Как не подставиться, поручившись за работника перед банком? Решение кейса

Как не подставиться, поручившись за работника перед банком? Решение кейса

Директор сети магазинов Марина Карпова пошла навстречу продавщице Ирине Ефимовой, выступив поручителем по корпоративному кредиту. Через полтора года заемщица уволились из компании, не успев погасить свой долг перед банком. В результате рассчитываться за свою бывшую сотрудницу пришлось торговой компании. Директор Московского адвокатского бюро «ЗаконоведЪ» Григорий Сарбаев представил этот кейс на Executive.ru и задал участникам Сообщества пять вопросов.

1. Каким категориям работников целесообразно оказывать содействие в получении корпоративного кредита? Какие факторы необходимо принимать во внимание, предоставляя сотруднику эту льготу?

2. Как должна действовать компания, выступающая поручителем перед банком, чтобы не оказаться крайней, если сотрудник уволится и откажется оплачивать кредит?

3. Как должна была поступить Марина Карпова, получив сообщение из банка об уклонении бывшей сотрудницы от погашения кредита? Был ли у ее фирмы шанс избежать повестки в суд и оплаты долга в качестве поручителя?

4. Есть ли у компании шанс взыскать с Ирины Ефимовой сумму, выплаченную банку по решению суда? В каком объеме? Что она должна для этого сделать?

5. Имеет ли работодатель право отказать в увольнении сотруднику, пока тот не погасит кредит? С помощью каких законных методов компания может обеспечить свои интересы в такой ситуации?

По мнению Григория Сарбаева, наиболее полные и точные рекомендации о действиях в ситуации, описанной в кейсе, дал Борис Ишкин. Он признан победителем нашего конкурса и получает призы: три новые книги по бизнесу, а также сертификат на два лица, дающий право бесплатно посетить любое из мероприятий Дискуссионного клуба Executive.ru.

Свои решения представили также Владислав Крюков, Виктор Кеворков, Андрей Бобров и Сергей Наумкин.

Решение Бориса Ишкина

Не будучи юристом-профессионалом, решить кейс трудно. Но раз он опубликован на портале для менеджеров компаний, значит, ожидается, прежде всего, приемлемое управленческое решение. Попробую ответить по порядку.

1) Помогая сотруднику получить корпоративный кредит, важно учитывать три фактора:

  • «Макрофактор» – насколько организация может себе позволить стать плательщиком кредита в случае претензии банка, есть ли ресурс, чтобы пережить возможную потерю денег без серьезных последствий.
  • «Человеческий фактор» – есть ли доверие к заемщику, насколько хорошо известны его личные качества, есть ли у него уверенность в себе и своих возможностях, эффективен ли он как сотрудник, настроен ли он на длительную работу в компании, нормальные ли отношения с коллегами и т.д.
  • «Фактор объективной оценки» – каким имуществом обладает сотрудник, какие обязательства он имеет, что произойдет с его активами в самом крайнем случае, устойчивость здоровья, количество иждивенцев, кредитная история (хотя бы предъявленная самим сотрудником) и т.д.

Таким образом, целесообразно содействовать в получении кредита сотрудникам с большим стажем, имеющим финансовую устойчивость, подтверждаемую документально. Риск ухода из компании такого сотрудника должен быть минимальным.

2. Лучший способ снять с компании риски, связанные с ответственностью по кредиту сотрудника, не выступать поручителем. Все равно при солидарной ответственности заемщика и поручителя организация окажется крайней. Возможно, что немного обезопасить себя позволит:

  • Изучение кредитного договора, в частности ответственности супругов. Если супруг выступает как созаемщик и кредит берется, как в нашем случае, на семейные цели, то при разводе обязательство может быть разделено пополам, или даже полностью взыскаться с бывшего супруга.
  • Дополнительные договоры займа с сотрудником (см. далее).

3. В ситуации, в которой оказалась Марина Карпова, следовало ориентироваться на п. 1 ст. 365 ГК РФ, который говорит: «К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника».

Так как с текстом кредитного договора мы не знакомы, вопрос о возможном взыскании долга или его части с бывшего супруга остается открытым. Если пункт об ответственности созаемщика в договоре есть, то уже неплохо.

Имеет смысл выяснить местонахождение бывшей сотрудницы. Если есть такая счастливая возможность, можно обговорить с ее новым работодателем передачу поручительства, так чтобы банк заключил договор поручительства с ним, а потом снял обязательства с нас. Если такой возможности нет, бывший сотрудник исчез, а по договору поручительства предусмотрена солидарная ответственность, то придется оплачивать долг.

Правда, есть возможность уменьшить платежи. Если в договоре поручительства указано, что поручитель несет ответственность за возврат займа и процентов, то от уплаты пеней и неустоек можно попробовать отказаться.

4. Если есть возможность, можно и нужно подавать в суд на заемщика. Выплатив за него долги, мы стали сами кредитором для него. Насколько мне известно, право взыскать сумму с заемщика у нас есть в течение трех лет. К иску надо приложить все документы, регистрирующие оплату самого кредита и издержек. В случае положительного решения что-то можно будет получить, хотя бы взыскания с ее зарплаты через приставов.

5. Насколько мне известно, права удерживать сотрудника силой у работодателя нет (кроме двух недель отработки). Наверное, здесь могут помочь другие методы. Например, можно взять с увольняющегося сотрудника расписку. А лучше заключить с ним договор займа с обеспечением и срок займа указать равным сроку кредита. В качестве обеспечения указать какой-то ценный залог. Договоры займа и залога хранить, и в случае необходимости пустить в дело.

Решение Владислава Крюкова

1. Поручаться перед банком следует только за перспективных и платежеспособных работников.

