Блокировка расчетного счета – это один из операционных рисков для бизнеса. Если банк блокирует операции по счету из-за внутренней проверки или технического сбоя, компания не может заплатить поставщикам, перечислить зарплату и налоги, что грозит срывом сделок, репутационными потерями или штрафом. В этой статье расскажу, как второй счет спасает бизнес от убытков и помогает оптимизировать финансы.
1. Зарезервировать средства
Проблема: компания планирует через полгода закупить новое оборудование стоимостью 500 тыс. руб. и рассчитывает ежемесячно откладывать по 85 тыс. Однако эти деньги хранятся на основном расчетном счете вместе с оборотными. В результате их постоянно тратят на другие операционные нужды: закупки, срочный ремонт, покрытие текущих расходов. К нужному сроку накоплена лишь половина суммы, из-за чего приходится отказываться от выгодной скидки поставщика или полностью переносить планы по развитию.
Как решить: открыть отдельный счет, который не будет использоваться для текущих операций. Его цель – аккумулировать деньги под конкретную задачу.
План действий:
- Открыть счет в банке, где есть опция начисления процентов на остаток – это дополнительно увеличит размер накоплений.
- Переводить фиксированную сумму (например, процент от каждой входящей оплаты) на этот счет сразу после зачисления денег.
- Не использовать его для повседневных платежей.
2. Распределить риски
Проблема: на расчетный счет компании поступил крупный платеж от нового контрагента. Банк, следуя закону 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…», может временно ограничить исходящие платежи, если по новому контрагенту выявлены признаки сомнительных операций. Даже когда у фирмы все в порядке с документами, на выяснение уйдет от нескольких дней до недели. В это время переводить деньги поставщикам и субподрядчикам не получится. Банк будет проводить только выплату заработной платы, оплату налогов и обязательные хозяйственные платежи, например, аренду. Платежные поручения в таком случае нужно оформлять в бумажном виде и отдавать в отделение банка, а не онлайн. При этом обязательно должен присутствовать директор или доверенное лицо.
Как решить: открыть второй расчетный счет в другом банке. Это позволит бизнесу продолжить работу, даже если возникнут проблемы с основным счетом.
План действий:
- Выбрать надежный банк, изучив тарифы и отзывы других клиентов. Открыть счет и перевести туда сумму, которой хватит на 1-2 месяца самых важных платежей: аренда, зарплата, налоги, расчеты с основными контрагентами.
- Периодически использовать этот счет для части операций. Например, оплаты услуг одного из постоянных поставщиков, чтобы счет не был «спящим».
- Распределять входящие платежи, отправляя их на разные счета, чтобы не создавать концентрации риска на одном.
3. Улучшить условия банковского обслуживания
Проблема: предприниматель владеет небольшим кафе и подключает эквайринг в своем банке, где РКО стоит недорого. Но комиссия за прием карт здесь – 2,5%, тогда как в другом банке для общепита есть специальный тариф с комиссией 1,5%. Разница в 1% с оборота в 300 тыс. – это 3 тыс. руб. прямых потерь ежемесячно. Оставаясь в одном банке, бизнес вынужден мириться с его условиями по всем услугам, даже если по отдельным позициям они невыгодны.
Как решить: выбрать для ключевых операций тот банк, который предлагает лучшие условия. Наличие альтернативы даст возможность не переплачивать за услуги в основном банке.
План действий:
- Проанализировать основные операции. Выделить 2-3, которые обходятся дороже всего: эквайринг, переводы в валюте, снятие наличных.
- Узнать, какие тарифы есть в других банках.
- Открыть счет там, где выгоднее. Необязательно переводить весь бизнес, достаточно подключить к новому аккаунту нужную опцию, например, торговый эквайринг.
- Сравнивать условия раз в год или чаще. Рынок меняется, а за ним и тарифы банков.
4. Увеличить лимит на снятие наличных
Проблема: индивидуальному предпринимателю часто приходится снимать деньги со счета, чтобы оплатить закупки у поставщиков, которые работают только с наличными. В банке установлен суточный лимит на снятие, например, 170 тыс. руб. Если срочно нужно 300 тыс. на оптовую покупку товара по выгодной цене, невозможно получить всю сумму за один день.
Как решить: открыть второй расчетный счет в другом банке, чтобы увеличить лимит. Предприниматель сможет снять необходимый объем наличных без задержек.
План действий:
- Оценить регулярную потребность в наличных.
- Подобрать банк для второго счета, изучив условия по снятию наличных: суточный лимит и размер комиссии.
- Распределить снятие согласно лимитам каждого банка. Например, 300 тыс. руб. в банке А и 200 тыс. в банке Б.
- Планировать крупные траты заранее, чтобы деньги были доступны в нужный момент.
5. Разделить финансовые потоки и учет
Проблема: владелец бизнеса развивает два направления: оптовые поставки стройматериалов и розничный магазин. Вся выручка поступает на один расчетный счет. В результате сложно определить, какое направление приносит больше прибыли, так как смешиваются общие расходы – аренда склада, логистика, зарплата менеджеров. Бухгалтер тратит дополнительное время на ручное распределение затрат, а предприниматель не может точно оценить эффективность каждого сегмента, чтобы принять решение о развитии или сокращении.
Как решить: открыть отдельные счета для каждого направления бизнеса или группы операций.
План действий:
- Определить логику разделения и установить четкие правила: все платежи от юридических лиц (опт) – на счет в банке А, все поступления от физических лиц (розница) – в банк Б.
- Закрепить расходы за счетами и оплачивать все затраты, относящиеся к конкретному направлению, строго с его счета. Например, закупку крупной партии товара – с оптового, а затраты на рекламу в соцсетях – с розничного.
- Вести раздельный учет. Это позволит видеть рентабельность каждого направления, оперативно формировать отчеты и принимать обоснованные управленческие решения.
6. Ускорить платежи
Проблема: основной поставщик или крупный заказчик компании обслуживается в определенном банке, в то время как у бизнеса счет открыт в другом. В такой ситуации каждый платеж становится межбанковским. Операция может занимать от нескольких часов до 1-2 рабочих дней, особенно, если оформлена вечером или в выходной. К тому же, у банка есть комиссия за перевод в другие кредитные организации. При регулярных платежах эта сумма может быть значительной.
Как решить: открыть расчетный счет в том же банке, где обслуживаются основные контрагенты. Переводы между счетами в одном банке обычно зачисляются за несколько секунд, даже в выходные. Многие банки не берут плату за внутренние переводы между своими клиентами – юридическими лицами.
План действий:
- Определить ключевых контрагентов. Выделить основных поставщиков или клиентов, на которых приходится наибольший и регулярный оборот.
- Уточнить у партнеров, в каких банках им удобнее всего получать платежи или где у них открыты счета. Эти данные обычно указаны в реквизитах.
- Принять взвешенное решение: если несколько важных контрагентов концентрируют свои операции в одном банке, открыть новый счет. Его можно использовать специально для работы с этой группой, не переводя туда весь оборот.
Чек-лист: нужен ли бизнесу второй счет
Второй расчетный счет может стать инструментом для управления рисками, если актуален хотя бы один из пунктов:
- Наличие разных бизнес-направлений или налоговых режимов, которые удобнее вести раздельно.
- Риск остановки операций при внезапной блокировке основного счета даже на несколько дней.
- Регулярная переплата за определенные банковские операции (переводы, эквайринг, конвертацию валюты), которые могут быть дешевле в другом банке.
- Частые запросы от контрагентов на переводы в конкретный банк для ускорения платежей.
- Ограничения из-за банковских лимитов на снятие наличных для закупок или выплат.
Также читайте:
