Безнадежные долги: виноваты банки или заемщики?

Анна Королева, Executive.ru

Финансовый кризис не заставил россиян отказаться от кредитов. Привыкшие ни в чем себе не отказывать в «тучные годы», они никак не могут привыкнуть к ужесточению требований банков и необходимости сбережений. На этом фоне неизбежно растет количество просроченных кредитов и тех, кто просто не может больше брать займы у кредитных организаций. По прогнозам ВТБ24, уже через два года около 5% населения России будет некредитоспособно.

Кандидаты в «черные списки»

кредит

Как заявил президент, председатель правления банка ВТБ24 Михаил Задорнов на пресс-конференции по итогам работы банка в первом полугодии 2015 года, в нашей стране сейчас достаточно большое количество людей с достаточно крупными долгами, из которых формируются портфели просроченных задолженностей банков. Это, передает РБК слова топ-менеджера банка, люди с плохой кредитной историей, которые попадут в черные списки, лишившись доступа к банковским кредитам.

По словам Задорнова, пик проблем с розничными кредитами в ВТБ24 пришелся на первое полугодие 2014 года. Так, в середине 2014 года среднестатистический россиянин отдавал более 20% на платежи по кредитам, включая погашение основного долга, сейчас этот показатель находится на уровне 17-18%. Впрочем, считает глава ВТБ, пик роста кредитной нагрузки для рынка уже пройден. Это видно по трем показателям: сокращается общее число заемщиков, очень заметно падает доля неипотечных кредитов в ВВП страны, сокращается и соотношение платежей населения к месячным его доходам, причем очень заметно.

Снижению проблемного показателя, в частности, способствует то, что кредитные бюро достаточно серьезно развиты, начался обмен информацией между банками, ЖКХ и телекомами с точки зрения долгов, информация подробно анализируется. Так что, уверен банкир, через два года доступа к банковскому финансированию лишится несколько миллионов россиян. «Доля некредитоспособных граждан будет относительно небольшой, по нашим подсчетам, не более 5% трудоспособного населения», – отметил Михаил Задорнов.

Чем ниже финансовая грамотность, тем сильнее желание взять кредит

Объемы кредитования населения ежемесячно росли с начала 2011 года по конец 2014 года, и лишь в 2015 году стало наблюдаться их устойчивое снижение. Максимальный рост кредитов, выданных физическим лицам в России, наблюдался в 2007 году и составил 57,8%. С этого момента и до начала текущего года рынок кредитования ежегодно увеличивался примерно на четверть, за исключением 2009 года, когда он упал на 11%.

На 1 июля 2015 года уровень просрочки по кредитам физических лиц достиг 7,5%. Средний объем долга составляет примерно 26 тыс. рублей, говорит аналитик ИФК «Солид» Елена Юшкова. Объем просрочки составляет несколько месяцев. Но, уверен аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов, объем на одного заемщика – показатель некорректный, так как ипотечные кредиты сильно отличаются от более массовых – потребительских или «магазинных». Также сейчас, рассказывает Дмитрий Лукашов, не существует определенного слоя лиц, которые постоянно берут кредиты. Совершенно точно, что чем ниже финансовая грамотность, тем сильнее желание взять в долг у банка. Неслучайно пик кредитования наступил, когда банки стали открывать отделения в самых удаленных, спальных районах Москвы и начали выполнять программы экспансии в российские регионы. Например, даже в 2014 году, когда обвалился рубль и были объявлены санкции, объем кредитов населению все равно увеличился на 13,8%.

«На мой взгляд, это можно объяснить «низким стартом» роста рынка кредитования физических лиц. Даже сейчас их объем в четыре раза меньше, чем кредиты юридическим лицам», – говорит эксперт. Для заемщиков увеличение доли «просрочки» в банковском секторе вызовет рост ставок по кредитам, а также необходимость оплачивать дополнительные услуги типа страховки, финансовой проверки и так далее.

