласных корпоративных правил.

Большинство россиян считают работу в креативной индустрии привлекательной

76% хотели бы попробовать себя в роли креативного продюсера, при этом у половины из них нет четкого представления, чем занимается этот специалист.

Средние зарплаты в отрасли туризма и гостеприимства выросли на 52% за год

Рост внутреннего туризма стимулирует спрос на кадры, а конкуренция за них меняет подходы работодателей.