Как не позволить страховой компании обхитрить вас

«Хотите иметь на счету 10 млн рублей?», – спрашивает милая барышня, представившаяся страховым агентом. Ну конечно, кто же не хочет! «Тогда кладите на свой счет в рамках программы накопительного страхования по 1 млн каждый месяц!». Хм-м… А в чем же тут смысл? Даже на банковских вкладах таким образом можно заработать вдвое больше. «Но вы подумайте все-таки, - обиженно говорит барышня. – Представьте только, какие возможности открываются в случае вашей смерти!»

Убойный аргумент, приведенный агентом, не слишком удивляет. Похоже, других козырей у страховщиков, предлагающих накопительные (инвестиционные) продукты попросту нет. Попробуем рассчитать программу, скажем, на 25 лет по стандартным технологиям, предлагаемым многими компаниями. При ежегодном взносе в 80 тыс. рублей (вряд ли в России найдется много людей, готовых платить больше) страховое покрытие составит около 2,6 млн рублей. Именно эту сумму получат наследники страхователя, если ему самому не удастся дожить до срока окончания полиса. Если же застрахованному повезет, он сможет получать дополнительную, собственноручно созданную пенсию – 12 тыс. рублей в месяц. Не впечатляет? Ну тогда можете надеяться на то, что страховая компания в течение этих 25 лет будет получать инвестиционную доходность не менее 5%. Тогда размер вышей накопленной пенсии вырастет почти вдвое, до 23 тыс. в месяц.

Все не как у людей

Полисы инвестиционного страхования жизни (unit-link) западные компании вывели на рынок около 40 лет назад, стремясь удовлетворить возникший тогда массовый спрос на эффективные в плане доходности программы. Получился новый эволюционный продукт, совместивший в себе накопительное страхование жизни с классическими формами инвестирования.Unit-linkполучил лучшие черты обоих «родителей». От страхования ему достались регулярность сбережений в течение длительного срока (за досрочное изъятие средств предусмотрены штрафы), льготный режим налогообложения, невозможность конфискации при судебных тяжбах, неделимость при разводах и немедленная выплата наследникам в случае смерти владельца полиса. От инвестирования потребитель unit-link получил право напрямую выбирать на рынке финансовые инструменты и менять их в зависимости от личной стратегии и общей экономической ситуации.

Вносимый страхователем взнос делится на страховую и инвестиционную части, в пропорциях, определяемых клиентом. Инвестиционная часть переводится в выбранные фонды. При этом владельцем купленных ценных бумаг является страховая компания, а ее клиент владеет только полисом страхования. Срок накопления определяется по желанию клиента, но не может быть меньше одного года.

Взносы можно платить ежемесячно, ежегодно или ежеквартально, но только единовременно внесенная полная сумма может дать наиболее ощутимый инвестиционный доход. Ошеломляюще высоким он никогда не будет: основная цель всех накопительных программ – сохранение капитала, а не его приумножение, поэтому стратегии инвестирования в данном сегменте остаются консервативными. Тут есть и законодательные ограничения. 50% резервов, сформированных по договорам страхования жизни, компании могут размещать на банковских депозитах и в векселях, до 30% - в государственных ценных бумагах, до 20% - в недвижимости, не более 10% - в акции компаний первого эшелона, драгоценных металлах и ПИФах.

Получившийся гибрид в 1990-е годы серьезно потеснил прочие инвестиционные инструменты. Но это на Западе. На Восток революционная технология продвинулась не дальше Польши и Чехии. В этих странах доходность по полису инвестиционного страхования может составлять 12% годовых, и это не является редкостью. До России же прелести unit-link пока не добрались. При расчетах размера премии в нашем накопительном страховании ставка процента берется не только ниже инфляции, но и значительно ниже текущей ставки рефинансирования ЦБ. В итоге ставка составляет в среднем 5% годовых. Даже самый примитивный инструмент инвестирования или накопления – банковский депозит – приносит вдвое больше, то есть 9-11%.

