Как обеспечить свое будущее и будущее семьи

Ко мне обратился клиент. Предприниматель. 38 лет, женат, двое детей. В какой-то момент своей жизни он задумался над тем, что бизнес не сможет гарантировать ему финансовую стабильность в будущем, а российская пенсия мизерная. В такие моменты на ум приходит фраза «индивидуальное накопление капитала». Он начал искать личный финансовый план, как обеспечить свое будущее и будущее семьи. Сначала это было инвестиционное вложение денег в недвижимость, как у многих россиян. На этом он остановился, а потом решил искать консультанта, который смог бы ему помочь с этим вопросом, так как информации по инвестициям, финансам очень много.

Постановка целей

Первое, о чем я его спросил: как бы вы хотели жить в будущем через 20-30 лет? О чем мечтаете? Предприниматель поделился, что хотел бы обеспечить образование детям в Европе, а сам жить на две страны: в России и какой-нибудь европейской, где теплый и мягкий климат. В Европе планирует брать жилье в аренду, так как не считает необходимым инвестиционное вложение капитала в недвижимость: так проще, нет необходимости заниматься управлением объектом.

Изначально был проведен аудит текущей ситуации по активам-пассивам, мы обговорили все цели. Выяснилось, что клиент не готов продавать ту недвижимость, которую уже приобрел, а рассчитывает делать вложения в будущее за счет финансового капитала и новых доходов. При этом часть капитала он планирует использовать как инвестиционное вложение в бизнес.

Основные цели

1. Рента на пенсии $4 тыс. в месяц. За единицу измерения выбрали доллары. Текущая недвижимость ему уже приносит $1200 в месяц, поэтому нам нужно создать еще $2800. По крайней мере, это минимум, с которого решили начать. В случае благополучного развития событий, план можно будет скорректировать и увеличить ренту, создать больше денег.

2. Образование для детей. Стоимость: $80 тыс. и $100 тыс. на каждого, с учетом инфляции.

3. Финансовая защита семьи. Страхование жизни. Критические заболевания. ДМС.

Цель № 1. Увеличить доход от ренты

Чтобы получать ренту в $2800 в месяц, нужно наличие капитала, который рассчитывается по формуле: $2800*12 мес.*20 лет * 1,92 = $1,29 млн.

Коэффициент 1,92 соответствует ежегодной долларовой инфляции за 22 года: то есть мы предполагаем, что доллар подешевеет за это время в 1,92 раза.

А 20 лет – это средняя продолжительность жизни на пенсии с 60 до 80. Если человек живет дольше, то формула также справедлива, так как средняя доходность в 4% годовых обеспечивает сохранение тела капитала, а если сделано вложение денег в аннуитет, то выплаты из него будут гарантированно поступать до 121 года жизни.

Цель № 2. Образование детей

С учетом инфляции мы определили, что это будут такие цифры в долларах:

  • $80 тыс. для старшего ребенка. Время на накопление нужной суммы: восемь лет. При доходности 6% годовых для этого нужно откладывать $650 в месяц.
  • $100 тыс. для младшего ребенка. Время на накопление нужной суммы: 12 лет. Для этого при доходности 6% годовых нужно откладывать 475 долларов в месяц.
  • $1125 долларов в месяц на двоих детей.

Цель № 3. Финансовая защита семьи

Мы подошли к этому вопросу после обсуждения первых двух целей. Важно, чтобы существовал план обеспечения семьи, даже если ее главы вдруг не станет. После обсуждения этой темы предприниматель сказал: «Действительно, а кто выполнит мои финансовые обязательства по отношению к семье, детям? Кто обеспечит их будущее, если меня не станет?» В какой-то момент он решил, что это самая приоритетная цель и решил начать с нее. Но при этом попросил, чтобы затраты были не слишком высоки.