2. Надо было прописать в условиях кредитного договора действия банка, организации и лица, получающего кредит в случае увольнения работника. Если кредит уже оформлен, а человек уволился, кредит не платит, – элементарно написать заявление в полицию.

3. Заявить в полицию, прокуратуру. Это уже большой плюс на суде с банком. Как и во многих других случаях.

4. Шанс взыскать деньги с бывшей сотрудницы есть. Это может быть и мошенничество.

5. Работодатель не имеет право отказать в увольнении. Если в условиях кредитного договора не прописано иное. Вероятно, можно было в договор поручительства внести условия увольнения работника до погашения им кредита в банке.

Решение Виктора Кеворкова

1-2. Выступать поручителями следует за сотрудников, проработавших в компании определенное и достаточное время. Одной лояльности к компании здесь мало... Сотрудники, которые ответственны в работе, будут стараться оставаться ответственными и в своевременных выплатах по кредитным обязательствам. Сотрудники должны зарабатывать достаточно, чтобы оперативно ответить по обязательствам при смене работы, при необходимости рассчитаться досрочно и т.п. Суть выдаваемого /получаемого кредита может сводиться к следующему: компания может добавить до необходимой суммы за счет корпкредита, а не платить больший кусок вперед.

По-хорошему компания может прокредитовать сотрудника от себя без привлечения банка, и не выступая поручителем, а при невыполнении последним своих обязательств подавать в суд уже на сотрудника (только договор должен быть соответствующий, не кредитный). Важно проверить при этом – чем сотрудник может обеспечить данную ссуду от компании, кроме з/п? Под залог может браться имущество сотрудника как гарантия (только важно нотариально все заверить и зарегистрировать). Тогда есть определенные гарантии возврата ссудных денег обратно в компанию при нарушении договора сотрудником.

3-4. Надо было собрать доказательства получения Ириной Ефимовой денежных средств по кредитному договору от банка в наличной форме или в виде перевода на ее счета. Если такой факт был, определить это не сложно. Банк не имеет права не отвечать на такие запросы, если уже есть судебное решение и возбуждено исполнительское производство. Затем надо было в судебном порядке уменьшить на эту сумму остаток платежей, оплатить остаток. Получить в ФССП документы об окончании производства, подать иск в суд на Ефимову на 50% (пока так, думаю, будет больше) от суммы оплаченной банку по первому суду.

У обеих сторон солидарная ответственность, и при обращении в суд банк получит два исполнительных документа, на компанию и на сотрудника, на равные и полные суммы. С кого первого банку удастся взыскать задолженность, тот и оплатит долг в полном объеме. Компания уже является поручителем и ей платить придется (или бегать и не платить). Надо заплатить за себя и за сотрудника без доведения дела до суда (а то и проценты насчитают) и подавать на сотрудника в суд уже от имени самой компании, если есть для этого юроснования, и стараться взыскивать с него.

5. Компания взяла на себя риски и должна отвечать за наступившие последствия. Сотрудник умеет полное право уволиться, удерживать его нельзя, вычитать из з/п остаток выплат по договору в принудительном порядке без судебного решения нельзя. Надо смотреть кредитный договор, и факт увольнения сотрудника не освобождает его от выплаты по кредиту, как и компанию.

Решение Андрея Боброва

1. Нужно предоставлять кредиты стратегическим сотрудникам, тем, кто долго работает. Также топ-менеджерам.

2. Нужно, чтобы сотрудник при увольнении переоформил кредит.

3. Нужно было обо всем позаботиться при увольнении сотрудницы. Но директор фирмы об этом забыла и оказалась не защищена от мошенничества.

4. Нужно взыскивать уплаченную сумму уже в рамках дела о мошенничестве.

5. Уволиться сотрудник, наверное, сможет, но при оформлении обходного листа следует учесть наличие у него непогашенной кредитной задолженности. При этом важно изначально правильно оформить договор поручительства, не надеясь на лояльность сотрудников.

Решение Сергея Наумкина

Надо обязать работника оформить страховку на случай невыплаты кредита. После этого можно увольнять.

Обсуждение статей
Все комментарии
Новости образования
8 советов для достижения успеха от профессора WU Executive Academy

Этот чек-лист поможет топ-менеджерам добиться долгосрочного успеха в управлении.

Учебный центр «ФинКонт» приглашает на обучение в Крыму

Занятия проводятся в конференц-зале одного из лучших отелей на берегу Черного моря «Ялта-Интурист» 4*.

Бизнес-школа СКОЛКОВО приглашает на презентацию программы EMBA for Eurasia

Это вторая программа Executive MBA в линейке продуктов школы, разработанная специально для предпринимателей и топ-менеджеров с фокусом на бизнесе в евразийском регионе.

Программа Global Executive MBA вошла в топ-15 в рейтинге QS

За год программа Global Executive MBA поднялась на две позиции во всемирно известном рейтинге QS Global EMBA.

Дискуссии
Mini .jpg
Сила Ума
Татьяна Рясина
Демонтаж капитализма запроектирован на уровне Планировщика. См. Андрей Девятов https://devyatov....
Все дискуссии
Цифры и факты
Skype ввел шифрование бесед

Факт дня: Skype запустил систему шифрования end-to-end.

Операторы любят госбанки

Тренд дня: ФАС возбудила дело против четырех операторов.

​Цена «Цифровой экономики»

Цифра дня: Расходы бюджета на программу «Цифровая экономика» в 2019–2024 гг. могут составить 1,2 трлн руб.

Медиахолдинги «ушли» из «Яндекса»

Тренд дня: Медиахолдинги убрали свои трансляции с главной страницы «Яндекса».

Оставлять решения могут только зарегистрированные пользователи