Есть и другие специфически российские минусы накопительного страхования. Например, во всем мире unit-link попадает под налоговые льготы, а у нас поправки к Налоговому кодексу, направленные на стимулирование страхования жизни, собираются разработать только в 2015 году. Кроме того, потенциальному страхователю стоит внимательно прочитать договор перед его подписанием: агенты обычно умалчивают о том, что даже задержки при уплате взносов могут привести к расторжению договора и потере денег. Страховщик имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор при неисполнении обязательств клиентом. Так что прежде чем покупать полис, подумайте – сможете ли вы регулярно и аккуратно выплачивать взносы в течение долгих 15 лет?

Что выбрать?

Параметры

Инвестиционное накопительное страхование

Банковский депозит

Средняя доходность

5% годовых

9-11% годовых

Срок договора

10-15 лет

От 3 месяцев

Возможность изменения процента

Нет

Да

Потери при досрочном расторжении договора

Инвестиционный доход, полная или частичная сумма взносов

% за период

Налоговые льготы

Нет

Нет

Возможность передачи по наследству

Да

Да

Раздел при разводе или конфискация по решению суда

Нет

Да

Понятно, что при таком раскладе страховой продукт выглядит не слишком привлекательным. Более того, он оказывается еще и недостаточно гибким. Договоры накопительного страхования в России заключаются в основном на 10-15 лет. Расторгнуть их без финансовых потерь, особенно в первые годы действия, невозможно. Если клиент, например, потеряет работу и не сможет платить взносы, при расторжении договора страховщик возвратит ему лишь часть ранее уплачиваемых взносов – так называемую выкупную сумму. Для тех, кто разорвет отношения со страховщиком в течении первых трех лет, она, скорее всего, будет равна нулю. И даже по прошествии 10 лет накопительного страхования сроком 15 лет выкупная сумма будет на 20% меньше суммы уплаченных за этот период взносов. «Получается, что сейчас покупать за свой счет накопительное страхование – все равно, что дарить третьим лицам бесплатные инвестиционные ресурсы», - считает Олег Окунев, ректор Института страхового и инвестиционного бизнеса.

Низкая доходность страховых продуктов объясняется в том числе и тем, что сначала в пользу клиента инвестируется лишь небольшая часть его взносов. Например, в первый год действия договора компания может взять до 10% от суммы взносов на ведение дел, а 40-50% отдать в качестве вознаграждения агенту, который привел клиента, и еще 20-30% - его непосредственному начальнику. То есть инвестировать страховщик будет лишь около 20% суммы, внесенной клиентом. На второй год комиссии станут меньше, а расходы компании сократятся до 5%, но весь ежегодный взнос клиента будет инвестироваться не раньше 5-6 году страхования.

Чтобы инвестиционно-накопительное страхование стало выгодным для российских клиентов, ставка доходности по таким полисам должны быть как минимум на уровне ставки рефинансирования ЦБ, а желательно, чтобы она еще и учитывала инфляцию. Только тогда продукт станет по-настоящему страховым. Сейчас же он явно неконкурентоспособен. Даже банки, заключая долгосрочный договор с клиентом, оставляют за собой право периодически пересматривать процентную ставку по депозиту. Страховые же компании настаивают на том, чтобы ничего не менять все 15 лет работы с клиентом.

Загадочный рост

Казалось бы, страховать жизнь на таких условиях могут захотеть очень немногие. Действительно, по данным Всероссийского союза страховщиков, возможностью накопительного страхования сейчас пользуются только 0,8% жителей России. На страхование всех видов, по экспертным оценкам, сейчас приходится не более 1,5% потребительских расходов россиян.

Тем не менее показатели в сегменте страхования жизни уверенно растут. За первое полугодие 2013 года сборы крупнейших страховщиков жизни, по данным Ассоциации страховщиков жизни и Всероссийского союза страховщиков, выросли на 64% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. С Января по июль россияне заплатили за собственную жизнь 34,4 млрд рублей.

