Красивые слова или подсказка правильного направления? Многие мои клиенты сталкиваются с проблемой как в анекдоте: «Доктор, у меня что-то со зрением: я зарабатываю деньги, но я их не вижу».
Деньги утекают сквозь пальцы. И чем больше зарабатываешь, тем больше тратишь. Оглядываешься назад и осознаешь, что уже лет пять назад начинал откладывать на квартиру, но то покупка машины, то поездка, то... А уже скоро необходимо детям образование оплачивать – время летит очень быстро. И после окончания трудовой деятельности не хочется менять привычный образ жизни.
В 2008 году исследование финансовой грамотности Аннамарии Лусарди (Гарвардская Бизнес-школа) показало: те, кто планировал финансы на будущее, имеет более чем в два раза выше уровень благосостояния, в сравнении с теми, кто не занимался планированием.
Что это означает для нас? Если хочешь быть финансово успешным – начинай уже сейчас. С подготовки финансового плана. Это тот «маршрут», который поможет не пускать деньги на самотек, а четко понимать свои цели и аккумулировать ресурсы для их достижения.
Что включает в себя Личный финансовый план? Как его подготовить? С чего начать?
1. Самое важное для начала управления своими финансами – обозначьте цели. Чтобы не получилось как у Льюиса Кэрролла. Помните диалог Алисы и чеширского кота из «Алисы в стране чудес»?
- Скажите, пожалуйста, куда мне отсюда идти?
- Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти,– ответил Кот.
- Да мне почти все равно,– начала Алиса.
- Тогда все равно, куда идти,– сказал Кот.
- Лишь бы попасть куда-нибудь,– пояснила Алиса.
- Не беспокойся, куда-нибудь ты обязательно попадешь,– сказал Кот,– конечно, если не остановишься на полпути.
Подумайте прямо сейчас – каких же результатов вы желаете достичь. Опишите ваши цели максимально конкретно – со сроками, суммами. Это не просто задачи, которые необходимо решить, это ваши мотиваторы, которые будут двигать вас вперед.
2. Дальше необходимо понять текущую «картинку» ваших финансов и понять, насколько цели в принципе достижимы. Для этого начните фиксировать доходы и расходы. Как? Вариантов масса:
- Программы учета доходов и расходов на телефоне / планшете. Их целая масса в интернете, как платных приложений, так и бесплатных.
- Кредитные карты – по выписке можно контролировать часть расходов
- Пакетные расходы – берете несколько конвертов, пишите на них статьи расходов и кладете в них сумму, которую планируете потратить. Особенно удобно для крупных расходов, которые планируются через несколько месяцев.
Посчитайте, насколько ваши цели достижимы в тех объемах и в те сроки, которые вы обозначили: умножьте ежемесячную инвестиционную сумму на количество месяцев, оставшихся до оплаты цели.
«А если мои цели достижимы – зачем мне финансовый план?» – спросите вы. Любую цель можно достичь разной ценой. Например, вы можете накопить на образование детей через 10 лет, откладывая по 25 000 рублей в месяц или по 14 000 рублей.
3. Следующий шаг – оценка рисков. Что может помешать достижению ваших целей? В основе вашего благосостояния – безопасность. Сколько бы вы ни зарабатывали, если у вас нет резервного фонда, нет страховки – у вас нет четкой уверенности, что завтра вы сможете быть также успешны.
- Зачем нужен резервный фонд? В кризис 2008 многие остались без работы с запасом средств на 1-2 месяца. Частенько мы боимся сменить работу, поскольку нет уверенности в финансовой обеспеченности. Рекомендуется создавать резерв в размере 3-6 месячных окладов. Первый шаг – откладывайте 10% от вашего дохода, лучше на депозит. Какой выбрать зависит от вашей ситуации: минимальный размер вклада, необходимость пополнения, срок, валюта, условия досрочного расторжения…
- Страховая защита. Страховые программы, которые нас могут интересовать, - имущественные (квартиры, дачи, машины,...) и личные (медицинское, накопительное, инвестиционное, рисковое). Эти виды страхования покрывают до 95% существенных рисков: ущерб здоровью, движимому и недвижимому имуществу. Если рассматривать накопительные программы, то это не только страховая защита, но и копилка. Вы накапливаете средства, а компания вам начисляет на них доход. Доходность топ-5 компаний за последние пять лет в среднем порядка 9-12% годовых. Поэтому, забегая вперед, скажу, что это также неплохой инвестиционный инструмент для людей с низкой склонностью к риску.
4. Оптимизируйте денежные потоки. Посмотрите, подумайте и оцените, насколько эффективно вы используете те деньги, которые зарабатываете, и те активы, которые у вас есть. Где вы приобретаете еду, сколько тратите на одежду и какую, давно ли у вас хранится всякая «полезная» ерунда в гараже, который вы могли бы сдавать или продать и вложиться в прибыльные инструменты. Продумайте, как можно выжать из доходов и активов максимум.
