Почему развитие рынка FinTech приближает его конец

Такое ощущение, что миллениалы открыли для себя мир финансов, а поскольку они везде сидят через гаджеты, то решили, что это нечто новое, чему можно дать броское запоминающееся название. FinTech, например. В целом – верно, конечно. От инноваций сейчас в глазах рябит. IT меняет финансовую отрасль и многие смежные. А поскольку с финансами не связан только бедный, весь рынок так или иначе пользуется услугами Финтеха.

Мобильные платежи, онлайн-банкинг, блокчейн, криптовалюты — тут можно написать список длиной с воскресный чек из «Ашана», и все будет правдой. Но если взглянуть непредвзято, калькулятор в бухгалтерии тоже был своего рода «Финтехом» (вычислительная мощность, задействованная в управлении финансовыми потоками). Или распространенная в Африке система платежей через телефоны, которая парадоксально опередила мобильный доступ к денежным переводам во многих развитых странах. Разве это не FinTech? 

Наверное, дело все же не в терминологии, а в категорийном изменении методов и возможностей при обращении с деньгами. Например, китайские бабушки платят за пучок зелени или баоцзы (пирожок такой) по QR-кодам. Везде и всегда в Китае можно заплатить по QR-коду. Это так удобно, что однажды столкнувшись, потом сложно понять — почему везде так не делают! 

Темп роста финтех-стартапов в Азии уже выше, чем на Западе. Всего за год Азия (читаем: Китай) с 49%, по оценке Statista, перешла к 54% относительно лидирующей пока Америки (то есть США). И это при несопоставимо более управляемой экономике, нереальной глубине внедрения. 

Именно Китай, видимо, станет первой крупной страной с электронной валютой. Ведущая экономика мира тестирует криптоюань. По сравнению с такими новостями все их прежние электронные WeChat Pay или Ali Pay покажутся цветочками лотоса. А если сопоставить с другой информацией о Поднебесной про социальные рейтинги и чрезвычайно, скажем так, внимательное отношение к гражданам — получается складная, логичная история. 

Пример Китая нагляднее всего говорит о мегатренде. Финтех не просто развивается, он уже так вырос, что разбудил крупных драконов финансового мира. Теперь дело времени – когда инсайты и разработки стартапов консолидируют в единую официальную финансовую среду. Не платежные системы или приложения, а весь финансовый мир станет финтехом — именно так он закончится. 

Почему это можно считать концом? Так завершится недолгая по геологическим меркам, но очень яркая эпоха возникновения и расцвета частных электронных платежных средств, самопального краудфандинга, неуловимых криптовалют. Всего того, что и назвали финтехом.

Надо признать, что конечные пользователи и потребители только выиграют от полной и окончательной монополизации всех финансовых инструментов. Ведь это и есть так «бесшовная интеграция», о которой так любят говорить при автоматизации. Однако, с точки зрения бизнеса, ситуация, когда все везде подключено — ровно то же, что все везде отключено. Потому что это перестает быть конкурентным преимуществом (в лучшем случае) или чуть позже Джек Ма расскажет, как еще бывает. 

Поэтому если вы «присматриваетесь к финтеху», то пора форсировать флирт и прелюдии. Быстрее переходите к делу. Время пока еще есть. Но оно заканчивается. Даже если все до битика не будет отрегулировано, похожий результат даст агрессивный интерес к теме со стороны крупных корпораций. 

PwC говорит, что 77% финансовых сервисов уже задействуют блокчейн или по крайней мере пытаются это сделать. Worldpay сообщает об уходе «обычных денег» на второй план относительно кредиток и мобильных приложений когда бы вы думали — в 2021 году. А к 2023 году аналитики Juniper Research прочат рост некоторых видов финтеха в более чем на 3 тысячи (!) процентов относительно 2019 года. Раз пошел размен на порядки, с прыжками через ступеньки и лестничные пролеты, дальше все пойдет гораздо быстрее. 