Откуда же берется этот рост, если копить деньги с помощью страхования невозможно, общий уровень страховой культуры населения низок, а большинство людей, по словам Ивана Сычева, партнера налоговой практики Ernst&Young, недооценивают необходимость такого способа финансовой защиты?

На первый взгляд, ответ прост. «Рост темпов и объемов страхования жизни тесно связан с количеством кредитов, выдаваемых населению», - объясняет Алексей Зубец, руководитель Центра стратегических исследований «Росгосстраха». Банковский канал действительно является основным при продаже данных продуктов, поскольку при получении кредита страховку требуют оформлять если и не в обязательном, то уж точно в добровольно-принудительном порядке.

Oleg Okunev-1.jpg Олег Окунев, ректор Института страхового и инвестиционного бизнеса:

«Локомотив роста долгосрочного страхования – вовсе не добровольное желание страхователя. Если человек берет кредит в банке, ему вменяется в обязанность застраховаться на случай смерти или инвалидности 1 и 2 группы. Если кредит долгосрочный, то и полис оформляется долгосрочный. Банки и аффилированные с ними страховщики – это зло в чистом виде, они заставляют платить бесчеловечную премию, пользуясь безвыходным положением заемщика. На самом деле страховать свои риски должен сам банк, а клиент – только риск ответственности за невыплату кредита в случае смерти или наступления инвалидности, потому что иск о погашении кредита переходит к его наследникам. Если не брать в расчет этот сегмент, то можно говорить еще и о накопительном полисе – добровольном страховании на дожитие на обозначенный в договоре возраст или срок. Здесь главная проблема состоит в том, что накапливаемые доходы не превышают 5% годовых. В Пенсионном фонду России «молчунам» вообще начисляют только 2% - это либо верх некомпетентности, либо открытый и нахальный грабеж. Так что покупать накопительную страховку просто глупо, если человек работает без рисков для здоровья».

Однако эксперты сейчас отмечают и рост продаж непосредственно продуктов инвестиционного и накопительного страхования. Именно на него, по подсчетам Ассоциации страховщиков жизни, пришлась почти четверть (24,8%) страховых премий, собранных в первом полугодии в данном сегменте рынка. У отдельных страховщиков показатели и того выше. Например, компания «Сбербанк страхование»начислила премию по долгосрочным видам страхования в объеме более 1,7 млрд рублей против 239 млн рублей в рисковом страховании жизни, в которое входит и поддержка получателей кредитов. «Чаша весов постепенно смещается в сторону долгосрочных накопительных программ, - уверяет Максим Чернин, генеральный директор «Сбербанк страхование». – По оценкам наших аналитиков, в общих рыночных сборах первого полугодия их доля достигла почти 50%».

Алексей Янин, руководитель отдела рейтингов страховых компаний агентства «Эксперт РА», считает, что именно построение сегмента накопительного страхования жизни может стать одним из драйверов роста рынка в условиях, когда нынешняя модель страхового ритейла уже исчерпала свой потенциал. Увеличения объемов инвестиционного страхования ждет и Минфин. В стратегии развития страхования сказано, что к 2020 году этот сегмент должен достигнуть размера в 450-500 млрд рублей в год, а объем инвестируемых активов к тому же времени должен достигнуть 700-800 млрд. Через семь лет в России, по расчетам Минфина, будет уже 6-7 млн частных инвесторов, пользующихся механизмом unit-link.

У вас уже появилось желание стать одним из этих миллионов, несмотря на то, что инвестиции не принесут вам никаких доходов, а вложенные деньги в лучшем случае порадуют ваших наследников? Не торопитесь. Олег Окунев напоминает, что в социальных пакетах, которые работодатель предоставляет своим сотрудникам, се йчас появилась такая вещь, как «золотые наручники». Компания, желающая во чтобы то ни стало удержать ценного работника, предлагает оплачивать его страховые взносы, формирующие будущий пенсионный фонд. Кто же откажется от такого подарка? Ради него многие наверняка согласятся не разрывать трудовой контракт до самой пенсии.

