Кому нужна корпоративная пенсия?

«Министерство труда и социальной защиты подготовило законопроект «О корпоративных пенсионных системах». Разработчики законопроекта трактуют этот вид страхования как дополнительное негосударственное пенсионное обеспечение, осуществляемое работодателем, страховщиком, негосударственным пенсионным фондом, кредитной организацией на основании договора о корпоративной пенсионной программе и пенсионных правил, определяющих общие условия и порядок его осуществления». (finmarket.ru)

Новости о пенсионных реформах – как вести с полей. Что еще новенького придумают министры? В очередной раз видно желание переложить пенсионные проблемы «с больной головы на здоровую», то есть с государства на плечи корпораций, которые и так уже несут предельную налоговую нагрузку.

Давайте же постараемся разобраться, что такое корпоративная пенсионная система.

Смысл этой системы заключается в том, что предприятие формирует для своих работников пенсионные накопления и впоследствии выплачивает пенсии. Такие программы широко распространены в западных странах и действительно позволяют получать пенсионерам очень неплохие пенсии.

Однако, не все так радужно, как кажется на первый взгляд. Нужно только вдуматься в смысл такой системы – откуда берутся деньги для пенсионных накоплений? И тогда станет понятно, что создание пенсионной системы – это часть затрат предприятия на оплату труда персонала.

Очень часто такую систему позиционируют как часть социального пакета, а предприятие при этом называют «социально-ответственным».

Что же получается на самом деле? На самом деле, те деньги, которые уходят на формирование пенсионных накоплений, вы могли бы получать в виде заработной платы и распоряжаться ими самостоятельно (в том числе и инвестировать). Но предприятие «проявляет заботу о своих сотрудниках», и забирает часть зарплаты в собственный пенсионный фонд.

У работника с годами накапливается на пенсионном счете все больше денег, но, как правило, распоряжаться этими деньгами работник не может, и в случае увольнения эти деньги потеряет. Таким образом, работник оказывается закрепощен на предприятии, у предприятия появляется дополнительный рычаг управления персоналом в части увеличения производительности и снижения зарплаты. Таким образом, для предприятия собственная пенсионная система – это хороший способ снизить текучку кадров и общие затраты на оплату труда персонала.

А что получает взамен работник предприятия? Деньги? Пенсию? На самом деле, то, что получает работник, очень часто руководители предприятия и кадровики называют «золотые наручники». Эдакое крепостничество в эпоху капитализма. А теперь подумайте, какими будут условия получения этой дополнительной пенсии? Сколько на самом деле придется отработать за нее?

В настоящее время наше законодательство уже позволяет создавать корпоративные пенсионные системы, и такие системы уже существуют. Но Минтруд подготовил новый законопроект, который должен упростить создание и регулирование таких систем. Кому это выгодно? Ответ понятен: это нужно государству и корпорациям. С государства снимется часть нагрузки по пенсионному обеспечению, корпорации получат возможность эффективнее эксплуатировать персонал. За чей счет? Подумайте сами.

А теперь у меня к вам очень простой вопрос: что вы выберете, корпоративную пенсионную систему или самостоятельное накопление пенсионного капитала? Разница может быть просто огромной. Для получения государственной и корпоративной пенсии вам, скорее всего, придется отработать по максимуму: 30-35 лет или даже больше. Если же говорить о самостоятельных накоплениях, то, как правило, бывает достаточно 15-25 лет для того, чтобы не только сколотить пенсионный капитал, но и решить все свои финансовые проблемы.

Почему так происходит?

Да потому, что при самостоятельных инвестициях основная часть накопленного капитала – это инвестиционный доход. Инвестируя один рубль, вы через 15 лет получаете в три или в пять раз больше. А сколько рублей нужно вложить в государственный пенсионный фонд, чтобы получить один рубль обратно?

А какой доход будут давать корпоративные пенсионные системы? Пока неизвестно. И какую долю этого дохода реально будет готово вам выплатить ваше бывшее предприятие? Тоже неизвестно.

Чтобы ваше впечатление о корпоративных пенсионных системах не было очень мрачным, нужно отметить, что польза от них все же есть. И даже две пользы. Во-первых, пенсионную нагрузку с бюджета надо все-таки снимать, особенно учитывая негативные демографические прогнозы в России. Во-вторых, для очень большого количества работников корпоративная пенсия – это все-таки скорее добро, а не зло. Потому что большинство людей не инвестируют деньги, и не будут этого делать, даже если им увеличить зарплату, например, на 15%. Поэтому для них лучше, если о пенсии позаботится «добрый дядя», на которого они всю жизнь работают.

Если перейти непосредственно к работникам, то кому же выгодна корпоративная пенсия? Тому, кто живет «от зарплаты до зарплаты» и не имеет собственных накоплений. И таких большинство.

Если же человек инвестирует часть своих доходов, то ему как раз выгодно получать на руки больше живых денег и самостоятельно распоряжаться ими. Не надо забывать, что только создание собственного капитала и пассивного дохода делает человека свободным.

Чего я вам всем искренне желаю.

Фото: pixabay.com