В чем причина финансовой безграмотности большинства россиян?

Россияне почти не знают свою кредитную историю, имеют слабое представление о планировании семейного бюджета, часто не могут адекватно оценить свои возможности по обслуживанию кредитов и не интересуются участью пенсионных накоплений. Одним словом, финансовая грамотность населения остается достаточно низкой, от чего страдают и банки, и государство, и сами граждане.

О том, почему из года в год, несмотря на растущее количество финансовых продуктов, тематической литературы и специализированных онлайн-сервисов, финансовая безграмотность в нашей стране не идет на убыль и чем это чревато, в интервью Executive.ru рассказал эксперт по развитию продаж и клиентскому сервису, руководитель блока развития бизнеса сети «Мираф-Банк» Александр Орехов.

Executive.ru: По каким критериям можно судить о финансовой грамотности или безграмотности населения?

Александр Орехов: Наверное, главный критерий финансовой грамотности, а, точнее, неграмотности населения России – это рост его закредитованности и, как следствие, просроченной задолженности по банковской системе в целом. Растет число людей, которые обслуживают не один и не два кредита, а четыре или пять, при этом доходы населения практически не растут. Это опасная ситуация, которая может повлечь за собой появление «кредитного пузыря». Этим вопросом уже озаботились и банки, которые видят в сложившейся ситуации угрозу для бизнеса, и регулятор. Не случайно ЦБ нацелен на ограничение максимальной полной стоимости потребительских кредитов. Вполне разумно ограничить и максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту.

Executive.ru: Какими основными навыками должен владеть человек, чтобы его назвали финансово грамотным?

А.О: В первую очередь он должен обладать элементарными навыками финансового планирования. Понимать, что такое кредитная нагрузка, уметь рассчитать собственные силы, когда обращается за кредитом в банк. Конечно, ответственность в этом случае лежит как на заемщике, так и на самом банке, который выдает кредит и должен правильно оценить финансовые возможности клиента. Плюс бытовые навыки: внимание к деталям при изучении договора на оказание банковских услуг, дисциплина при пользовании банковскими продуктами. Рынок знает миллион историй, когда человек забывает вовремя гасить кредит, получает кредитную карту, не пользуется ей, забывает про нее, а потом удивляется начисленным процентам и пенни.

Клиент должен понимать, что банк – это система. Много лет работая напрямую с клиентами, я могу сказать, что, к сожалению, в нашей стране существует плохой стереотип, что долг можно и не возвращать. «Ну, вы понимаете, моя финансовая ситуация изменилась», – звучат иногда аргументы. В жизни бывают разные ситуации, но необходимо понимать, что любой банк – это система и бизнес, он не может «войти в положение» и простить вам долг. Несмотря на то, что идеология кредитования – это помощь конкретному гражданину или семье в улучшении условий их жизни здесь и сейчас путем финансирования крупных покупок или значимых событий, клиентам необходимо осознавать и то, что один из основных принципов кредитования – это возвратность.

Executive.ru: Как можно охарактеризовать степень финансовой грамотности населения России?

А.О: Последние несколько лет многие исследовательские компании проводили опросы наших сограждан по поводу их финансовой грамотности. О недостатке финансовой грамотности среди россиян можно судить, как минимум, по результатам этих исследований. Возьмем, к примеру, несколько опросов, проведенных Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). По его данным, главным критерием при выборе банка-кредитора для россиян остаются привлекательные условия. Такие же результаты мы получили, когда проводили собственный опрос только по выбору банка для хранения средств. Свою кредитную историю знают только 10% клиентов банков – это тоже результаты нашего собственного опроса, проходившего в феврале-июне 2014 года. 85% участников опроса ответили, что никогда не проверяли свою кредитную историю, 4% респондентов информация о ее состоянии не интересует, и только 10% опрошенных проверяли свою кредитную историю. Все это говорит о недостаточном уровне финансовой грамотности населения.

Эти выводы подтверждают и сами россияне. По данным НАФИ, в 2013 году «на пятерку» уровень своей финансовой грамотности оценивали только 13% россиян. Стоит заметить, что этот показатель снижается. В 2010 году отличников было больше – 25%. При этом наиболее высоко оценивают уровень своей финансовой грамотности граждане России в возрасте от 24 до 35 лет.