Банки сами виноваты

Рост проблемных долгов населения, который мы наблюдаем, – это следствие непродуманной кредитной политики банков, когда несколько лет назад кредиты выдавались практически всем подряд, уверена Юшкова. С началом кризиса многие люди оказались не в состоянии рассчитываться по своим обязательствам, поскольку с одной стороны, набрали слишком много долгов, а с другой – столкнулись с уменьшением реального заработка вследствие возросшей инфляции и одновременного сокращения расходов на оплату труда многими работодателями.

Основные долги образовались в социальных группах со средними доходами. Проблемными заемщиками чаще всего становятся незамужние женщины среднего возраста, не имеющие детей, со средне-специальным или высшим образованием. По статистике, женщины этой категории довольно часто совершают покупки на эмоциях и при этом далеко не всегда задаются вопросом, как они будут возвращать взятый кредит. Другой вариант проблемного заемщика – это женатый мужчина в возрасте 34-37 лет, закончивший ПТУ или техникум, имеющий рабочую специальность и средний уровень дохода. Такие люди переоценивают свои возможности по выплате кредита и тем самым попадают в долговую зависимость.

«Портрет» проблемного заемщика

Последние два года банки не раз говорили, что заметно прирастет их портфель «плохих долгов», но на это мало кто обращал внимание вне сектора специалистов. Теперь, когда проблема обрела солидные масштабы, ее сложно не заметить, отмечает старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова. В России до последнего времени отмечалась чрезвычайно низкая финансовая грамотность населения, сейчас ситуация чуть лучше, но хорошей ее также назвать нельзя.

Проблемные долги в таком количестве образовались из-за низкой финансовой грамотности: в отдаленных регионах России многие семьи живут выше своих финансовых возможностей, используя для этого кредиты, в том числе и перекредитование, не задумываясь о последствиях, соглашается руководитель аналитического департамента QB Finance Дмитрий Кипа. Социальный портрет примерно таков: семья из четырех человек с совокупным доходом 40 тыс. руб., берущая в кредит автомобиль стоимостью 0,6-1 млн руб. и несколько потребительских кредитов. Один из членов семьи часто теряет работу из-за сокращения, и совокупный доход снижается до 20 тыс., начинаются просрочки, перекредитование, реструктуризация. Самая большая доля просрочки, как ни странно, не у региональных, а у самых крупных банков – они проводят агрессивную политику регулирования ставок по кредитам и депозитам, и одобряют больше заявок, чтобы увеличить кредитный портфель. Впоследствии эти заявки создают объем просрочки до 10% от портфеля – это уже критический уровень.

Прирост плохих долгов: до 3,5% в месяц

Тем временем, заключает Анна Бодрова, скорость прироста плохих долгов составляет от 0,5 до 3,5% в месяц, и это серьезная цифра. Банки-рекордсмены по просрочке и неплатежам изначально выдавали эти кредиты по завышенной ставке, то есть имеют теперь своеобразную страховку от таких случаев – это классический способ сократить свой риск для финансовой организации. Проблема неплательщика состоит в том, что позже ему будет почти невозможно получить кредит где-то еще и по доступной ставке.

Некоторые банки практикуют автоматическое списание средств на уплату долга по кредиту с других счетов заемщика, открытых в этом банке. Например, так делает «Сбербанк». В этом случае заемщик не сможет ничего сделать и рискует остаться без зарплаты. Вполне возможно, полагает Елена Юшкова, что через несколько лет банк, в котором заемщик получал кредит, получит возможность списывать средства на оплату просроченной задолженности по данному кредиту не только с тех счетов клиента, которые открыты в этом банке, но и с его счетов в других финансовых организациях.

Неплательщики по кредитам уже сегодня могут получить отказ в выезде за границу, иметь проблемы с трудоустройством на новую работу и т.д. Кроме того, данные о проблемных заемщиках заносятся в «черные списки». Таким образом, даже если в будущем человек погасит все долги, он еще долгое время не будет иметь доступа к услугам по кредитованию.

Так что неплательщики по кредитам – больше их или меньше, все равно являются проблемой как банков, так и государства, которое заинтересовано в росте потребительских расходов. Это не говоря о трагедиях, которые порой разворачиваются в каждой конкретной семье из-за необдуманно взятого кредита или потери платежеспособности. Но это совсем другая история.

