«Вы – банкрот!», или Как избежать персонального дефолта

Первое, что вы должны запомнить, если не хотите стать банкротом: берите кредиты только в той валюте, в которой имеете постоянный доход. Второе: оценивайте все риски. Эти правила в России забыли от 100 до 150 тыс. человек, которые в свое время взяли ипотечные кредиты в валюте. Вы можете представить себе их состояние 18 декабря 2014 года, когда курс доллара подскочил до 67,7 рублей? Давайте рассмотрим кейс: как валютные ипотечники, банки и финансовые власти искали путь к взаимопониманию.

Декабрь 2014: начало диалога

Развитие ситуации не обещало ничего хорошего, поэтому в декабре 2014 года сплоченные общей бедой заемщики решились на активные действия сразу по нескольким направлениям. Организовали «Общественное движение валютных заемщиков», устраивали одиночные и массовые пикеты рядом с офисами банков, протестовали против девальвации рубля у здания ЦБ, собирали подписи на коллективных обращениях, взывали к совести руководства страны и призывали представителей власти вмешаться и помочь в решении проблемы, а то и вовсе запретить валютную ипотеку, как некое абсолютное зло.

Довольно быстро на их действия отреагировали Общество защиты прав потребителей и Роспотребнадзор, который даже взялся за подготовку рекомендаций для валютных заемщиков. Удалось привлечь внимание и депутатов Госдумы, которые сформулировали и направили соответствующий запрос в ЦБ РФ – ситуацию на рынке жилищного кредитования необходимо проанализировать и уточнить объем средств в иностранной валюте, выданных в качестве ипотечных кредитов. По разным оценкам, это 100-150 тыс. человек, и для многих просрочка платежей уже грозила обернуться серьезными штрафами и пеней, вполне реальной стала угроза выселения из квартир.

Но со стороны регулятора никаких твердых обещаний не прозвучало, лишь в конце декабря 2014 года министр экономического развития Алексей Улюкаев допустил возможность реструктуризации долгов граждан, взявших ипотечный кредит в иностранной валюте. Главная цель для валютных ипотечных заемщиков – сохранить объект недвижимости, за который уже было выплачено немало средств. Поэтому идеальным решением проблемы мог бы стать перевод кредитов в рубли по приемлемому курсу. Не дождавшись рекомендаций Центробанка, банки были вынуждены искать выход для разрешения ситуации с ипотечными заемщиками на свое усмотрение.

Реструктуризация: как ее понимают банки

При этом некоторые банки были готовы предложить своим клиентам, ипотечным заемщикам, временный льготный курс по валюте кредита. Так поступили, например, ХКФ-банк и «Абсолют Банк», специальную программу по реструктуризации валютных ипотечных кредитов провел в декабре банк «ДельтаКредит».

«Ипотечным заемщикам нужно пытаться урегулировать проблемную задолженность с банками: как правило, банки имеют более гибкие программы реструктуризации, обычно это пролонгация, отсрочка платежа, конвертация инвалютных кредитов в рубли», – говорит Александр Пахомов, вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24.

«Основной совет: если клиент понимает, что наступает момент, когда платить по кредиту ему будет сложно или невозможно, необходимо сразу обратиться в банк и изложить всю ситуацию по изменению своего финансового положения. Банк не заинтересован заниматься взысканием предмета залога и его последующей реализацией, поскольку это непрофильная для банка деятельность. Прежде всего, банки настроены на поиск взаимовыгодных условий, чтобы клиент продолжал жить в своей квартире и обслуживать кредит. Кроме этого, нужно отметить, что ситуация у каждого клиента индивидуальная, без первоначальных данных невозможно ответить, что лучше: рефинансирование в рубли, снижение ставки, предоставление отсрочки, изменение типа платежа и т.д. Вариантов реструктуризации задолженности много, поэтому практически всегда удается найти удобный и выгодный вариант для обеих сторон», – поясняет заместитель директора департамента розничного бизнеса по ипотечному кредитованию «Нордеа Банка» Роман Слободян.

При возникновении затруднений с погашением кредита юристы рекомендуют договориться с банком о реструктуризации долга, при этом все обращения передавать кредитору в строго письменной форме, требуя ответа в аналогичном виде. И, разумеется, ни в коем случае не дожидаться просрочки по кредиту – данные такого заемщика автоматически будут переданы внутренним или внешним коллекторам, а процесс «выбивания» новых условий по кредиту серьезно осложнен. «Если у кредитора приличная кредитная история и ситуация, в которой у него сложились временные трудности, понятна банку, скорее всего, возможна более гибкая политика в отношении долга, без форсирования. Имеет смысл попробовать добиться лучших условий в сложившейся экономической ситуации. Банку важнее создать возможность рассчитаться по кредиту, нежели «закрутить гайки» и не получить в конце концов вообще ничего», – поясняет Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании «Генезис».