Пользователям финтеха торопиться особо некуда. Можно просто наблюдать как все больше становится сервисов и возможностей. А вот тем, кто хочет зарабатывать на финтехе или с его помощью (давно уже) пора активизироваться. Причем делать это нужно аккуратно, избегая детских ошибок. Таких, например.

1. Неудобные способы оплаты

Первое, чем есть смысл заняться прямо сейчас — проверить, что любой желающий заплатить вам деньги сможет сделать это максимально удобным для себя способом. Без заполнения непонятных анкет, лишних регистраций, пересылки сканов документов, фото кредитных карт (штоа? да, такое тоже бывает!). Все это попытки вывихнуть руку, которую протянули вам с деньгами. При наличии альтернатив покупатель просто уйдет, вот и все. 

А комиссии за платежи по разным каналам? Разные комиссии за разные способы оплаты одного и того же товара или услуги! По меркам финтеха это пещерный век какой-то. Вместо того, чтобы в пару кликов оформить сделку, человека заставляют решать в уме нелинейные уравнения и прикидывать варианты с чуть меньшими потерями. Не забывайте, что в любом списке вариантов первый — просто найти другого продавца. 

2. Отложенные платежи

Все еще недооцененная возможность элегантно заглянуть из торговли в банковскую сферу. Предоставляя своим клиентам небольшую рассрочку, вы можете фактически кредитовать их. Но это не обязательно кредит, особенно для постоянных клиентов. Можно сделать шикарный имиджевый жест с минимальными рисками — и его обязательно оценят.

Всегда есть выбор. Можно отрубить сервис как в той сказке, где карета превращалась в тыкву ровно в полночь. Или проявить участие и (внезапно) дружелюбие, предложить дополнительное время для оплаты.

Казалось бы, небольшая разница. Подумаешь, на пару часов прикрутили фитилек. Зато вон они как подорвались все, оплатили тут же. Прекрасно, да. Только, возможно, это прощальные платежи, потому что людям пришлось бросить все дела и метаться как на пожаре при решении штатной и неважной для них ситуации. Особый шарм так расстаться с многолетним пользователем. LTV? Не, не слышали. 

3. Разумная аутентификация 

То, что технологии позволяют опознавать по лицу, улыбке, выражению глаз, взмаху ресниц, дуновению, мысли — еще не повод немедленно внедрять все это.

Финтех – не только про Тех, он прежде всего про Фин. Должна же быть какая-то безопасность. Она и так слишком быстро превращается в иллюзию. Мы уже не ощущаем тяжести монет в кошельках, не слышим шороха купюр в руках. Какие-то нули и единички в непонятных «облаках». Теперь еще любой пройдоха, который похоже кашляет, сможет снимать деньги со счета? Пожалуйста, не надо так. 

Есть торговые (и не только) сети, которые подтверждают онлайн-платежи в один клик. Не в два, через обязательную двойную авторизацию с подтверждением платежа по SMS — а сразу! Клик и все, спасибо за покупку. Это сервис, конечно. Но если было включено подтверждение, то лучше бы через него и снимали. Точнее, это вопрос к банкам, конечно. Отлично что у вас там коллабы и бизнес-партнерство. Но нет, это не радует вообще ни разу. 

4. Автоматический скоринг

Одно из реальных преимуществ финтеха. В тех случаях, конечно, когда оно обеспечено реальными же данными, работающим алгоритмом и действительно завязано на механизм принятия решений.

Иначе получается, что веерным спамом рассылают «предодобренные кредиты» или выдачу карт, чуть не за рукав тащат в офис продаж (говорящее название) и там ВДРУГ оказывается, что нет. Не одобрено, не готово, приходите к нам еще, оцените работу по пятибалльной шкале. Знак минус поставьте перед своей шкалой! 

