Финансовый рынок России: к чему приведет тотальная цифровизация

Глобализация, стирающая границы национальных экономик, проявляет себя и в формировании единого финансового пространства. Подтверждений тому, что финансовый мир движется именно в эту сторону, с каждым днем становится все больше. В одних случаях речь идет об очередном межгосударственном финтех-проекте на корпоративном уровне. В других – о структурных сдвигах в континентальном и мировом масштабе. Например, как в Евросоюзе, где на наших глазах формируется единое регулирование для субъектов альтернативного кредитования: P2P и краудфандинга. Еще более показательный европейский пример – проект развития трансграничного open banking (после принятия директивы PSD, а с недавнего времени – и PSD2). Сущность перемен едина: укрупнение, синтез, унификация финансовых процессов.

Этот тренд проявлен и в рамках национальных границ. Показателен пример Индии, одной из наиболее продвинутых в этом смысле стран. Для удобного доступа граждан к широкому спектру услуг здесь запущена единая государственная идентификационная система AADHAAR. Для беспрепятственной программной API-состыковки разрозненных сервисов, в том числе правительственных, работает национальный цифровой хаб IndiaStack. Есть единая платформа для межбанковских переводов с помощью мобильных устройств UPI.

Похожие примеры все чаще появляются и в других развитых и развивающихся странах. Россия – не исключение. При этом локальная скорость развития «универсального» тренда, согласно последним рыночным сигналам, может быстро приблизить отечественный финансовый сектор к мировым лидерам.

Финтех-ответ по-русски

Удаленная идентификация банковских клиентов, согласно Федеральному закону № 482-ФЗ от 31 декабря 2017 года – первый из таких сигналов. Уже с 1 июля россияне получают возможность прийти в банк (в перспективе – любой), чтобы зарегистрировать там образцы своих фото и голоса. Этого будет достаточно, чтобы в дальнейшем получать финансовые услуги и в других банках без их посещения. Пока речь идет о переводах между личными счетами или открытии мелких депозитов, но со временем диапазон услуг обещает расшириться вплоть до возможности удаленного получения ипотечного кредита.

В основу новшества легло использование ЕСИА – Единой системы идентификации и аутентификации, уже применяющейся, в частности, для регистрации граждан на портале государственных услуг. Ее дополнила новая ЕБС – Единая биометрическая система, где будут храниться и сравниваться цифровые аудиовизуальные «слепки». Этот шаг в сторону единого национального клиентского digital-пространства – прорывной сам по себе – усиливается другой инновацией. В октябре 2017 года Центробанк предложил консолидировать ныне разрозненные данные бюро кредитных историй и расширить источники данных для них.

К имеющимся информационным поставщикам – финансовым организациям и, в редких случаях, жилищно-коммунальным предприятиям – могут добавиться федеральные органы: Пенсионный фонд, налоговая служба, ФССП, ГИБДД, Росреестр, предприятия по оказанию коммерческих услуг – например, страховые компании, арендодатели, службы проката и альтернативные базы данных сотовых и интернет-операторов, соцсетей, поисковых и платежных систем... Все это делается с прицелом не только и не столько на улучшение качества данных кредитных историй, хранящихся в бюро кредитных историй, но и на повсеместное внедрение в отечественную финансовую практику адекватного расчета показателя долговой нагрузки заемщиков. Единое информационное пространство в этом смысле – базовый вариант осуществления задуманного, о чем говорится в документе ЦБ, опубликованном в октябре 2017 года.

В России появится маркетплейс

И на этом еще не все. Центробанк собирается агрегировать массив имеющегося в стране финансового предложения, включая банки, микрофинансовые организации, страховые компании на едином онлайн-маркетплейсе с клиентским доступом через ЕБС. Этот проект начнет развиваться уже в начале 2019 года, а заработает в 2020 году.

Наконец, еще одна инициатива ЦБ – система быстрых платежей – должна стать завершающим штрихом нового национального финансового пейзажа.

Таким образом, в перспективе уже в ближайшие два-три года мы получаем полноценное единое цифровое национальное финансовое пространство, с многочисленными внутренними узлами состыковки клиента, бизнеса и государства. Первый в итоге получает возможность комфортно и оперативно получать любые финансовые продукты. Организации – адекватно оценивать и быстро удовлетворять заявки. Регулятор – контролировать заботу государства о поддержании должного уровня благосостояния населения (согласно п.п. «а» и «б» п. 3 поручения Президента РФ от 28 декабря 2016 № Пр-2563), следя за уровнем его долговой нагрузки.

Что ждет микрофинансовые организации?

Все упомянутые проекты не оставляют в стороне и микрофинансовые организации. Более того, их непосредственное участие, как, например, в случае с «маркетплейсом» оговаривается уже на первом этапе. Таким образом, новый облик унифицированной национальной финансовой системы сформируется и с участием МФО.

Однако нет сомнений, что бизнес МФО в связи с этим изменится. С одной стороны, внедрение в обязательную практику учета показателей долговой нагрузки заемщиков PTI и DTI будет «давить» на прирост объема выдаваемых займов. На этот уровень влияет вес уже имеющейся нагрузки, в частности, в форме ограничения количества займов в одни руки и пролонгаций договоров. Также на бизнес окажет воздействие и ожидаемое в скором будущем очередное снижение «потолка» процентов, суммы PDL-микрозаймов (от англ. pay day loans, займы до зарплаты).

К тому же, многие микрофинансовые компании рискуют потерять в маржинальности и за счет усиления конкурентного фактора: хотя бы из-за прямого соседства финансовых предложений на маркетплейсе и возможного сближения по ряду продуктов (installment loans, кредитование бизнеса) с банками.

С другой же – спрос населения на заемные средства меньше не становится. Да, возможно, он будет переформатирован: те же займы «до зарплаты» снизят свою значимость в пользу более «длинных» финансовых продуктов, а сотрудничество клиента с одной организацией перераспределится на несколько альтернативных вариантов, в том числе в разных финансовых секторах – банки, МФО, кредитные кооперативы и др. Так или иначе, спрос должен встречать адекватный уровень предложения. А спрос, стимулируемый увеличением потенциального комфорта, скорости и клиентской выгоды, в том числе за счет усиления конкуренции, – тем более. Поэтому показатель долговой нагрузки не должен стать кардинальным препятствием для доступа к единому финансовому рынку для российских заемщиков, пусть и за счет перераспределения этой нагрузки с текущего состояния на более долгосрочную перспективу.

Лишится ли заемщик МФО возможности «перехватить» до зарплаты с учетом потенциального «удлинения» займов? Нет. PDL-сегмент в обозримом будущем останется исключительно микрофинансовой вотчиной, банкам он неинтересен. И даже пусть снижающийся уровень маржинальности заставит уйти из него большинство компаний, единицы крупнейших и наиболее опытных PDL-игроков останутся. Стимулировать их будет перераспределение в их пользу аудитории заемщиков, снижение уровня просроченных и дефолтных займов за счет использования данных единой клиентской базы, упрощение процедуры получения займов, что приведет к увеличению спроса.

Крайне вероятное последствие участия МФО в «финансовой универсализации» – мощное сжатие микрофинансового рынка. Главная причина – единое финансовое пространство подразумевает онлайн-воплощение. Микрокредитные компании, не имеющие права доступа к нему в качестве прямого канала работы с заемщиками, с каждым годом и месяцем становления цифровой финансовой сферы будут отставать от текущих технологически-бытовых реалий все больше.

Это, в свою очередь, обещает проявиться и в постепенном оттоке клиентской аудитории: сохранить за собой они смогут лишь наиболее консервативный сегмент заемщиков. Но и онлайн-компании, с учетом усиления конкурентного фактора, в том числе в противостоянии с банками, должны настроиться на гораздо более серьезную рыночную борьбу.

Остающиеся «в игре» компании однозначно будут способны существенно улучшить свои рыночные позиции. И этот факт однозначно будет позитивным с точки зрения клиента. Выгода, удобство, скорость использования финансовых продуктов при их широком диапазоне в большинстве конкретных случаев окажутся для него прямыми следствиями данного процесса.