Но далеко не все условия, предложенные банками, оказались «лучшими» для их заемщиков. Так, например, в ответ на личные и коллективные обращения ипотечных заемщиков ВТБ24 изложил варианты решения проблемы, отказавшись рассматривать возможность конвертации валютной задолженности в рубли по «льготному курсу». В частности, по одному из обращений срок платежей предлагалось увеличить до 50 лет, а ежемесячные выплаты при этом вдвое превышали бы уровень аналогичного платежа в августе (по курсу 35 руб. за доллар). Для того чтобы воспользоваться отсрочкой (от 6 до 12 месяцев) по уплате основного долга, банк просил уплатить комиссию в размере 9 тыс. рублей.

Почему предложения банков не нравятся заемщикам

Подобные истории рассказывают и заемщики других банков, варианты реструктуризации для которых оказались неподъемными: перевод кредита в рубли фактически означал бы выдачу нового кредита со сбором всех необходимых документов, повторной уплатой первоначального взноса и комиссионными сборами. А учитывая повышение кредитных ставок, возможность перевода в рубли выглядит весьма сомнительным выходом из создавшейся ситуации, хотя и устраняет валютные риски.

Требования валютных ипотечных заемщиков вполне понятны. К тому же, прецедент уже был создан, когда в 2008 году в результате роста курса рубля к доллару, ипотечные заемщики также оказались в непростой ситуации и впоследствии получили помощь от государства. Но тогда разница в курсе валюты все же была не столь значительна: к примеру, взяв ипотечный кредит в 2007 году по курсу 24,5 руб. за доллар, заемщики начали испытывать трудности с выплатами к концу 2008 года, когда курс вырос до 28,5 руб.

В тот период правительство сочло необходимым поддержать таких заемщиков, создав в 2009 году Агентство по реструктуризации жилищных ипотечных кредитов (АИЖК). Агентство занималось реструктуризацией долгов по кредитам, выданным до 1 июля 2009 года, а также выкупом объектов залога. Сами банки тоже вполне успешно справлялись с реструктуризацией ипотечных кредитов. Но учитывая, что срок выплат по ипотеке составляет от 10 до 25 лет, его увеличение до 50 лет, предлагаемое в рамках реструктуризации кредита, вызывает вполне понятный психологический дискомфорт у заемщика. Предположительно, большинству заемщиков, не сумевших в свое время перевести долларовый кредит в рубли, ситуацию приходится проживать не в первый раз.

Принуждение к реструктуризации

Нервозности заемщикам добавляло не только отсутствие внятных разъяснений со стороны Центробанка относительно своего участия в урегулировании проблемы, но и набегающие суммы штрафов, звонки коллекторов, а также иски о взыскании просроченной задолженности. «Валютным ипотечным заемщикам, кто не успел воспользоваться ситуацией ранее и не перекредитовался в рублях, мы все же советуем это сделать. Потому что кризис, который мы наблюдаем, еще не развернулся во всю мощь, и кто знает, каким будет его дно. Нужно зафиксировать убытки и двигаться дальше», – говорит начальник управления сбора просроченной задолженности одного из московских банков.

Так что неудивительно, что на фоне роста курса доллара росла и убежденность ипотечных заемщиков, что и на этот раз к решению их проблем просто обязаны подключиться и ЦБ, и правительство. Тем более что задолженность граждан по валютной ипотеке растет с каждым днем. Так, по данным ЦБ, на 1 ноября 2014 года задолженность составила 117 млрд. руб., то есть 3,5% от всех ипотечных кредитов. Согласно прогнозу Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков, уже к марту 2015 года ежемесячные выплаты по валютной ипотеке не смогут осуществлять 45% заемщиков.

На сцену выходят ЦБ и Госдума

Впрочем, есть надежда, что до этого не дойдет. В середине января 2015 года Центробанк все же обозначил свою позицию по ситуации с валютными заемщиками. О том, что регулятор разрабатывает специальные рекомендации для банков, которые будут содержать условия реструктуризации валютных ипотечных кредитов, стало известно 16 января 2015 года.

Хорошие (для заемщиков) новости приходят из Госдумы. 20 января 2015 года в Госдуму был внесен законопроект («О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту Российской Федерации»), который фактически обязывает банки осуществить реструктуризацию валютной ипотеки в рубли. В соответствии с законопроектом, с момента получения письменного заявления от заемщика кредитор будет обязан провести реструктуризацию долга в срок не более 30 дней. Остаток задолженности будет пересчитан в рублях по официальному курсу ЦБ РФ на дату заключения договора.

Кроме того, кредитор не имеет права требовать от заемщика уплаты любых дополнительных платежей, сборов и комиссий. Размер платы за пользование кредитом будет определяться дополнительным соглашением, но не может превышать 12,2% годовых. После проведения реструктуризации заемщик имеет право передать предмет залога кредитору, и это будет основанием для прекращения долговых обязательств перед банком, даже если стоимость имущества окажется недостаточной для полного удовлетворения требований кредитора. Важное послабление для заемщиков состоит еще и в том, что суммы начисленных пенни и штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств в период с 10 ноября 2014 года до момента заключения соглашения о реструктуризации подлежат аннулированию с проведением реструктуризации.

«Владельцам» рублевых кредитов расслабляться не следует

Пожелав валютным должникам скорейшего решения их проблем, перейдем к должникам не валютным. Учитывая, насколько полно ожидания валютных ипотечных заемщиков совпадают с пунктами упомянутого законопроекта, мы могли бы предположить, что с принятием закона напряженная обстановка существенно разрядится. Но что, если избежать угрозы банкротства заемщикам не удастся? Например, в случае рублевого ипотечного кредита, выплачивая который гражданин также может испытывать трудности? Для таких ситуаций в законе «О несостоятельности (банкротстве)» появился отдельный раздел, регулирующий процедуры в отношении должников – физических лиц.

В окончательной редакции законопроекта говорится, что банкротом гражданин может объявить себя сам при любом размере задолженности, подав соответствующее заявление в суд. Свою неплатежеспособность заемщику придется обосновывать, а услуги финансового управляющего (единовременная выплата 10 тыс. руб.) оплачивать самостоятельно. Банк может признать своего заемщика банкротом, если сумма его задолженности составляет 500 тыс. руб., и инициировать процедуру банкротства, нанимать и оплачивать услуги управляющего в этом случае придется банку.

Фактически, этот закон принуждает кредиторов реструктурировать долг, и по завершении этого периода (увеличение срока выплат может сопровождаться, например, замораживанием процентов), долг считается погашенным, даже если полностью он выплачен не будет. «Принципиально во взаимоотношениях банков и заемщиков с принятием закона «О несостоятельности (банкротстве)» ничего не поменяется, поскольку последние новации в законодательстве не отразятся на нормах ст. 446 Гражданского кодекса РФ, а точнее на перечне имущества гражданина-должника, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам», – поясняет Алексей Головченко, управляющий партнер юридической компании ЭНСО. Согласно закону, в перечень имущества, которое не может быть отобрано в результате банкротства, входит единственное жилье, земельный участок, на котором оно располагается, личные вещи, средства производства и денежные средства в размере прожиточного минимума. В случае, если жилье остается в собственности банка, оно все же уйдет с молотка в счет долга.

По мнению Александра Пахомова, гражданам, имеющим долги, в том числе просроченные, не стоит специально ждать вступления в силу закона о банкротстве. «Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников никто не снимет. В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится «инвентаризация» всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов. В том числе реализации подлежит предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства. Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными. При этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение следующих пяти лет. Предусмотрены и иные негативные последствия».

Впрочем, законопроект предусматривает для должников и иные возможности для урегулирования ситуации – это все та же реструктуризация долга, которая вводится судом с согласия кредиторов. Однако срок, установленный для реализации плана по реструктуризации, не может превышать трех лет, что не приведет к снижению ежемесячной долговой нагрузки заемщика.

Итак, как же избежать персонального банкротства? Вернемся к началу статьи. Первое правило: берите кредит в той валюте, в которой имеете постоянный доход. Второе: принимая решение о любом кредите, оценивайте все риски. Вот и все секреты.