Нельзя симулировать BigData. Карго-культ нигде не работает, и в IT тоже. А особенно в финтехе, потому что «время — деньги», а такое мошенничество крадет сразу с обеих сторон. Уж если вы автоматизируете скоринг или любые другие трансакции, то будьте любезны позаботиться о том, чтобы это работало не только в рекламе. 

5. Автоплатежи

Древний порок, который никак не может подсохнуть и отцепиться уже ото всех. Казалось бы, вот есть все эти приложения, фронтенд, бэкенд, в датацентрах мигают светодиоды. Космический шик и особенно модерн. Но при этом «забывают», черти, отключить свой плановый платеж. Именно свой, что важно, а не клиента.

Потребитель не хотел совершать этот платеж. Он либо галочку не заметил, или ему подменили потом настройки во время очередного планового апдейта. 

Такой FinTech нам не нужен. Никому не нужен, если принимать во внимание наличие конкуренции на большинстве рынков — причем за прошлый год она заметно ужесточилась.

Конечно, сейчас просто обмануть. Привязанные кредитки, электронные платежи, обновляемые оферты в недрах сайтов (которые и в первый раз никто не читал). Но все это способы взять сложный, технологичный, великолепный электронный микроскоп — и врезать им даже не по гвоздю, а по пальцу. 

Резюме

Наступают изумительные времена. Между еще недораспробованными новинками FinTech, которые перестали считаться инновациями годы назад — и неизбежным сворачиванием этой ленты Мебиуса в бутылку Клейна монополий, госрегулирования.

Внешне ничего особо не изменится. Все как бегали кругами, так и продолжат. Но одни успеют навести порядок в своем небольшом финтехе, пока он не стал большим чужим. А другие продолжат тырить мелочь по карманам в собственной прихожей у своих же гостей. 

Эти две парадигмы, если можно так выразиться, и определят симпатии целевых аудиторий в ближайшем обозримом будущем. Те самые лайки и лояльности, за которые так убивается ваш отдел маркетинга. Не ошибитесь с выбором. 

Можно клиентов спросить еще — но это уже высший пилотаж. Причем как раз те, кто на такое способен, ни в каких советах обычно не нуждаются. Они и сами прекрасно знают, что никакие новые технологии не отменяют важности человеческих отношений, деловой этики, элементарной честности. 

FinTech – это рычаг. Он повышает результативность. Кто чем занимается, кто как ведет дела — каждый умножит это на порядки. Дарвин молча наблюдает за естественным отбором, иногда одобрительно кивая. Делайте хорошо, и будет хорошо. 

Читайте также:

Расскажите коллегам:
Комментарии
Аналитик, Москва
Михаил Лурье пишет:
Михаил Кузнецов пишет:
Константин, к сожалению для монегасков вынужден констатировать, что чеки подделать проще. И даже дешевле.

Чек может быть подделать и проще, но этот подделанный чек надо лично принести в банк, и тут появляется реальный риск спалиться.

А вот при телефонно-электронных манипуляциях все дистанционно, и никто ласты сходы не скрутит.

Именно так. Возможно, даже подделка будет идеальной, но чисто психологически будет тяжело ее предъявить. Отсюда мандраж, нетипичное поведение, которые могут вызывать излишние подозрения у окружающих. К тому же, в любом случае остануться данные, записи, свидетели и т.д., позволяющие легко раскрыть преступление по горячим следам. 

Инженер-конструктор, Санкт-Петербург
Константин Комшуков пишет:
Именно так. Возможно, даже подделка будет идеальной, но чисто психологически будет тяжело ее предъявить. Отсюда мандраж, нетипичное поведение, которые могут вызывать излишние подозрения у окружающих. К тому же, в любом случае остануться данные, записи, свидетели и т.д., позволяющие легко раскрыть преступление по горячим следам. 

А обналичивание чека требует авторизации (предъявления удостоверения личности), по крайней мере при сумме выше какого-то минимума?

