Подъем в семь утра, звонкие переливы мобильника, зарядка, скорый завтрак. Офис, почта, 168 входящих сообщений. Клиенты, переговоры, встречи, совещания... Бесконечные заторы на дорогах, аэропорт, самолет, гостиница... Знакомо? Время становится дороже денег, его в обрез хватает на самые значимые события в жизни, какие уж тут мысли о рутинном управлении личными финансовыми потоками!
Образ жизни многих людей и, особенно, управленцев и собственников бизнеса накладывает определенные особенности на их взаимодействие со своими деньгами:
- Отсутствие времени на управление личными и семейными финансовыми потоками, причем количество этих потоков может быть достаточно большим.
- Многие вопросы решаются «на бегу», без должного анализа.
- Достаточно высокий доход сопряжен с не менее высокими расходами, связанными с поддержанием статуса, имиджа, образа жизни солидного руководителя, а также с необходимостью содержания большого числа финансово-зависимых людей.
- Повышенные внутренние требования к образу жизни и, как следствие, высокие требования к доходу на «пенсии».
- Использование одного финансового провайдера услуг (это может быть один универсальный банк, через который проходят все операции, в том числе и инвестиционные и т.д.), либо, наоборот, несистемный, разношерстный набор всевозможных финансовых услуг, «купленных» случайно и не связанных в единую систему.
- Серьезные финансовые цели, которые не достигаются «в лоб», а требуют взвешенного комплексного подхода, грамотного сочетания финансовых инструментов и координации целей между собой.
- Нередко встречаются «забытые» активы в виде давно открытых депозитов, простаивающих объектов недвижимости, отсутствие финансовой защиты близких и спонтанные крупные расходы.
Сфера личных финансов несколько отличается от финансов корпоративных, но, тем не менее, вы можете использовать некоторые методы и подходы для управления семейным капиталом. Как и в корпоративных финансах, многие технологии в управлении личными финансами приходят из западных стран, имеющих механизмы защиты, нацеленные на сохранение и преумножение личного капитала. Итак, что же такое личный финансовый план.
Отчасти его можно сравнить с бизнес-планом, используемым при создании или преобразовании бизнеса, отчасти – с финансовой отчетностью компании, поскольку в Личном Финансовом Плане присутствуют элементы различных элементов корпоративных финансов.
Тем не менее, Личный Финансовый План – это очень мощный инструмент взаимодействия между вами (вашей семьей) и теми деньгами, которые проходят через ваши руки. Он держится, как и положено, на трех китах:
- на вашей текущей финансовой ситуации (величина накоплений и стоимость имущества, размер существующих финансовых обязательств, сумма регулярно сохраняемых свободных средств и т.д.);
- на ваших финансовых целях (приобретение автомобиля, квартиры, загородного дома, обеспечение пенсии, получение образования, создание рентного капитала – пассивного дохода, передача наследства и т.д.);
- на существующих и доступных для вас финансовых инструментах (инвестиционных, кредитных, страховых, пенсионных).
Фактически, финансовый план – это инструмент управления финансами для вашей личной корпорации, вашего ООО «Я» или ЗАО «Моя Семья». Он включает в себя следующие области, на которые должно быть направлено внимание и управляющие воздействия:
1. Управление финансовыми целями.
2. Управление деньгами (текущий денежный поток, кредиты, резервные фонды).
3. Управление инвестиционными и чистыми (страховыми) рисками.
4. Планирование пенсии.
5. Управление инвестиционным портфелем.
6. Вопросы передачи наследства.
7. Налогообложение.
Сам же процесс составления комплексного финансового плана, объединяющего все вышеперечисленные области в единую систему, состоит из нескольких шагов:
- актуализирование личной финансовой информации, а именно:
- всех ваших личных или семейных активов и финансовых обязательств;
- информации о структуре ваших доходов и расходов, составление финансовой отчетности на основании собранных данных для принятия решений по управлению;
- информации об инвестиционном портфеле, страховой защите и т.д.;
- определение и формулирование в финансовом виде (желаемая стоимость и срок достижения) тех целей, которые стоят перед вами и вашей семьей. Это очень важный и достаточно продолжительный этап, поскольку связан с определенными личностными особенностями. Часто приходится производить выявление неосознанных реальных целей, поскольку это ключевым образом может повлиять на весь план в целом;
- анализ полученных данных на предмет достижимости ваших целей в разрезе вашего текущего финансового состояния. Возможно, вам придется скорректировать свои цели, чтобы они не остались только на бумаге, а воплотились-таки в жизнь. Или, возможно, придется оставить существующие цели, но на этапе разработки решений включить в план пункты по оптимизации денежных потоков;
- разработка конкретных решений с помощью существующих финансовых инструментов. Вам необходимо определиться с временным горизонтом для достижения цели, допустимым уровнем риска и выбрать приемлемые инструменты. При составлении плана этот пункт может потребовать особо тщательной работы. Это – основа реализации вашего плана. Стоит уделить ему максимум времени и внимания и, возможно, привлечь сторонних консультантов;
- реализация разработанных решений. Просто делаете то, что задумано согласно разработанному плану, иначе план может остаться всего лишь никому не нужным набором букв и цифр;
- регулярное обновление плана. План – это не результат, это процесс. Вам необходимо постоянно контролировать этапы исполнения намеченного и, при необходимости, корректировать цели и/или выбранные инструменты.
В результате вы получаете «машину времени», которая может связывать текущее положение вещей (ваше настоящее) и финансовые цели (ваше планируемое будущее) с помощью финансовых инструментов, т.е. показывает, каким способом вы переместитесь из настоящего в будущее.
При этом план является инструментом комплексным (т.е. учитывающим множество факторов) и гибким, т.е. легко перестраиваемым под изменяющиеся условия жизни. Фактически, это последовательность простых действий, совершая которые, вы можете достигнуть своих целей.
В конечном итоге, финансовый план дает правильный именно для вас ответ на вопрос «Как грамотно распорядиться теми деньгами, которые я с таким трудом заработал?»
Фото: pixabay.com
Ни одна статья никогда не даст четких решений, т.к. вопрос подхода к управлению вашими активами всегда индивидуален. Статья лишь дает повод задуматься и в дальнейшем обратиться к профессионалам. Действительно, в России тема персонального менеджера, который бы помог грамотно составить личный финансовый план, недостаточно развита. Но есть компании, которые активно внедряют ПФП в ''рынок'', у которых, в свою очередь, имеется и профессиональный штат, и все необходимое лицензированное ПО.
Константин, приветствую! Хорошая тема, спасибо за статью!
Интересно Ваше мнение, и, может быть, краткий обзор:
- какие компании и финансовым институты действительно помогают частным лицам вести учет их денежных потоков, имущества и активов, вариантов управления доходами и расходами, активами;
- набор каких операций, услуг и вариантов принятия решений предлагают те компании, кто предлагает такой сервис, чем они по сути отличаются?
- насколько востребован такой сервис в городах? это тысячи, сотни клиентов, или пока десятки клиентов в разрезе каждой компании?
Буду рад обсудить эти вопросы, это может быть интересно многим!