Как застраховаться от рака?

Безжалостная статистика

По оценкам онкологов, на которые ссылается сайт oncoforum.ru, в России каждые сутки регистрируется примерно 1500 больных, у которых выявлены онкологические заболевания. Всего на учете не менее 2,5 млн пациентов с различными формами рака. Ежегодно от этой болезни погибают более 300 тыс. человек. А из тех, кто получает шанс на выздоровление, более пяти лет проживает 40%. Такие онкологические больные считаются выжившими.

Для сравнения: в США после лечения выживают порядка 64% пациентов, во Франции – 60%. Выживаемость во многом зависит от стадии заболевания на момент диагностирования. При раке, обнаруженном на I стадии, выживаемость составляет более 92%. Для онкологии II степени характерна 76-процентная выживаемость. При опухолях III стадии выживаемость достигает 56%. И только 12% пациентов выживет, когда рак выявляется уже на IV стадии.

Успех в борьбе с болезнью во многом зависит от менталитета, медицинской и финансовой грамотности населения. Граждане развитых стран чаще проходят профилактическое обследование и чаще приобретают медицинскую страховку, позволяющую получить нужные для лечения деньги. В итоге страшная болезнь чаще выявляется на ранних стадиях и медицинская помощь чаще приходит вовремя. Однако примерно 20% россиян, подозревающих у себя рак, просто боятся обращаться к специалистам, откладывая посещение онколога до последнего. А каждый восьмой-десятый онкопациент, по данным портала gidmed.ru, вынужденно отказывается от терапии по причине финансовой несостоятельности.

Приказано выжить

С 2015 года расходы на диагностику и лечение онкобольных возложены в России на систему обязательного медицинского страхования и региональные бюджеты. Чтобы оказывать больным помощь в необходимом объеме, выделяемых таким образом средство недостаточно.

«Сейчас каждую третью упаковку препарата для лечения онкологии пациент покупает на собственные средства и часто отдает предпочтение дешевым, не вполне эффективным лекарствам», – признает на страницах специализированного фармацевтического журнала Vademecum Дмитрий Борисов, исполнительный директор некоммерческого партнерства «Равное право на жизнь». Выводы эксперта подтверждают и официальные представители Минздрава. «Ни страховка, ни квота на высокотехнологичную медицинскую помощь (ВМП) не покрывают стоимости лечения больного. Квота составляет 109 тыс. рублей, мы расходуем ее на лечение в течение пяти-шести дней, и деньги заканчиваются. Затем мы собираем все возможные источники вместе – и страховку, и квоту, и бюджет – чтобы не выписать больного «на одной ноге», чтобы он жил. И в среднем на одного больного тратим 1-1,5 млн рублей», – заявляет в интервью порталу gazeta.ru Михаил Давыдов, главный онколог Министерства здравоохранения России.

Что делать в такой ситуации медицинским центрам и людям, заботящимся о своей здоровье? Искать источники частного финансирования и приобретать полисы страховых компаний, предлагающих защиту в случае возникновения онкологических заболеваний. Какие возможности есть для этого в России сегодня?

Первопроходцы рынка

Первая попытка взаимодействия государства и частного капитала в борьбе с раком была зафиксирована в 2010 году. По данным Vademecum, предприняли ее страховой брокер АФМ и НП «Равное право на жизнь» совместно со страховыми компаниями «Allianz РОСНО Жизнь» и «МСК-Лайф». Страховка «Онкопомощь», которую они предлагали совместно, была адресована преимущественно частным клиентам и стоила 10 тыс. рублей в год. В случае диагностирования злокачественной опухоли дополнительно к медпомощи, гарантированной государством, застрахованный мог получить около 600 тыс. рублей, а также консультирование, психологическую и правовую поддержку. Однако, этот продукт не вызвал энтузиазма у граждан и завершился фальстартом. Продажи полисов были на таком низком уровне, что участники соглашения просто вышли из него.

Неудачный опыт создания рыночного механизма лечения рака не отбил желания у страховщиков. В 2014 году компания «ВТБ Страхование» предложила новую программу «Управляй здоровьем!». Партнером выступил Центр персонализированной медицины. В рамках программы предусмотрены значительные страховые выплаты: до 1,5 млн рублей по варианту «Элитный» в первый год страхования и до 2,4 млн рублей на десятый год страхования.

Как сообщил Executive.ru Олег Меркулов, первый заместитель генерального директора «ВТБ Страхования», отличие этой программы от других – в предоставлении клиенту дополнительных возможностей подтверждения диагноза, выбора оптимального плана лечения и нужного специалиста. «В первую очередь, это так называемое «второе мнение» от лучших российских или зарубежных специалистов, что очень важно для выбора наиболее релевантного способа терапии, – говорит эксперт. – Ведь часто бывает, что первичный диагноз, поставленный в глубинке или даже в Москве (такие случаи были) ошибочный». По словам Меркулова, все необходимые медицинские процедуры застрахованный пациент сможет пройти в рамках системы ОМС. А полученную страховую сумму он потратит по своему усмотрению: например, на покупку необходимых лекарств, поездку для лечения в другой город или даже страну.