Так что если вас интересует российский вариант unit-link как инструмент инвестирования, лучше подождите, пока начальник наденет на вас «золотые наручники». Если их заслужат многие работники, то, возможно, и с накопительным страхованием в целом ситуация у нас окажется не такой уж безнадежной.

Как не превратиться из подзащитного в жертву

Если вы все-таки хотите попытаться накопить деньги на старость (образование, свадьбу детей и т.д.) с помощью страхового полиса, воспользуйтесь советами Executive.ru:

1. Вспомните свою бабушку и страховку, которую она наверняка оформляла вам к совершеннолетию. Что случилось с этими деньгами в 1991 году? Ответьте себе на вопрос: я уверен, что через 15 лет ситуация в стране не изменится настолько, что мои деньги превратятся в фантики?

2. Постарайтесь оплатить всю премию сразу. Ну или хотя бы большую ее часть. Тогда и доход от инвестиций вы сможете хотя бы заметить, и проблем при возможном досрочном расторжении договора будет меньше.

3. Внимательно прочитайте договор, который подписываете. Не стесняйтесь уточнить непонятные вам детали и не верьте агенту на слово. Убедитесь, что выкупная сумма, сроки платежей, штрафные санкции и прочие нюансы вас действительно устраивают.

4. Постарайтесь найти страховую компанию, предлагающую ставки хотя бы на уровне дохода по депозиту – иногда такое случается. Если не повезло, задумайтесь – так ли вам интересен именно этот инструмент?

5. Никто не заставляет вас покупать именно российский полис инвестиционного страхования. unit-link insurance есть и в других странах. Может быть, стоит обратить внимание на рынки Восточной Европы?

Фото: pixabay.com

Эта публикация была размещена на предыдущей версии сайта и перенесена на нынешнюю версию. После переноса некоторые элементы публикации могут отражаться некорректно. Если вы заметили погрешности верстки, сообщите, пожалуйста, по адресу correct@e-xecutive.ru
Комментарии
Финансовый контролер, Кемерово

После прочтения данного материала вспоминаются три выражения...

1.''Не ту страну назвали Гондурасом!''(с)народный фольклор

2.''Хотели как лучше, а получилось как всегда.''(с)В.С.Черномырдин

3. ''Умом Россию не понять, аршином общим не измерить...''(с) Ф.Тютчев

И так практически в любой сфере...Грустно от этого, господа...

Аналитик, Москва

Когда ''с треском'' повалилась реформа А.Н.Косыгина..Акадкмик В.М.Глушков
''Мы реактивный двигатель ладим на телегу''...много лет прошло...
М.Е.Фратков весьма емко определил наше сегодня...''У нас телега да еще с квадратными колесами, а мы на нее еще и снопы наваливаем''...
На до ''ТЕЛЕГУ'' менять, а не ладить на нее всякие модные побрякукушки...
КАК менять?????
На базе ВСЕЙ пенсионной системы СОЗДАТЬ ОБЛАСТНЫЕ КООПЕРАТИВНЫЕ банки....''ПЕНСИОННЫЙ'' с отделениями в районах....ДЕНЬГИ как по вертикали, так и по горизонтали должны передвигаться только по договорам ЗАЙМА.
По другому.....по этому ''калькулятору''.

[COLOR=gray=gray]Ссылка удалена модератором. Нарушение пункта 7.2 Декларации Сообщества:

7. Участникам Сообщества настоятельно рекомендуется:
2) при создании блога/дискуссии полностью излагать свою мысль/проблему, а не переадресовывать участников Сообщества к сторонним сайтам. Администрация ресурса оставляет за собой право удалять ссылки на другие сайты (например, «Читайте дальше здесь» и др.); [/COLOR]

И пока пенсионеры САМИ не начнут управлять своими проектами их ДЕРУТ ВСЕ КОМУ НЕ ЛЕНЬ под ''крышей'' родного государства..
Такова бандитская система.

