Страховые компании: отказать нельзя выплатить

Дмитрий Иванов, руководитель отдела по связям с общественностью компании «Ренессанс Страхование»

Оценивая рост посещаемости страхового интернет-супермаркета RENINS.COM, мы видим, что страховые услуги становятся все более и более востребованными.

Однако некоторая напряженность в отношениях страховых компаний и их клиентов все еще сохраняется. Одними из главных аргументов в пользу отказа от страховых услуг в этом споре «страховать-не страховать» остаются претензии со стороны потребителей и стереотип «страховщики не платят».

Корень проблемы, как и во всем, что касается финансовых услуг – в отсутствии сложившейся культуры страхования. В частности, представление о том, что такое договор о страховании, складывается у большинства потребителей только тогда, когда они видят этот документ, предлагаемый им на подпись. И зачастую страхователь недостаточно внимательно изучает детали договора, которые потом, после того, как произошел страховой случай, могут оказаться для клиента неприятным сюрпризом.

Неужели действительно страховые компании отказывают по малейшей причине и ищут любую лазейку?

Конечно, нет! Демонизировать страховые компании не стоит. Если произошел страховой случай, вы получите вашу компенсацию в объеме, предусмотренном договором. Но существует и ряд условий, указанных в правилах страхования, несоблюдение которых может привести к отказу со стороны страховщика в выплате возмещения. Помните, пожалуйста, что ответственность при страховании несут обе стороны, и отнеситесь к процедурам, предписываемым правилами страхования, ответственно и с пониманием.

Когда страховая компания может отказать?

1. Если вы не соблюдаете требования законодательства.

Определенные процедуры и нормы общения между страхователем и компанией изложены в Гражданском кодексе РФ. Это основные правила, которых должна придерживаться как страховая компания, так и ее клиент.

Статья 963 ГК РФ предусматривает освобождение страховой компании от ответственности в случае, если страховой случай вызван умышленными действиями застрахованного лица. Это правило действует на все виды страхования, за исключением гражданской ответственности, где страховым случаем является наступление ответственности клиента перед другими людьми. Статья 961 Гражданского кодекса устанавливает другое незыблемое правило для всех, кто имеет отношение к страхованию – уведомить страховщика о произошедшем страховом случае. Детали того, как именно и в течение какого срока страхователю нужно уведомить свою страховую компанию о происшествии, устанавливается, как правило, самими страховщиками.

Тем не менее, страховые компании относятся к необходимости извещения достаточно лояльно – и не требуют чересчур многого. Например, правила страхования, действующие в компании «Ренессанс Страхование» устанавливают требование позвонить в страховую компанию в течение 24 часов с того момента, как страхователю стало известно о страховом случае. Согласитесь, за сутки не так сложно добраться до телефона. А персональный менеджер, работающий с вами, позаботится о том, чтобы информация не затерялась, и процесс урегулирования страхового случая был запущен.

2. Если вы не соблюдаете правила страховой компании

Из примера, приведенного выше, становится ясно, что страховая компания также может устанавливать «правила игры». И здесь потребителю не остается ничего другого, как внимательно ознакомиться с документами, которые предлагает страховщик при заключении договора. В договоре должны быть прописаны все условия, на которых клиент получает компенсацию. И если что-то непонятно – лучше спросить и узнать все подробности заранее. Ни одна уважающая себя и известная на рынке страховая компания не откажет вам в выплате без четко обозначенной причины, обоснованной либо законодательством, либо правилами страхования.

Проблема заключается, как нам кажется, в недостаточной информированности потребителей. Приведем пример. Страховая компания отказывает страхователю в компенсации ущерба за угнанный автомобиль. Страхователь пишет жалобы на страховую компанию. Но при рассмотрении жалобы выясняется, что клиент был застрахован только по полису ОСАГО, который, как известно, не предоставляет защиты имущества (то есть самого автомобиля) от угона.

Еще один пример – ни один страховщик не выплатит вам компенсации за разбитый в дорожно-транспортном происшествии автомобиль, если вы находились за рулем в нетрезвом состоянии, или в механизмах машины была поломка, о которой вам было известно, и которая должна была неизбежно привести к нанесению ущерба машине (например, не действовали тормоза).

Таких норм не очень много, но о них обязательно нужно знать страхователю, прежде чем подписывать договор страхования. Задавайте уточняющие вопросы, просите консультации специалистов – во всем этом страховая компания вам наверняка не откажет.

3. Если вы столкнулись со страховым мошенничеством

Традиционный совет: «остерегайтесь подделок». Страхование – это, в большинстве случаев, достаточно большие суммы взносов и компенсации. Поэтому подходить к выбору страховщика необходимо серьезно. Если вы предпочитаете работать напрямую со страховой компанией, узнайте о ее положении на рынке, уставном капитале, отношениях с перестраховщиками - тех факторах, которые косвенно могут свидетельствовать о финансовой состоятельности компании. Неплохой ориентир – стаж работы компании на рынке; как правило, компании, существующие пять-десять лет, берегут свою репутацию и не станут прибегать к мошенничеству.

