Зачем россиянам присвоят персональные кредитные рейтинги

В 2019 году россиянам будут присвоены персональные кредитные рейтинги. Баллы будут начисляться на основании различных показателей кредитной истории. Учитываться будут наличие просрочек, уровень долговой нагрузки, количество запросов на проверку кредитной истории, а также сам «возраст» этой истории. Кредитная история формируется у каждого заемщика.

Гражданам страны будут присваивать индивидуальный кредитный рейтинг согласно вступающим в силу поправкам в закон о кредитных историях, рассказал исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью «Российской газете». Никакого согласия от клиента не потребуется: рейтинговые баллы будут автоматически рассчитываться на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, «возраста» этой истории.

Executive.ru спросил у экспертов в области права, финансов, банковского дела – какие последствия будет иметь введение персональных рейтингов для:

1. Граждан.
2. Банков и финансовых организаций.
3. Работодателей.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления банка «Веста»: «Рейтинг кардинально ничего не изменит»

1. На Западе кредитная история граждан играет значимую роль, поскольку кредиты там весьма распространены, и, например, американцы стараются начинать кредитную историю как можно раньше и показывать хороший traction (англ. – заинтересованность, обратная связь – ред.) по ним. Там система построена таким образом, что при хорошей кредитной истории стоимость следующих кредитов становится дешевле – применяется принцип «работы на зачетку». Видимо, мы тоже движемся по западному пути, где информация о кредитах граждан весьма доступна. Думаю, это поможет сделать систему прозрачнее, но на это потребуется время.

2. Я думаю, что введение персональных кредитных рейтингов граждан кардинально ничего не изменит. Сейчас работа с бюро кредитных историй выглядит следующим образом. Существует центральный каталог кредитных историй. Казалось бы, в этот каталог должны попадать все кредитные истории наших граждан. На практике это не так – там содержится информация только о том, в каком именно бюро кредитных историй можно найти кредитную историю того или иного гражданина. И только запросом в конкретное бюро (есть как минимум три ведущих) можно получить данные о кредитной истории гражданина. Это довольно сложная система.

К сожалению, агрегированно получить эту информацию непросто. Зачастую компаниям нужно принимать решение о том, стоит ли кредитовать этого человека, или навести справки о его кредитах при приеме на работу. Это особенно важно, в случае, когда сотрудник является материально ответственным. Естественно, если он закредитован, вероятность риска хищения средств увеличивается.

3. И банки, и другие пользователи кредитных историй создают сложные системы автоматизации, тратят много денег на то, чтобы получать эту информацию. Поэтому объективно получать эту информацию, например, какому-то маленькому работодателю, непросто. Чтобы навести справки, скажем, относительно потенциального работника, нужно будет сделать запрос у этих бюро. А это вопрос денег и времени. Может быть, введение кредитных рейтингов и балльной системы немного упростит ситуацию для тех, кто не является профессионалами на этом рынке, и позволит снизить риски.

Сергей Седов, гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер»: «Прежде всего, выиграют граждане»

1. Наибольшая польза от нововведения будет для самих граждан. Получив свою кредитную историю, человек сможет проверить не только корректность указанных в ней данных, но и узнать профессиональную оценку своего кредитного «качества» как заемщика. Для него это будет важно – именно от этой оценки банки, МФО и иные организации будут отталкиваться в момент вынесения решения о выдаче ему займа, кредита или о приеме на работу.

Однако гражданам следует помнить, что данный рейтинг является лишь примерной оценкой заемщика, и кредиторы обязательно будут проводить собственную проверку кредитоспособности клиента посредством имеющегося у них скоринга.

2. Для финансовых организаций нововведение будет иметь несколько меньшее значение, скорее всего, только индикативное. Будет возможность сравнить результаты собственной скоринг-проверки с персональным кредитным рейтингом БКИ. Механизм определения данного рейтинга пока неясен. Если будет представлена действительно хорошая методика расчета кредитного риска, определяющая надежность заемщика с высокой долей вероятности, то не исключено, что кредиторы примут ее на вооружение и внесут коррективы в свои скоринговые модели.