Извините.

Нач. отдела, зам. руководителя, Волгоград

Идею страхования жизни в статье изложена очень примитивно и поверхностно, а сравнение с депозитами, равноценно тому, что провести исследование на тему что же лучше стол или стул. Просто это разные предметы мебели, выполняющие различные функции. Также нелепо сравнивать банк и страховую компанию. Суть страхования жизни не заключается в получении инвестиционного дохода. Для того чтобы увеличить свои средства есть множество других более интересных финансовых инструментов. Смысл накопительных страховых программ в финансовой защите себя в экстренных ситуациях. А также в том, что если у тебя присутствуют определенные финансовые обязательства перед несовершеннолетними детьми, безработными женами, и другими иждивенцами, то сделать так, чтобы все эти люди не остались без куска хлеба, если вы, извините, внезапно помрете. И тогда выплата страховой суммы существенно превышает взносы. А если с человеком ничего не произошло, то в таком случае идет возврат денежных средств, возможно с инвестиционным процентом, а может только с технической доходностью. Человек покупает защиту от рисков, а не инвестиции.

Экономист, Москва
Екатерина Балакина пишет: Человек покупает защиту от рисков, а не инвестиции
Прошу объяснить буквально две вещи... В случае, если я не помру в течение срока страхования, чем это отличается от ''вложений под подушку''? Если я таки ко всеобщему несчастью помру, насколько выплата будет отличаться от вклада в именно вашем фонде при, скажем, страховании дожития до пенсии в возрасте 40 лет и смерти в 55? Предположим, отчисление 1000 долларов в год.
Старший консультант, Санкт-Петербург

Считать основным критерием сравнения страхования и банковских депозитов доходность неверно. Как верно заметила Екатерина, это два совершенно разных продукта.

Страхование - это перекладывание финансовых рисков на третье лицо, то есть на страховую компанию, за небольшую плату или премию. Депозит - это средство сбережения стоимости денег, в первую очередь от инфляции. Следовательно, они выполняют совершенно разные цели.

А накопительное страхование это гибрид, позволяющий совместить в себе эти две составляющие. Страховую и инвестиционную, независимо от того, как она решается (через классическую схему или через инвестиционные фонды). И зачастую, как любой гибрид, имеющий и достоинства и недостатки сразу двух инструментов.

Гарантированная доходность накопительных полисов на всем сроке - это огромный плюс. Ставки по банковским депозитам могут упасть, и длительное время быть очень низкими. Если Вы думаете, что это не так - посмотрите на США сейчас, или на Японию последние 20 лет. Они тоже в это не верили...

Если человеку необходима страховая защита, и он не хочет платить за нее много, для него будет выгоднее купить рисковую страховку и одновременно накапливать деньги на депозите.

Если он хочет гарантированно накопить к какому-то сроку определенную сумму, а гарантированно здесь относится не только к доходности, но и к физической возможности это сделать, то ему больше подойдет накопительное страхование.

Поэтому, однозначно говорить, что накопительное страхование - это зло нельзя. Как любой другой финансовый продукт, его нужно примерять к конкретной ситуации конкретного человека. И только после этого, можно дать ответ, подходит он ему или нет.

Финансовый контролер, Кемерово
Гарантированная доходность накопительных полисов на всем сроке - это огромный плюс. Ставки по банковским депозитам могут упасть, и длительное время быть очень низкими. Если Вы думаете, что это не так - посмотрите на США сейчас, или на Японию последние 20 лет. Они тоже в это не верили...
Мы живем в России. Если когда-нибудь ставки по банковским депозитам серьезно упадут(в чем я очень сильно сомневаюсь), то ''страховщики'' сразу будут лоббировать изменения в законодательстве, позволяющие сделать доходность по полисам еще ниже. Все это будет сопровождаться отчаянным ''плачем Ярославны'' как это было, например, с ОСАГО.
Генеральный директор, Санкт-Петербург

Я один не понял зачем на картинке к статье упоротый лис?