В рамках достижения цели я предложил клиенту программу страхования лично для него: выплату некоторого капитала в случае опасных заболеваний (критических заболеваний). Кроме того, мы обсудили вопрос о ДМС, но мой собеседник сказал, что будет готов вернуться к нему только через один-два года.

Выбор страховой компании

Рассматривал варианты среди доступных страховых компаний: российских и иностранных (международных). При этом предприниматель обозначил, что его более интересует иностранная, там будут накопления в валюте и надежнее. В итоге среди иностранных страховщиков, с которыми можно заключить договор удаленно, была выбрана американская компания, которая базируется в штате Техас. Выбор был сделан по следующим критериям: эта организация занимается накопительным страхованием более 60 лет, имеет высокий рейтинг «A», работает в условиях жесткого законодательного регулирования.

Решение

Дальше начался процесс поиска решений под индивидуальные потребности предпринимателя. Инвестиционное страхование в иностранных компаниях предусматривает решения для разных целей. Клиент обозначил, что будет готов выделять ежегодно по $30-40 тыс. Кроме того, он рассматривал возможность разово внести некоторую сумму денег на три года вперед, чтобы можно было быть спокойным, что договор оплачен и при этом, чтобы хватало на развитие бизнеса. Был разработан личный финансовый план: страхование жизни и накопление денег.

Кратко по параметрам плана: действует страхование жизни сразу после одобрения договора на $1 млн, действует защита по критическим заболеваниям на $250 тыс., также начинается процесс накопления денег, со средней доходностью 6-7% годовых в долларах и гарантией сохранности капитала в 1% ежегодно.

Мы выбрали сценарий, предусматривающий, что предприниматель в первый год сделает инвестиционное вложение в $110 тыс. При этом начнет он с минимального взноса – $13,1 тыс. который необходим, чтобы договор начал действовать. Затем с четвертого года будет вносить ежегодно по $35 тыс. в течение 22 лет, до своего шестидесятилетия. Дополнительно я предложил ему возможность добавить страхование на случай критических заболеваний на $250 тыс.

Когда иностранная страховая компания проверяет клиента, то тарифный план на страхование человека зависит от трех вещей: пол, возраст, курит или нет, спорт или опасное хобби, а также состояние здоровья. Клиент некурящий и со здоровьем все нормально.

Расчеты

Мы обсуждали вопрос: или внести разово $180 тыс., или делать взносы равномерно. Ведь у предпринимателя был план начать новый бизнес. В итоге он решил следующее: внести первоначально $40 тыс. как три годовых взноса, так как минимальный взнос – $13,1 тыс. Остальные деньги направить на инвестиционное вложение в бизнес. Предприниматель ожидает, что за три года его новый проект выйдет в плюс, и тогда он сможет начать вносить больше денег в универсальный план со страхованием жизни.

Через 8 и 12 лет он сможет взять ссуды на образование детям. В течение всего времени с момента одобрения договора будет действовать страхование жизни на $1 млн. В случае смерти клиента компания выплатит его семье $1 млн + накопления на конкретный момент. А также действует страхование на случай критических заболеваний на $250 тыс.

Динамика накопления денег

  • Через пять лет. $195 тыс.
  • Через восемь лет. $338 тыс.
  • На девятый год. Начинается ссуда на $14 тыс. в год на оплату образования для старшего ребенка в течение шести лет.
  • Через десять лет. $383 тыс. в накоплениях.
  • Через 12 лет. $480 тыс. в накоплениях.
  • На тринадцатый год. Начинается ссуда на $17 тыс. в год на оплату образования для младшего ребенка в течение шести лет.
  • На пятнадцатый год. Накоплено $659 тыс. Закончилась оплата образования для старшего ребенка.
  • На восемнадцатый год. Накоплено $898 тыс. Закончилась ссуда на оплату образования для младшего ребенка.
  • Через двадцать лет. Накоплено $1,117 млн.
  • Через двадцать два года. Накоплено $1,377 млн.