Источник фото: vtb.ru

Комментарии
Директор по рекламе, Москва

граждане будут микрокредитоспособны, многие банки сегодня переходят на микрокредиты, это продукт гораздо выгоднее для банка

IT-консультант, Москва

Интересная статья. Но давайте посмотрим на ситуацию не с точки зрения мудрых финансистов, использующих красивые термины, а с точки зрения нормального среднестатистического человека, обладающего здравым смыслом. Просто проанализируем финансовую политику в отношении населения не за три года, а, скажем, лет за 15 - 20. Лично я помню:
- кредитные карты, которые бросали всем в почтовые ящики
- дикие обещанные проценты, агрессивную рекламу про рантье и выгодные покупки
- исчезновение вместе с нашими деньгами больших финансовых структур, вероятно, имевших официальное право работы на рынке. Никакие суды не помогали и не помогают вернуть деньги, даже если у вас есть решение на руках (не говорю о системе страхования вкладов, это - отдельный разговор)
- огромное количество объявлений типа ''деньги всем быстро на любые цели''.
Это было, есть и, вероятно, еще будет. В том же Сбербанке постоянно выпускают ненужные мне карты, которые я не просила, но о которых мне сообщают SMS или менеджеры.
То есть, в одну сторону схема работает хорошо, а в другую?
Так что вопрос ''кто виноват'' остается риторическим. Это у нас, к сожалению, уже сложившаяся система, когда интересы населения никто, кроме самого населения, не защищает. А оно, это население, имеет все более низкую планку образования, теряет надежду пойти поплавать в бассейне или реке (по разным, разумеется, причинам), поправить здоровье в хорошем санатории недалеко от дома, проконсультироваться у хорошего врача, а иногда просто попасть к какому-нибудь врачу. Да просто теряет работу или не получает зарплату. То есть, у населения мало шансов разобраться в ситуации и адекватно отреагировать, будь то финансы или какая-нибудь другая отрасль экономики. Вот и воюют одиночки, а ведь, как известно, один в поле не воин.

Менеджер, Санкт-Петербург

Самая незащищенная аудитория те, кто впервые сталкивается с вопросом кредитования, особенно молодежь. Следует ужесточить требования к данной группе риска на законодательном уровне и все останутся при своих.

''Творим то, что нам позволяют'' (с)