3. Для работодателей, которые учитывают финансовую дисциплину сотрудника при приеме на работу, нововведение упростит ее оценку за счет исключения необходимости проводить полную проверку кредитной истории соискателя. Кроме того, работодателю больше не придется самостоятельно оценивать, какие записи кредитной истории ему следует принимать во внимание, а какие – лучше опустить. Это существенно сэкономит время работодателей при анализе достоинств соискателей.

Анастасия Мухачева, риск-директор проекта «Совесть»: «Рейтинг приведет к улучшению кредитного здоровья»

1. У любого человека есть возможность один раз в год бесплатно обратиться в бюро кредитных историй и посмотреть свою кредитную историю, мало кто в реальности этим пользуется. Одной из причин можно считать большой объем данных, который в ней хранится: это и действующие, и погашенные кредиты человека, полная история платежей по ним, а также информация, переданная коммунальными компаниями, операторами мобильной связи, микрофинансовыми организациями. Такой массив очень сложно оценить непрофессиональным взглядом.

Благодаря появлению персонального кредитного рейтинга человек сможет понять, как на него смотрят кредитные организации, причем это будет выглядеть проще – в виде понятной цифры. В Америке и Европе, например, подобный подход имеет успех – каждый человек знает свой персональный рейтинг и четко понимает, на какие кредитные продукты и в каком объеме он может рассчитывать. Думаю, что в России появление рейтинга приведет к улучшению кредитного здоровья населения. Люди будут следить за своей оценкой, станут бережно и дисциплинированно относиться к долгам.

Анастасия Расторгуева, к.ю.н., управляющий партнер коллегии адвокатов «Барщевский и Партнеры»: «Система рейтинга – это кошмар антиутопии»

1. Система лайков из шуточной и веселой истории в соцсетях постепенно заполняет все больше сфер жизни, в том числе и там, где совсем не до шуток. Мне вспоминается эпизод из сериала «Черное зеркало», где люди получали лайки или дизлайки за все, и от рейтинга зависела жизнь этих людей: возможность жить в том или ином районе, возможность лететь тем или иным классом, место в очереди и так далее. Сериал был заявлен как антиутопия, только теперь он таким не кажется.

Мы уже можем видеть систему рейтинга, например, в приложениях такси. Если у пассажира рейтинг не очень высок, возможно, такси ему придется ожидать дольше, чем хотелось бы. А водителю с низким рейтингом, вероятно, достается меньше заказов. Очевидно, что система рейтингов будет распространяться и дальше, тем более с компьютеризацией и диджитализацией внедрять ее не так сложно.

Бюро кредитных историй существует уже давно, и многие банки сотрудничают с ним. Бюро агрегирует большой объем информации о заемщиках, которой банки могут пользоваться для прогнозирования своих рисков при принятии решения о выдаче кредита.

Как юрист я могу сказать, что пока непонятно, как будет сочетаться принцип оказания услуг на основе рейтинга с принципом равенства прав и свобод человека независимо от имущественных и иных обстоятельств, гарантированное ст. 19 Конституции РФ. Если для получения какой-то услуги преимуществом будут пользоваться те, у кого выше рейтинг – это одна ситуация. Те, у кого рейтинг ниже, все равно будут иметь возможность получить услугу, но при этом они должны будут сделать что-то дополнительно (например, обеспечить наличие не одного, а двух поручителей). Если же какие-то услуги или блага будут доступны только тем, у кого высокий рейтинг, а у тех, у кого он низкий, такой возможности не будет, в таком случае здесь явно можно усмотреть нарушение принципа равенства.

Кроме того, непонятно, кто и как эти рейтинги будет составлять. Субъективные они будут или объективные. Будет ли возможность для коррупционной составляющей или нет. Если да, то будет ли в таком случае в них какой-то смысл?