Фото: photogenica.ru

Эта публикация была размещена на предыдущей версии сайта и перенесена на нынешнюю версию. После переноса некоторые элементы публикации могут отражаться некорректно. Если вы заметили погрешности верстки, сообщите, пожалуйста, по адресу correct@e-xecutive.ru
Комментарии
Системный администратор, Москва

Мне плакат очень понравился - ''...мы требуем не отнимать наше''. Да роль государства в нашем нынешнем мире ''сведена на нет''. Делая вид что ''обороняет народ'' - отстаивает свои финансовые интересы. Делая вид, что ''защищает'' - устанавливает полицейский контроль и цензуру, и т.д.
Просто в нашей стране ещё и ''обирает и без того мягко говоря небогатых граждан''.
Законы лоббистские. Половина из них просто глупые и никчёмные. Президент боится покинуть свой пост - его или его друзья ''сольют'' сразу после отставки, или их всех вместе ''сольют'' когда у народа терпение лопнет, а если они все поедут прятаться - СШП незамедлительно объявит их тиранами и диктаторами, поймает и накинет петлю на шею, ну это мы уже видели на примере Хуссейна :) К сожалению, именно поэтому им нужна сильная армия, в первую очередь, а не для того, чтобы коренное население защищать (историческая роль армий в принципе). Причём мы сейчас на положении индейцев в штатах - выживем не выживем :(
Так вот те кто ходил на выборы, или пытался, или пытается хоть что - то изменить, зачастую с такими плакатами не стоят и не жалуются. Почему ? Потому - что понимают, что бесполезно ... Вот я обычно, если с такими людьми встречаюсь спрашиваю, а ''Вы на выборы ходли?'' Ответ за частую ''НЕТ - это бесполезно'', правильно !!! И в суд тебе идти бесполезно!!! Потому - что судей назначает власть, которую ты не выбирал... А так ведь хочется подать в суд на правительство совершавшее последние 20 лет извращённый половой акт с большей частью населения Родины!!!
В нашем текущем положении закон ''О банкротстве физ.лиц'' вынужденный, хотя он как я понимаю от переезда по суду из квартиры в Москве в ''сарай'' далеко под Москвой не защищает ....

Исполнительный директор, Москва

Забавная получается ситуация с этим кредитованием.

Формально - банки правы на 100% (варианты банковского крохоборства не рассматриваются). По человечески же - банки совершенно не правы.

При этом формальная правота банков основана на действующем законодательстве. Следовательно - существующие законы являются античеловеческими.

Только логика, ничего личного!
(((;

Директор по развитию, Екатеринбург
Дмитрий Ялынычев пишет: При этом формальная правота банков основана на действующем законодательстве. Следовательно - существующие законы являются античеловеческими.
Начнем с того, что ипотека придумана банками и работает на них... естественно, что ее поддерживают и застройщики... а так, она всегда ставила покупателя квартир в худшее положение... Банкам нужна была закредитованность на длительный период, а застройщикам расширение круга покупателей по высокой цене... Поэтому, тут дело не в законе, а в стремлении бизнеса получить максимальную прибыль с минимальными издержками... Теперь о валютной ипотеке... те, кто взяли ее думали прежде всего о низких процентах, а не о курсовых рисках... вот и получили. Если дать им льготы, то это будет не справедливо к тем, кто учитывая курсовые риски взял рублевую ипотеку.... О банкротстве. Это закон, который защищает клиентов от непомерных аппетитов банков... что уже само по себе не плохо. Можно только надеяться, что в будущем он будет меняться... чтобы такая защита стала еще значимее...
Управляющий директор, Москва

В очередной раз поощряется безответственное поведение населения.

Люди берут кредиты, при этом они совершенно не считают необходимым разбираться в том, под чем они подписываются. И одно дело, когда речь идет о малограмотном народе из провинции, которым при зарплате в 8 000 и с грехом пополам выплаченном кредите за телевизор банк прислал кредитную карту со ставкой в 59% и лимитом 15 000, и совсем другое - когда мы говорим о людях, которые купили квартиру ценой в сотни тысяч долларов. То есть заработать деньги на эту квартиру они считали, что ума у них хватит, а подумать о рисках ума у них хватать в принципе не должно - они, дескать, в этом ничего не понимают, коварные банкиры развели доверчивых бедняжек, их никто не предупредил.
Государственная дума собирается выпустить закон, по которому частные предприятия должны понести убытки по уже заключенным договорам - просто предел улучшения бизнес-климата в стране.