Как вы относитесь к идее создания единой национальной системы биометрической информации?
Loading...
Расскажите коллегам:
Комментарии
Аналитик, Москва
Валерий Овсий пишет:
Вы можете возмущаться до посинения, Государству на это "чихать".

А зачем такое государство, которому "начхать" на свой народ? Ведь это противоречит изначальному смыслу существования государства. К тому же, у нашей страны не только богатая история "начхания" государства на народ, но и большой опыт борьбы народа с государством.

Аналитик, Ростов-на-Дону
Валерий Овсий пишет:
К сожалению, народ, не видя главной цели возмущается следствием тотального контроля .

Главная цель тотального контроля - тотальный контроль. Сегодня они залезут в мой кошелек, а завтра - начнут распоряжаться мной без меня ? Сразу возникает вопрос, перефразируя классика: "А контролеры - кто" ? Не, я лучше буду готовиться к худшему, откармливать кота на случай войны.

Researcher, Москва
Константин Комшуков пишет:
А зачем такое государство, которому "начхать" на свой народ? Ведь это противоречит изначальному смыслу существования государства.

К сожалению тема статьи не может быть раскрыта без ПОНИМАНИЯ сути и роли государства (нашего). Различные группы, кланы - правящая элита, разрывают государственное управление на разные части, часто несовместимые. Вот взгляд либеральной группы, высказанный Г.Грефом:

"Вы говорите страшные вещи, — ответил Греф. — Вы предлагаете передать власть в руки населения… Как только люди поймут основу своего "я" и самоидентифицируются — управлять ими, манипулировать станет чрезвычайно тяжело. Люди не хотят быть манипулируемы, когда они имеют знания. Как жить, как управлять таким обществом, где все имеют равный доступ к информации, все имеют возможность судить напрямую, получать непрепарированную информацию через обученных правительством аналитиков, политологов и огромные машины СМИ, занятых построением и сохранением (социальных) страт? Как в таком обществе жить? Мне от ваших рассуждений становится страшновато; честно говоря, мне кажется, вы не вполне понимаете, что говорите".

Вот такая и будет "цифровизация".

Виталий Елиферов +4100 Виталий Елиферов Менеджер, Москва
Валерий Овсий пишет:
"Вы говорите страшные вещи, — ответил Греф. — Вы предлагаете передать власть в руки населения… Как только люди поймут основу своего "я" и самоидентифицируются — управлять ими, манипулировать станет чрезвычайно тяжело. Люди не хотят быть манипулируемы, когда они имеют знания.

Совершенно верно!

Где-то я уже писал как год назад на конференции задал замминистру связи вопрос: "Любой закон - это или алгоритм "Делай, раз - Делай, два" или "Матрица условий" (если субъект/объект права обладает такими-то атрибутами, то ему разрешено .... и запрещено ..... . Когда начнется переход на непротиворечивое, алгоритмизированное цифровое законодательство?"

Ответ меня потряс: "Мы начнем думать об этом не раньше 2024 г." (конференция проходила в 2017 г., за год до выборов).

Людям, кормящимся от власти (чиновники и "приближенные"), выгодна система ручного распределения - "распределительная экономика", "распределительная пенсия". Поэтому тем, кто принимает решения выгодна нынешняя система с властью не у тех, кто создает блага, а у тех кто их распределяет.

P.S. Впереди закрытие визовых центров, - это еще одна отнятая свобода. Только в СССР существовало понятие "служебный загранпаспорт", который лежал на заводе в сейфе и его выдавали (или не выдавали) для турпоездок (очень редких).

Адм. директор, Санкт-Петербург
Валерий Овсий пишет:
Вот такая и будет "цифровизация".

Такая цифровизация уже была, и называлась она тогда идеологической работой! Кто постарше - без труда узнают и интонации дикторов международных обозрений из восьмидесятых годов прошлого века, и обличение "звериного оскала капитализма", и заговор мировых монополий...