Владимир Звонарев, гендиректор компании «Национальный кредит»: «Это защитит граждан от излишней финансовой нагрузки»

1. Для граждан, считаю, данная инициатива должна иметь положительные последствия. Они смогут видеть и оценивать свои возможности в одобрении или получении кредита. Это поможет защитить людей от излишней финансовой нагрузки, которую они могут даже не осознавать. Главное – предусмотреть и тщательно проработать момент, как люди могут исправить свою кредитную историю. Ведь ситуация меняется, и клиент, который вчера был должником, завтра может оказаться благонадежным клиентом с хорошей кредитной историей.

2. Для финансовых компаний единый кредитный рейтинг однозначно будет большим плюсом и преимуществом в работе. Единая точка входа для проверки кредитной истории клиента и его оценки значительно ускорит процесс скоринга и принятия решения выдавать «кредит» или «заем» в финансовых компаниях.

Как это будет осуществляться? Потенциальному заемщику присвоят определенное количество баллов на основании просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории. Чем выше балл, тем ниже риск для кредитора. На сегодняшний день данная информация у каждого органа разрозненная и индивидуальная, каждое Бюро имеет свою оценку и свои скоринговые баллы. Это существенно затрудняет и задерживает во времени процесс оценки клиентов.

Для «Национального кредита» данная инициатива не повлияет существенно на скоринг, который мы применяем по отношению к своим клиентам. Наш отдел андеррайтинга может проверить кредитную историю клиента, но скоринг-балл особо не влияет на принятие решения о выдаче финансовых средств. В связи с этим нам удается выдавать финансирования девяти клиентам из десяти. В перспективе, если скоринговый балл будет действительно единым, возможно мы также начнем принимать во внимание и этот показатель.

3. Что касается запросов со стороны юридических лиц, думаю, что эта информация будет интересовать компании, связанные с финансовой деятельностью.

Игорь Шестаков, ведущий эксперт компании «ФинЭкспертиза»: «Непонятна методика»

1. Для добросовестных заемщиков рейтинги скажутся положительно, хотя бы по части сбора документов для получения кредита, и возможно, снизят стоимость заимствований.

2. Для банков это интересная инициатива, но пока непонятно, по какой методике будут рассчитываться эти рейтинги, и насколько они по конечному результату будут удовлетворять банки. Сейчас оценку кредитоспособности заемщика банки проводят самостоятельно на основании собственных моделей. Введение единой шкалы, возможно, упростит и удешевит оценку заемщика, но вопрос доверия со стороны банков к данной оценке остается открытым.

Юлия Комбарова, гендиректор «Юридического бюро №1», г. Санкт-Петербург: «Польза для банков и работодателей сомнительна»

1. Данное нововведение упростит понимание своей кредитной истории для гражданина. Возможно, оно убережет его от опрометчивых импульсивных займов, а хороший рейтинг упростит получение кредита для других физлиц.

2. Для финансовых организаций польза сомнительна: банки проводят скоринг заемщика, исходя из собственных критериев. Так как хороший рейтинг заемщика может быть наработан за счет некрупных кредитов, а ипотека или автокредит могут этот рейтинг обрушить.

3. HR-департаменты, проверяющие новых сотрудников, претендующих на материально-ответственные или руководящие вакансии, также по своим каналам имеют доступ к кредитным историям. Новый рейтинг будет иметь значение для некрупных фирм без службы безопасности.

Олег Лагуткин, гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс»: «Рейтинг может стать финансовым паспортом»

1. Подобные рейтинги существуют в мировой практике. В ряде стран с банковскими системами, похожими на нашу, встречается одновременно несколько кредитных рейтингов физического лица от разных источников. Все они базируются на информации о кредитной истории и при этом отличаются друг от друга. В таких странах остро стоит вопрос унификации рейтинга. На внедрение рейтинга потребовалось более 50 лет. Сам по себе рейтинг стал финансовым паспортом человека, с возможностью получить информацию о его изменении через специализированные онлайн-сервисы по контролю кредитной истории. В иных случаях подобный рейтинг вряд ли будет нести какую-либо смысловую нагрузку.

2. Каждая кредитная организация в России имеет собственную, уникальную, кредитную процедуру и строит свою политику, которая сильно зависит от профиля клиентов. Если обсуждаемый кредитный рейтинг будет носить не индикативный характер, то всей банковской системе придется перестроить свои кредитные политики и учитывать его при принятии кредитных решений.