Важный компонент: полис позволяет человеку проходить регулярную проверку здоровья – благодаря этому онкозаболевания могут быть выявлены на самой ранней стадии, соответственно вероятность полного излечения существенно увеличивается. Стоимость подобного обследования составляет несколько десятков тысяч рублей, однако застрахованному пациенту оно обходится в 10-15 тыс. руб.

Конкуренты стараются не отставать от первопроходцев. Компания «Allianz Жизнь» (новое название СК «Allianz РОСНО Жизнь» с 2013 года) запустила две программы по онкострахованию в России и за рубежом. В нашей стране она работает с современными медицинскими центрами, которые могут провести качественное лечение, не нагружая застрахованного пациента длительными перелетами. А по полису, предполагающему лечение за рубежом, страховщик сотрудничает с высококвалифицированными онкологами. «Лечение заболевания будет проводиться именно в той клинике, где работает нужный врач. Нет никаких ограничений на географическое расположение этой клиники, а все расходы, связанные с перелетом, проживанием и сопровождением больного будут покрыты страховой компанией», – говорит Дарья Топорова, начальник отдела Центра разработки страховых продуктов СК «Allianz Жизнь».

Также, по словам представителя компании «Allianz Жизнь», к запуску готовится третий продукт: с выплатой страховки по факту диагностики. Он и рассчитан на массовый сегмент и будет дешевле, чем первые два. При этом выплаты будет покрывать даже тяжелые формы онкологических заболеваний. А в качестве одной из опций будет проверка поставленного диагноза.

Еще один игрок на рынке онкострахования – компания «ЖАСО-Лайф», которая недавно вошла в состав страховой группы «Согаз». До поглощения эта компания запустила программу страхования жизни на случай диагностирования злокачественного онкологического заболевания. Стоимость полиса варьируется в ней от 4000 до 15 тыс. рублей в год. Максимальная страховая сумма составляет 7 млн рублей, а конкретный размер выплаты определяется специальной таблицей коэффициентов, в зависимости от вида и стадии заболевания.

Свой подход к онкострахованию у компании «МетЛайф». Здесь разработали комбинированный страховой продукт, адресованный женщинам, программу «Гармония». Она сочетает страховую защиту на случай целого ряда критических заболеваний, в том числе – и онкологических. Другая особенность программы в том, что она не ограничивает выплаты разовым возмещением в случае обнаружения рака. Полис продолжает действовать до 65 лет, сохраняя защиту и на второе опасное для жизни заболевание.

Неясные перспективы

Развитие российского онкострахования – безусловно, отрадный факт. Но говорить о большом будущем этого сегмента страхового рынка рано. Оценки экспертов различаются по своей тональности.

Олег Меркулов уверен в отличных перспективах онкострахования. В 2015 году компания «ВТБ Страхование» продала более 180 тыс. полисов. «Против наших ожиданий, средний возраст примерно 70% их владельцев составил около 30 лет. Молодые и активные граждане заботятся о своем здоровье», – утверждает эксперт.

Однако Анна Муковозова, руководитель Центра управления страховым портфелем группы «Согаз», считает, что реальной емкости у этого рыночного сегмента нет. По ее мнению, онкострахование – это долгосрочная инвестиция, это платежи «в никуда» и не на один год. Россияне же еще не привыкли к тому, чтобы заблаговременно думать о профилактике смертельных болезней. «Когда общий пул купивших полисы онкострахования составляет всего несколько тысяч или даже десятков тысяч человек, то либо с каждого надо собрать весомую сумму, либо этот «фонд» развалится при наступлении двух-трех страховых событий», – констатирует эксперт.

Огромный спрос на онкострахование сдерживается высокими рисками для страховщиков, утверждает Дарья Топорова. Главный риск – антиселекция или попросту мошенничество. Это когда страховку покупают люди, которые уже имеют заболевание и знают об этом. Страховщики защищаются, практикуя тщательный медицинский андеррайтинг, ужесточая тарифную политику и вводя ограничения в состав страхового покрытия. Из-за этого цены полисов растут.

«В условиях, когда бремя доказательства лежит на страховщике, а судебная практика практически в 100% случаев на стороне потребителя, шансы отказать мошеннику крайне низкие. И этот риск закладывается в условия по продукту, что никак не способствует его развитию» – отмечает Анна Муковозова из «Согаза». Единственный действенный инструмент борьбы с антиселекцией – так называемый выжидательный период, который действует от трех до шести месяцев после подписания договора. Как вариант Муковозова предлагает создание cancer-реестра, который бы содержал всем выявленные в стране случаи онкологии. Сегодня такие реестры есть в территориальных учреждениях, но единой базы по России не существует.

Однако в целом, чтобы произошел прорыв на этом рынке страховых продуктов, предоставляющих защиту раковым больным, должен либо измениться менталитет россиян, либо проактивную позицию должно занять государство. Причем второй вариант видится более перспективным.

Где купить полис онкострахования?

Фото: pixabay.com