Продуктовое импортозамещение принесло ОГРОМНЫЕ деньги производителям и продавцам за продукцию, до сих пор не сопоставимую с европейской, но стоящую в рознице ДОРОЖЕ, чем продукты аналогичной группы в евросоюзе!

Наш рынок туристических "услуг" не может ЧЕСТНО конкурировать со ставшими в последнее десятилетие доступными курортами и достопримечательностями, а СПОКОЙНО смотреть, как наши люди ненадолго "уезжают в сказку" и тратят деньги там - многие наши высокие руководители не могут....

После закрытия визовых центров количество выдаваемых виз уменьшится на порядок, а в качестве альтернативы будут предлагаться Крым, Абхазия и Дальний восток! Где за отдых надо будет ещё заплатить курортный сбор!

Впрочем, те, кому в детстве читали сказки Джанни Родари, давно уже ждут известий о введении "налога на воздух"!!!

Виталий Елиферов +4100 Виталий Елиферов Менеджер, Москва
Сергей Алейников пишет:
Такая цифровизация уже была, и называлась она тогда идеологической работой! Кто постарше - без труда узнают и интонации дикторов международных обозрений из восьмидесятых годов прошлого века, и обличение "звериного оскала капитализма", и заговор мировых монополий...

"Такая цифровизация" - это небольшая составная часть общей мировой тенденции на приход к власти в разных странах "агрессивных консерваторов"

Вот что пугает.


Нач. отдела, зам. руководителя, Санкт-Петербург
>>"И этот факт однозначно будет позитивным с точки зрения клиента. Выгода, удобство, скорость использования финансовых продуктов при их широком диапазоне в большинстве конкретных случаев окажутся для него прямыми следствиями данного процесса." Чипы под кожу мы все вживим себе добровольно, вот увидите. В конце концов, не хочешь брать кредит - не бери. Не хочешь получать зарплату - не получай. А хочешь - сдай отпечатки пальцев, фото сетчатки глаза и прочую биометрию. И если всей твоей полного ной до седьмого колена нет в общей базе кредитных историй, кредит тебе не дадут (или дадут с такими процентами, что сам откажешься). Думаю, идея финансовой цифровизации в перспективе нескольких лет трансформируется в персональный социальный рейтинг, как в Китае. И будем мы все делиться на паинек, демонстрирующих социально одобряемое поведение, и изгоев. А в качестве моральной компенсации получим массу быстрых и удобных сервисов. Плюсы в этом, безусловно, есть. Но почему-то даже думать об этом некомфортно.
Researcher, Москва
Татьяна Лапшина пишет:
Думаю, идея финансовой цифровизации в перспективе нескольких лет трансформируется в персональный социальный рейтинг, как в Китае.

Давайте все таки отделим "зерно от плевел". Есть естественное требования любого общества от первобытного до супер цивилизованного в ИДЕНТИФИКАЦИИ личности. Как это будет происходить не суть важно. По имени, по кличке, по чипу или сетчатке глаз...

Мы же наблюдаем какие есть проблемы с интернетом где такая идентификация отсутствует.

Но с другой стороны существования БАЗы данных людей дают возможность различного рода злоупотреблений. Одно из самых "ближних" это СОРТИНГ - разделение людей на группы по выделенному признаку. Например ЦЕРЕБРАЛЬНЫЙ сортинг.

Люди(правящая элита) обладающие доступом к БАЗАМ данных получают дополнительные преимущества управления народом. Как противостоять этому я не знаю... Я не вижу альтернативной силы... И это очень плохо!!

1 3
Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Дискуссии
Все дискуссии
HR-новости
Россияне стали меньше тревожиться из-за работы

Год назад уровень тревожности россиян по поводу различных возможных проблем на работе был выше.

Уровень счастья напрямую влияет на продуктивность большинства россиян

При этом почти каждый четвертый респондент считает, что их руководитель ничего не делает для счастья сотрудников.

70% россиян отмечают сильное влияние работы на уровень стресса

Наибольший стресс создают строгие дедлайны, внезапные и большие объемы задач, а также собственные ошибки при выполнении задач.