Алексей Поляков, гендиректор инвестиционного фонда «Поляков Финанс»: «Хорошая опция»

1. В целом, персональный кредитный рейтинг – это хорошая опция. Кредитный рейтинг должен будет организовать гражданина и ограничить в необдуманных действиях и поступках.

2. Финансовым структурам персональный кредитный рейтинг даст больше критериев, по которым можно оценить человека, покажет полную картину.

3. Работодателю рейтинг покажет ответственность сотрудника: можно ли ему доверять позицию руководителя и возможность работать с бюджетом компании.

Дмитрий Пангин, глава краудлендинговой платформы Penenza.ru: «Отличное нововведение»

1. Это отличное нововведение, потому что персональный кредитный балл поможет не только банкам, но и другим финансовым организациям. В США, Китае и других странах, где у граждан есть персональные кредитные рейтинги, p2p-кредитование составляет конкуренцию традиционной банковской системе, потому что p2p-кредитование быстрее и зачастую доступнее. Введение в России этой практики катализирует развитие p2p-индустрии. Сейчас в России больше всего развито p2b- и b2b-кредитование. У нас есть понятные параметры скоринга бизнеса, модели оценки рисков и возвратности займов. А в p2p невозможно валидно оценить физлицо как заемщика. Это прекрасная возможность для мошеннических схем.

Да, мы отстали в краудфандинге вообще и p2p в частности от США и Китая на 10 лет. Но быстро, очень быстро догоняем. И когда закон «О краудфандинге» и присвоении персонального кредитного балла заработают, это очень поддержит индустрию интернет-займов.

2. Присвоение персонального кредитного балла – логичный следующий шаг развития рынка финансов. Это нужно для оценки благонадежности заемщика и его способности платить по кредиту. Полезно для банков, краудлендинговых платформ, бизнес-ангелов, которым не придется самостоятельно запрашивать и оценивать данные кредитной истории клиента. Для работодателей. Для повышения финансовой грамотности, а самое главное, ответственности заемщиков.

Введение персонального кредитного балла ускорит выдачу кредитов. Но сама система заработает не сразу. Финансовым организациям надо подготовиться. У людей с высоким баллом будет выше вероятность одобрения кредита. Но не более. У банков останутся, а у краудлендинговых платформ появятся собственные системы оценки рисков, которые могут включать дополнительные источники информации. Например, я бы включил в оценку своевременность оплаты коммунальных платежей, налогов и штрафов, длительность работы на текущем месте, должность.

Сергей Меладзе, владелец NOTABENE: «Чем сложнее нововведение, тем больше в нем потенциала»

1. Простыми гражданами это будет воспринято с определенной неприязнью, как и любое другое нововведение. К тому же появится риск того, что, подняв их историю, банки смогут отказать им в кредите, работодатели – в найме на работу, страховые компании – в страховке автомобиля и т.п. Но со временем люди увидят плоды этой инициативы. Во-первых, деньги любят счет, поэтому в вопросах финансов систематизация всех процессов от а до я очень важна. Во-вторых, чем сложнее нововведение, с точки зрения эволюционного процесса, тем больше в нем потенциала для развития в будущем. Подобные тенденции напрямую затрагивают сознательность граждан, взывают к их административной и уголовной ответственности, являются регуляторами права, законности и порядка в обществе. Это отчасти похоже на систему социального рейтинга граждан, которую планируется внедрить в Китае. Если будет выстроена гармоничная система, с правильными нормативами, верным образом классифицируемая, и управлять ею будут высокопрофессиональные люди, думаю, это будет в большей степени успех.

2. Для финансовых и рабочих организаций это плюс, поскольку они в этом случае смогут сканировать своих клиентов, работников, фильтровать нежелательных кандидатов.

Что вы думаете по поводу введения персональных кредитных рейтингов? Выскажите ваше мнение в форуме. Также приглашаем вас принять участие в голосовании.

Фото: pixabay.com