К 60 годам будут достигнуты все цели

1) Личный капитал в $1,29 млн (в реальности даже больше).

2) Обеспечено образование детей.

3) Обеспечена финансовая защита.

В тот момент времени будет возможность внутри полиса страхования жизни перевести часть денег (или всю сумму) в аннуитет и получать гарантированную ренту до 121 года. Эта идея предпринимателю понравилась, так для него важен вопрос гарантий. При этом мы решили, что будет рациональнее вернуться к этому вопросу через пять лет. Ему также была близка идея оставить наследство внукам. Так один личный финансовый план решил несколько задач.

Расскажите коллегам:
Комментарии
Финансовый директор, Москва

Как обеспечить свое будущее и будущее семьи глазами страхователя... Помнится, одна продавщица гербалайфа в начале 90-х объясняла мне, что если любишь жену и заботишься о ее здоровье, то обязательно надо обеспечить ее будущее и будущее ее семьи, купив гербалайф.

Директор по маркетингу, Москва

Валерий, я тоже - обеими руками за гербалайф, особенно потому что даже не рискну задать хоть один вопрос автору статьи... Почему?
Потому что ему явно не до меня - ведь сейчас всё время у него уходит на подключение к страхованию всех сотрудников портала е-хе и
всех участников дискуссии, очевидно же все всё побросали и побежали страховаться из-за такой выгоды!!! Вы только посмотрите =
Динамика накопления денег

Через пять лет. $195 тыс.
Через восемь лет. $338 тыс.
На девятый год. Начинается ссуда на $14 тыс. в год на оплату образования для старшего ребенка в течение шести лет.
Через десять лет. $383 тыс. в накоплениях.
Через 12 лет. $480 тыс. в накоплениях.

Ктож не захочет стать долларовым миллионЭром?

Researcher, Москва
Леонид Никифоров пишет:
очевидно же все всё побросали и побежали страховаться из-за такой выгоды!!!

А если бы они включили голову и умели пользоваться Excel то по тому же плану но БЕЗ страховой за 5 минут получили бы:

Через пять лет. $290 тыс (страховая дает 195 тыс)
Через восемь лет $460 тыс (страховая дает 338 тыс)
...
Через десять лет. $590 тыс (страховая дает 383 тыс )
Через 12 лет $730 тыс (страховая дает 480 тыс)

И это грубо без капитализации...

Но есть выход. После первого взноса, когда договор начнет действовать вы должны быстренько УМЕРЕТЬ!! Тогда вам "повезет" и получите свой Миллион. Но уверен, что и тут страховая выкрутится и не заплатит. Усмотрит в вашей смерти корыстный умысел...

Директор по маркетингу, Москва
Валерий Овсий пишет:
А если бы они включили голову и умели пользоваться Excel

Если БЫ да каБЫ :) Только Вы один включил. А все остальные - побежали страховатьсО

// Участники дискуссии: Александр Мельников, Марина Суменкова, Михаил Кузнецов, Илья Пантелеймонов, Михаил Ободовский, Наталья Черентаева, Николай Руденский, Тимур Гилязов, Валерий Рабизов, Леонид Никифоров

Web-дизайнер, Москва

интересная статья, как то не задумывалась об этом никогда. хм.

1 3
Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Дискуссии
Все дискуссии
HR-новости
Треть профессионалов не доверяют своему руководству

Специалисты меньше, чем руководители и директора, склонны к доверию.

Зарплатные ожидания IT-специалистов превышают возможности работодателей в 1,5-2 раза

Общий рост зарплат в IT-сфере за первые 9 месяцев 2023 года составил 15-20%.

Россияне стали меньше тревожиться из-за работы

Год назад уровень тревожности россиян по поводу различных возможных проблем на работе был выше.

Уровень счастья напрямую влияет на продуктивность большинства россиян

При этом почти каждый четвертый респондент считает, что их руководитель ничего не делает для счастья сотрудников.