Главный редактор, Москва
Виктор Платонов пишет: Я один не понял зачем на картинке к статье упоротый лис?
Затем, что лиса в русском фольклоре - символ хитрости. :)
Руководитель проекта, Новосибирск

Думаю, статья была создана либо ''по заказу'', либо в эмоциональном порыве. Материал не был достаточно изучен, безусловно. Могу указать на ряд неточностей, опять-таки, либо специально допущенных, либо спровоцированных элементарным незнанием материала)

1. Параметры доходности: в настоящий моент параметры доходности по договорам накопительного страхования жизни у компаний-лидеров рынка не менее 7% годовых с ежегодной капитализацией.
2. Срок договора - сейчас уже есть программы со сроком от 3 и 5 лет.
3. Возможность изменения процентов на капитал - безусловно, присутствует) можно даже выбрать стратегии, при которых формируется портфель из более рисковых, но более доходных бумаг.
4. Вариант трактовки потерь при досрочном расторжении договора комментировать не буду - притянуто за уши, безусловно) если уж на то пошло, сравнили бы срочный банковский депозит хотя бы.
5. Налоговые льготы - безусловно, есть. Возврат НДФЛ для физлиц по всем уплаченным взносам - это разве не льгота? Для корпоративных клиентов так же существует льгота по налогу на ФОТ при заключении договоров страхования жизни.
6. То, что отсутствует риск потерь капитала при разделе имущества и/или аресте, угрозе конфискации - разве не достойно внимания, тем более, что так радостно иногда некоторые любят пройтись по поводу ''отсталости России''?
Полагаю, что замечание о предельно возможной доходности моих знакомых из Франции и Греции по договорам страховании жизни - не более 3% годовых, остальное в более рисковые финансовые инструменты, чем накопительное страхование жизни - это показывает взрослое, осознанное отношение к своему будущему и желание избежать вероятных потерь по самым важным программам финансовой защиты в жизни каждого человека.
Ну, и хочу напомнить - чем выше ожидаемая доходность, тем, как правило, и выше риски возможных потерь - это уже из риск-менеджмента. То, что банки гарантируют возврат только 700 тыс по вкладам на персоналию, в статье я не нашла...может, отменили уже?)

Консультант, Москва

Уровень подготовки и подачи материала - неудовлетворительный. Это ниже всякой критики. В одну кучу свалены все виды страхования и сравниваются с депозитами. Обсуждаются какие-то сплетни у подъезда. Это уже даже не ужасно, это кошмарно. Может ли быть ещё хуже? Редакция, вы просто выставляете себя на посмешище, вы это понимаете? Это что, остро полемичный журналистский материал? соревнуетесь со спид-инфо и мк? там всё равно будут острее. Просто спросите себя: благодаря вам уровень финансового кретинизма в обществе становится выше или ниже?

Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Вакансии (1178)
Все вакансии
Дискуссии
Все дискуссии
HR-новости
Число безработных в России выросло на 23%

Численность безработных в России в апреле 2020 года составила около 4,3 млн человек.

Qiwi оставит сотрудников на удаленке до сентября

В офис 1 июля выйдут только около 10% сотрудников.

У 45% сотрудников зарплата уменьшилась за время эпидемии

Служба исследований hh.ru опросила 4500 соискателей о том, каких перспектив они ждут на своей текущей работе и какие у них самих планы.

Назван самый отвлекающий фактор при удаленной работе

Служба исследований hh.ru провела опрос и узнала, что чаще всего мешает сосредоточиться на работе.