Внимательнее нужно относиться к страховым брокерам. Очевидный плюс есть в том, что брокеры могут предложить полисы и программы нескольких компаний на выбор, но, к сожалению, он может нивелироваться случаями мошенничества со стороны псевдо-«брокеров». Общаясь с брокером, убедитесь, что у него есть агентская лицензия или договор комиссии. В крайнем случае, можно обратиться в одну из компаний, с которыми сотрудничает брокер и поинтересоваться, известно ли страховщику об этом агенте, продающем ее услуги.

В сущности, запомнить нужно одно: страховая компания – не враг, но и не друг. Страховщик – ваш партнер. И лучше сделать так, чтобы для обеих сторон отношения были понятны и прозрачны с самого начала. Тогда будет меньше потребителей, недовольных отказами страховых компаний и судебных процессов, связанных с урегулированием и без того неприятной ситуации.

Фото: pixabay.com

Эта публикация была размещена на предыдущей версии сайта и перенесена на нынешнюю версию. После переноса некоторые элементы публикации могут отражаться некорректно. Если вы заметили погрешности верстки, сообщите, пожалуйста, по адресу correct@e-xecutive.ru
Комментарии
Участники дискуссии: Дмитрий Суворов, Платон Миронов
Рук. планово-эконом. службы, Москва

Дмитий, здравствуйте!
На самом деле очень хорошая статья. Несмотря на Ваше желание сгладить углы, Вы сами обозначили все Болевые точки самих Страховщиков. К сожалению, именно Страховщики, как системообразующие игроки на этом рынке не спешат избавляться от собственных болячек.
''...страховая компания – не враг, но и не друг...''
А потребитель надеется в критический момент, когда наступил страховой случай, именно на помощь скорее друга, чем партнера с которым требуется срочно утрясать юридические формальности.
''...страхователь недостаточно внимательно изучает детали договора, которые ... могут оказаться для клиента неприятным сюрпризом.''
И в этом Страховщики видят низкую культуру у Страхователя. Но я не видел ни у одного Страховщика, к примеру, Памятки Потребителю, на какие пункты обязательно обращать внимание в договоре перед подписанием, чтобы это не оказалось ''неприятным сюрпризом''.
Поэтому, Страхователи вполне логично видят в этом злой умысел Страховщика, которому ВЫГОДНО работать только с клиентами не обременёнными финансовой грамотностью.

Руководитель проекта, Москва
Автор лукавит. Да, безусловно интересно, когда нам разъясняют правила страхования ''на пальцах''. Не нарушайте закон, не нарушайте правила страхования, не работайте с мошенниками. Прекрасно. Но! Проблемы взаимодействия со страховыми компаниями на подобном уровне возникают у новичков и людей не достаточно эээ грамотных с юридической точки зрения. Однако есть примеры абсолютно честного поведения, ведущие к недовольству СК. И таких примеров много. Вот мой, хотя мне известны и другие. Страховая компания ''ВСК'' застраховала мой автомобиль по КАСКО. По случаю футбольного матча жители моего подъезда выбросили в окно бутылку из под вина. Разбито заднее стекло (полностью), вмятина и царапина на крышке багажника. Июнь, начало лета, через 2 недели в отпуск на дачу, где машина нужна как воздух. Что предложила ВСК? Багажник чинят немедленно, стекло открытой машины - в конце августа. Понятно, что мне была нужна машина и что я не мог хранить её на улице незапертой 2 месяца. Вставив стекло за свой счёт я обратился за выплатой и получил в 2 раза меньше стоимости. Обоснование было мифическими маркетинговыми ценами, при том, что я вставлял стекло у официального дилера. Думаю ясно, что я не подпадаю ни под один из приведённых автором пунктов. Думаю понятно, что ВСК просто смошенничала, рассчитывая, что я не обращусь в суд (я и не обратился). Думаю также ясно, что я клиент, который не доверяет страховым компаниям по их вине. Ну а поскольку ситуация распространённая грустно, что автор, в статье, игнорирует подобные мошеннические приёмы со стороны страховых компаний, а всю проблематику видит именно в клиентах. Кстати это и характеризует подход СК к рынку.
Руководитель проекта, Москва

Добавлю, что я соблюл все процедуры, уведомил СК, просил более ранний ремонт и т.п. Т.е. я не попался на 1000 мелочей, которыми СК мотивируют снижение или отказ от выплат. ''Вы с нами не согласовали, вы не предоставили перечень выполненных работ, у сервиса не было лицензий и т.п.''
Кстати об этом автор тоже не сказал в статье. Понятно, что ''всё страхование'' в статье не расскажешь, но упомянуть о наличии таких проблем как основания для отказа следовало.
Пока российские СК именно не исполняют свои обязанности по договору, ими будут недовольны.

Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Дискуссии
Все дискуссии
HR-новости
Рейтинг самых высокооплачиваемых вакансий в августе от Работа.ру

Сколько может зарабатывать генеральный директор, стоматолог и разработчик?

Трудовые книжки нового образца начнут использоваться 1 января 2023 года

При этом работники смогут без ограничений пользоваться прежними трудовыми.

В Москве разрешили не носить перчатки в общественных местах

Использование масок остается обязательным.