5. Следующий шаг – Подбор инструментов. Как говорил Джон Темплтон «цель любого инвестора – достигнуть устойчивой комбинации между безопасностью инвестиций, получаемым доходом и ростом капитала». Мы все по-разному готовы рисковать. В связи с этим разделяют 3 уровня риска: низкий, средний или высокий.
Какие инструменты можно порекомендовать для каждого из типов для достижения целей?
|
Инвестиции |
Уровень потерь/ риска |
Доходность |
Инструменты |
|
низкорисковые |
0 – 5% |
6 – 12% |
Депозиты, накопительные страховые программы |
|
среднерисковые |
6 – 15% |
10 – 20% |
+ ПИФы облигаций, недвижимость |
|
высокорисковые |
16 – 50% |
15 - 90% |
+ ПИФы акций, венчурные инвестиции, спекулятивные операции на форекс и пр. |
Подбирать программы вы можете самостоятельно или прибегнув к помощи профессионалов, например, финансовых советников. Я бы рекомендовала идти к независимым специалистам. Зачастую в банке предлагают свои продукты (часто не с лучшими для вас условиями) «под соусом» финансового плана.
6. После того, как подобраны инструменты для достижения целей – продумайте стратегию долгосрочного инвестирования! Я сейчас говорю о пенсионном обеспечении. Вот несколько путей его формирования?
- Перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд. Сравните доходность ВЭБ, топ-5 НПФ и уровень инфляции – поймете, зачем.
- Участвуйте в софинансировании, пока есть такая возможность до 31 октября этого года. По сути, при внесении от 2 до 12 тыс. руб. на ваш счет в качестве софинансирования пенсии вы получите 100% доход на вложения плюс инвестиционный доход. В программе есть свои плюсы – от увеличения будущей пенсии до налоговых вычетов.
- Специональные программы накопления, например, «вторая пенсия» – аналог накопительной части пенсии, только формируете его вы сами.
- Страховые накопительные программы.
- Долгосрочные инвестиции в ПИФы и прочие рыночные инструменты менее популярны именно для формирования пенсии сейчас, но также имеют право на жизнь.
- Материнский капитал – также можно использовать на софинансирование пенсии.
Итак, мы с вами обсудили по сути саму схему и инструменты составления ЛФП. Но, как и любой стратегический план, он бесполезен без конкретных тактических действий.
7. Самый важный пункт – реализация плана. Начните воплощать его в жизнь. Не ждите понедельника, начала апреля месяца или Нового года. Реализуйте свои решения сейчас! Иначе вся та работа, весь тот путь, который вы проделали до этого, будет напрасным сотрясанием воздуха и потерей времени.
8. После того, как Вы предприняли конкретные действия – открыли депозит, начали откладывать по 10% с каждого дохода – периодически актуализируйте план. Рекомендую не реже, чем раз в полгода.
В рамках небольшой статьи невозможно осветить все вопросы и нюансы подготовки финансового плана, но я надеюсь, что статья поможет вам задуматься о его необходимости как такового. Будьте в курсе новых инструментов, изменений. Повышайте свою финансовую грамотность, и вы добьетесь финансового успеха!
Фото: pixabay.com
Ольга, не вступаю в полемику по освещенному Вами личному мнению, оно вполне жизненное, но может трактоваться и развиваться читателями в положительную и отрицательную сторону, исходя из опыта и знаний.
Хочу обратить всех читателей данной темы на один очень важный момент – инвестирование в облигации. Облигации являются исторически фондовыми бумагами и неоднократно в РФ попадали под действие «бородатой» циничной шутки о частных инвесторах: «Может ли на фондовом рынке инвестор стать миллионером? Да!... Если до этого он был миллиардером». Исключением, по результатам проверки надежности 98, 2008 г.г., стали муниципальные бумаги.
Поясню. Исходя из Закона № 39-ФЗ и рыночной реализации, этот инструмент является достойной альтернативой банковским вкладам, а с учетом возможности создания РЕПО-пирамиды, чем занимаются не первое десятилетие многие банки и инвесткомпании, может дать повыше срочных депозитов процент. Однако кризисы 98, 2008 г.г. показали, что вложения в ГКО и корпоративные облигации для многих инвесторов закончились утратой капитала. Следовательно, нельзя сегодня отнести описанные Вами «ПИФы облигаций и облигации» к «среднерисковым» инвестиционным инструментам. Сегодня облигации целесообразно частному инвестору при построении описанной Вами системы отнесли к инструментам с высоким уровнем риска утраты инвестиционного капитала.