Аналитик, Москва
Михаил Лурье пишет:
Константин Комшуков пишет:
Именно так. Возможно, даже подделка будет идеальной, но чисто психологически будет тяжело ее предъявить. Отсюда мандраж, нетипичное поведение, которые могут вызывать излишние подозрения у окружающих. К тому же, в любом случае остануться данные, записи, свидетели и т.д., позволяющие легко раскрыть преступление по горячим следам. 

А обналичивание чека требует авторизации (предъявления удостоверения личности), по крайней мере при сумме выше какого-то минимума?

Конечно. Есть именные чеки, есть на предъявителя (обычно небольшие суммы). Однако в любом случае нужно удостоверение личности получателя. Также в чеке проставляются сумма к выдаче и сроки выдачи.

Руководитель, Москва

на самом деле возможные направления развития финтеха это:
1. против монополии ЦБ на выпуск денег - самртконтракты рулят
2. транзакции практически бесплатные.. И будут все более безплатными.. 

А основные риски не со стороны регуляторов, а тоже технологические.. Вот выпустят, уже довольно скоро, квантовый компьютер и традиционной криптограйии придет конец.. 

Юрист, Великобритания
Константин Комшуков пишет:

Конечно. Есть именные чеки, есть на предъявителя (обычно небольшие суммы). Однако в любом случае нужно удостоверение личности получателя. Также в чеке проставляются сумма к выдаче и сроки выдачи.

Я например ценю существующую возможность расплачиваться чеком в Англии. Это как бы отложенный платеж. Ты вроде и заплатил, но деньги с чека спишутся позже, когда человек его получит и предьявит в банк. Т.е. расплата чеком дает тебе значительно большую свободу действий, чем с Вашим финтехом. Может это не так удобно, но традиционно и надежно. Я бы хотел, чтобы этот вид оплаты остался в будущем не смотря на все модные нововведения. А особенно приятно, когда получаешь чек от налоговой, в виде возврата переплаченных налогов. Ни чем не сравнимое ощущение.

Консультант, Украина
Максим Часовиков пишет:


А основные риски не со стороны регуляторов, а тоже технологические.. Вот выпустят, уже довольно скоро, квантовый компьютер и традиционной криптограйии придет конец.. 

Математической в смысле? Да. Наступит квантовая.

 

Консультант, Хабаровск

Статья хорошая,

так и хочется ее скинуть в ВТБ, чтобы в приложениях они на каждый чих (действие клиента) не вывешивали "будьте здоровы" и кстати оцените по 5-ти бальной :)) кроме этого еще несколько мелких надоедливых фишек.

Но понимаешь, что никто не прислушается, ибо бюджет уже освоен и программа утверждена...

Директор по операциям, Москва

«весь финансовый мир станет финтехом — именно так он закончится»

Что ... Чем закончится?

Очень все абстрактно, противоречиво и не связанно. Ну кроме автоплатежей… а как же без них… финтех !

Напоминает историю с ИИ – никто не понимает, что это, но очень хотеться.

В результате толпы менеджеров без образования но с дипломом (и, конечно же, со степенью МВА…) бегают с выпученными глазенками, держа в одной руке пособие «для чайников», а в другой свой детородный орган и «спешат успеть»!

В общем не уловил сути даже в «резюме». Кроме вот этого:

«Наступают изумительные времена»…

О, да !

Аспирант, Санкт-Петербург
Константин Комшуков пишет:

Не так давно случай курьезный произошёл. Российский футболист,  играющий в футбольном клубе Княжества Монако, как-то позвонил своему менеджеру: "Слушай, я вот тут играю-играю, а зарплата-то где?

С Головиным что-ли?) Серьёзно?) Интересно...

Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Дискуссии
Все дискуссии
HR-новости
Компании стали чаще привлекать сотрудников 45+, женщин и студентов после частичной мобилизации

Однако большого всплеска запросов от этих категорий не наблюдается – только 30% стали активнее искать работу. 

Россияне назвали топ-3 родительских навыка, больше всего востребованных в работе

Ими стали: взаимопонимание, терпение и обучающие навыки.