Директор по развитию, Екатеринбург
Михаил Ободовский пишет: Государственная дума собирается выпустить закон, по которому частные предприятия должны понести убытки по уже заключенным договорам - просто предел улучшения бизнес-климата в стране.
Ну... обещать жениться и жениться - две большие разницы... ИМХО, закон в том виде не пройдет, зато отличный повод депутатам пропиариться. А так, уже принятый закон о банкротстве, даже в таком кастрированном виде, уже неплохо... Ну и желание частных предприятий получать прибыль нельзя считать абсолютом... другая сторона - физические лица, более слабая экономически, поэтому отношения будут неравноправные... в этом случае задача государства защитить слабых...
Управляющий директор, Москва
Вадим Крысов пишет: другая сторона - физические лица, более слабая экономически, поэтому отношения будут неравноправные... в этом случае задача государства защитить слабых...
Вот на этом и строят свои ''аргументы'' защитники т.н. называемых слабых. Физическое лицо бОльшую часть своих сделок гражданского характера совершает с юридическими лицами, т.е. всегда будет экономически более слабой стороной. Представим себе, что человек вступил в трудовые отношения с некоей компанией, а потом требует через суд повысить ему зарплату, так как на ту, что ему платят, нельзя купить внедорожник премиальной марки. Он экономически более слабая сторона - да, его предупредили при заключении трудового договора, что на такую зарплату такую машину не купить - нет, вот теперь его надо защитить. Ладно, зарплату можете не повышать, просто выдайте приобретенный за счет бюджетных средств внедорожник.
Директор по развитию, Екатеринбург
Михаил Ободовский пишет: Физическое лицо бОльшую часть своих сделок гражданского характера совершает с юридическими лицами, т.е. всегда будет экономически более слабой стороной.
Так оно и есть. И поэтому, государство защищает слабых... выпускает законы... о защите прав потребителей, трудовой кодекс и т.д. А банки - это особый случай, с самого начала эры ссудного процента (1694 г.) они имеют преимущества и перед физическими, и перед юридическими лицами... и вся история развития законодательства всех стран сводится к тому, чтобы ликвидировать это неравенство... только банки и прочие всегда придумывают новые способы, чтобы это неравенство восстановить... так мы и подошли к последней черте...
Управляющий директор, Москва
Вадим Крысов пишет: И поэтому, государство защищает слабых... выпускает законы... о защите прав потребителей, трудовой кодекс и т.д. А банки - это особый случай, с самого начала эры ссудного процента (1694 г.) они имеют преимущества и перед физическими, и перед юридическими лицами.
И поэтому в странах, где люди ответственно принимают решения, обиженных банками почему-то почти нет, а предпринимательская активность весьма высока, а вот там, где люди надеются на защиту от банков усилиями ''проповедников судного дня для ссудного процента'', и договор прочесть считается дурным тоном, и принять на себе ответственность за собственное решение - выше человеческих сил.
Директор по развитию, Екатеринбург
Михаил Ободовский пишет: И поэтому в странах, где люди ответственно принимают решения, обиженных банками почему-то почти нет,
Да ладно, нет... Гораздо больше, чем у нас... там закредитованность на порядок выше... и из последнего жилья выгоняют на раз... про ипотечный кризис 2008-го я и не говорю... Хуже всего в странах с англо-саксонским правом... где полная свобода договора...
Михаил Ободовский пишет: где люди надеются на защиту от банков усилиями ''проповедников судного дня для ссудного процента''
Ну, у нас защитников маловато... разве что Роспотребнадзор... но туда нужно идти в течение года с момента заключения договора, если позже, то все сложнее... Может, конечно, найдется какой-нибудь популист, который создаст НКО для защиты заемщиков... но у него будет достаточно маленькая ЦА, а кроме будущей поддержки избирателей из такого проекта ничего не выжать....
Михаил Ободовский пишет: и договор прочесть считается дурным тоном, и принять на себе ответственность за собственное решение - выше человеческих сил.
А тут читай - не читай... банки же всякие уловки используют... нужны навыки и квалификация... кроме того, у нас юрлица уголовную ответственность не несут, в отличие, например, от пиндосов... а так, поведение большинства банков имели бы все признаки ст 159 УК РФ ''Мошенничество''... которое подразумевает введение в заблуждение... т.е. уподобляются обычным наперсточникам... хотя разговоры о распространении уголовного кодекса на юрлиц идут... тогда ситуация может измениться...
Управляющий директор, Москва
Вадим Крысов пишет: Да ладно, нет... Гораздо больше, чем у нас... там закредитованность на порядок выше... и из последнего жилья выгоняют на раз... про ипотечный кризис 2008-го я и не говорю.
Только эти люди не считают себя обманутыми банками. Они считают, что банк предложил им справедливую сделку, но они не выполнили свою часть условий, и никакого обмана тут нет.
Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Дискуссии
Все дискуссии
Цифры и факты
Архангельску не нужен мусор

Вопросы к захоронению мусора из Москвы возникли у властей и ведомств.

Сбербанк вошел в Рамблер

Сбербанк станет владельцем 46,5% интернет-бизнеса Александра Мамута.

Топы «Югры» арестованы

Возбуждено уголовное дело о растрате 7,5 млрд руб.

ЦБ поможет перейти в другой НПФ

Минфин и ЦБ разработали изменения в правила перехода.