Директор по развитию, Екатеринбург
Константин Северный пишет: Следует ужесточить требования к данной группе риска на законодательном уровне и все останутся при своих.
Хе... и банки потеряют темп экспансии... который они уже и так потеряли, и именно из-за этого поднят весь этот шум... На самом деле, все проблемы возникают из-за системного дефекта, который положен в основу эры ссудного процента, не равноправная ответственность кредитора и заемщика... заемщик, по сути, практически беззащитен перед алчностью банков... Но ситуация меняется, тут и гарантии страховых выплат, дефолт физлиц и прочее... Я бы отметил еще две законодательные инициативы, которые рассматриваются в Думе... 1. Еще пару лет я отмечал, что заемщики несут двойную ответственность... Когда берется кредит в банке, то они объясняют высокий процент рисками невозврата.... Все правильно, банк не благотворительная организация. И вполне надежный клиент может оплачивать такой процент годами... Хе, а вот, возникли у него проблемы... ту же работу потерял, пусть и временно... банк ждать не будет, постарается содрать с него три шкуры... особенно, если с такого заемщика есть, что взять... что у банков не всегда получается. И, естественно, выплаченные ранее годами проценты, которые как раз и должны компенсировать банку потери в таких случаях никто учитывать не будет... т.е. заемщик платит дважды. У банка есть свои доводы, если не требовать возврата кредита, но и другие возвращать не будут... Законодатели предложили выход из такой ситуации... Они назвали учет рисков невозврата в повышенных процентах ростовщичеством, и предлагают такую практику запретить... т.е. таким образом двойная ответственность снимается... 2. Банки часто включают в договоры пункты, которые прямо нарушают законодательство РФ... а потом уже дело техники чтобы выбрать и подкормить нужный суд, который будет руководствоваться прежде всего договорным правом... В принципе, закон о защите прав потребителей оспорить такие положения договора, но только в течение года после заключения... Понятно, что в первый год задумывается не благонадежный заемщик, а тот, кто кредит возвращать не собирается... он и соломку успеет подложить... Тут тоже есть давно ожидаемая новация... это распространение действия УК на юридических лиц... тогда все такие пунктики и другие массовые ухищрения банков, цель которых только одна, ввести заемщика в заблуждение... сразу приобретают признаки преступления... мошенничество ст. 159 УК РФ...
Директор по рекламе, Москва
Татьяна Орлова пишет: Да просто теряет работу или не получает зарплату. То есть, у населения мало шансов разобраться в ситуации и адекватно отреагировать, будь то финансы или какая-нибудь другая отрасль экономики.
это причинно следственная связь население получает необоснованные излишки, больше производительности труда необходимой для ВВП -> снижаем доходы и сбережения девальвируя рубль -> доходы и сбережения существенно сократились -> население снижает потребление -> необходимы меры повышающие потребление населением -> увеличить тарифы на неизбежно потребляемые услуги или сделать их платными -> население потребляет в доле потребления больше тарифицированных услуг и меньше продукции в рознице Вывод - работайте с люксом, hi middle, lux, exclusive, потребление люкс ассортимента только растет, например роллс ройсы вдвое увеличили продажи, в каком то смысле это как в 90-е страна гигантская, проблем смежников между отраслями море, там люди будут очень богатеть (например почитайте про офшоры, которые выиграли тендер на вывоз мусора в мск), формируется много нуворишей, всем им нужно демонстративное потребление скоро банки которые не смогли выйти на прибыль с помощью микрокредитования начнут поиски и ловлю этих нуворишей в клиенты, другое дело что теперь нувориши будут убегать в иностранные банки гораздо быстрее чем в 90-е, но потребление в люксе будет уверенно расти, а в middle и low middle точно сокращается банкам поможет гос-во (что то около миллиарда им будет) а рыночникам нужно будет искать растущие ниши, проблема в том, что ''новые нувориши'' не будут явно локализованы, они все недавно получили образование за границей и будут жить на два дома, то есть услуги и товары будут покупать ''там'' а не здесь
Директор по развитию, Екатеринбург
Дмитрий Федоров пишет: что теперь нувориши будут убегать в иностранные банки гораздо быстрее чем в 90-е
Конечно, чужой опыт никого не учит... иначе они бы помнили, что произошло с Остапом Бендером на румынской границе...
Директор по рекламе, Москва

пардон ошибся не миллиард а триллион помощи банкам

Нач. отдела, зам. руководителя, Москва
Вадим Крысов пишет: что произошло с Остапом Бендером на румынской границе...
У него и в Черноморске не особо хорошо было
Директор по развитию, Екатеринбург
Марат Бисенгалиев пишет: У него и в Черноморске не особо хорошо было
Ну, хорошо - не хорошо... а запланированный лимон он в итоге отбил... а вот, после границы уже в управдомы... хе, в ЖКХ уже тогда просматривались перспективы и спокойная жизнь...
Аудитор, Москва
Вадим Крысов пишет: скоро банки которые не смогли выйти на прибыль с помощью микрокредитования начнут поиски и ловлю этих нуворишей в клиенты
Знаете, я хоть и не очень разбираюсь в финансах, но когда вижу прайсы МФО всяких, то немного теряюсь. Вот к примеру, берете 30000, а через год отдавать 82000, выгодно, нет? А заодно и под дом доставят сумму (чтоб через год, знать что можно стрясти? :D)
Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Дискуссии
Все дискуссии
Цифры и факты
Архангельску не нужен мусор

Вопросы к захоронению мусора из Москвы возникли у властей и ведомств.

Сбербанк вошел в Рамблер

Сбербанк станет владельцем 46,5% интернет-бизнеса Александра Мамута.

Топы «Югры» арестованы

Возбуждено уголовное дело о растрате 7,5 млрд руб.

ЦБ поможет перейти в другой НПФ

Минфин и ЦБ разработали изменения в правила перехода.