Приведем еще немного статистики. Так, менее трети россиян ведут семейный бюджет, – таковы результаты инициативных всероссийских опросов НАФИ, проведенных в 2008-2013 годах. Таким образом, в России низким остается не только уровень финансовой грамотности, но и уровень финансовой дисциплины.

Executive.ru: Почему этот уровень оставляет желать лучшего? Причина в недостатке информации или нежелании населения просвещаться в этой области?

А.О: Еще в 2007 году Минфин декларировал необходимость разработки в России специальной программы ликвидации финансовой неграмотности. Но последние годы все сводилось к рассказам финансовых структур о том, какие услуги они представляют и чем хороши эти услуги для граждан. Другими словами, вместо финансовых знаний – самореклама. Такая «финансовая грамотность», как правило, приводит к печальным результатам. Виноватыми в своих финансовых неурядицах клиенты считают финансистов, доверие к финансовым институтам падает, а личные долги растут. В результате многие россияне вообще предпочитают поменьше пользоваться финансовыми услугами и применяют весьма примитивные стратегии: при первом же намеке на экономические неурядицы следует однозначная реакция - мигом обналичить сбережения и перевести в валюту. Вот и вся финансовая грамотность.

Между тем грамотность – это вовсе не набор сведений о тех или иных продуктах. В это понятие вкладывается совершенно другой смысл. Главная задача –чтобы люди более осознанно и ответственно использовали возможности, предоставляемые финансовыми компаниями и банками. И понимание как финансовыми структурами, так и их клиентами, что финансовой грамоте нужно учить и учиться, появляется только сейчас.

Executive.ru: Можно ли утверждать, что многие люди малокомпетентны в этой сфере просто потому, что у них нет свободных средств, сбережений, счетов в банке, то есть просто нет активов, которыми можно управлять?

А.О: На мой взгляд, грамотность не зависит от наличия или отсутствия миллионов, здесь не надо путать грамотность и умение. Умение – это навык. У людей обеспеченных, которые регулярно сталкиваются с финансовыми задачами и решают их, это навык развит лучше. Но финансово грамотным может и должен быть человек с любым достатком. Не потерять свой капитал и приумножить его – я думаю, что эти две задачи близки людям с любым достатком. При этом всегда нужно помнить, что повысить свой уровень жизни можно гармонично сочетая две стратегии – стремление больше заработать и умение грамотно распоряжаться заработанным.

Executive.ru: Финансово грамотные граждане выгодны государству? Оно должно быть инициатором ликвидации финансовой безграмотности?

А.О: В глобальном, государственном масштабе низкий уровень экономической грамотности населения является одним из препятствий для развития финансовой индустрии, ограничивает возможности и эффективность защиты прав потребителей, может мешать переходу к пенсионной системе на основе индивидуального участия. Наконец, изрядная часть людей по незнанию или обжегшись на недобросовестных финансистах уходит в «серый» бизнес. Вместо того чтобы брать кредиты на развитие бизнеса в банках, они отдают в залог машины и квартиры фактически ростовщикам.

Во время кризиса 2008 года власти повели себя верно – позитивным информационным фоном государство сразу дало понять, как именно оно собирается защищать деньги населения. Это подействовало. По крайней мере, панического бегства вкладчиков, которое наверняка погубило бы и вполне благополучные банки, не произошло. Но и эти меры едва ли можно считать шагом на пути ликвидации неграмотности, скорее, наоборот, они были продиктованы как раз неграмотностью населения.

Вывод один – государству необходима единая система повышения финансовой культуры. И очевидно, что начинать прививать ее нужно еще в школе, на уровне базовых знаний. А уж потом дифференцировать информацию на региональном уровне. Стоит помнить, что уровень и услуг, и знаний в мегаполисах и деревнях заметно различается по возрастному, социальному и даже половому признаку.

Executive.ru: Как дела с финансовой грамотностью обстоят в других странах? Какая из стран в этом плане может быть для нас примером?

А.О: В США вопросами финансовой культуры населения занимается Комиссия по финансовой грамотности и образованию, в Австралии – Служба финансовой информации, в Канаде - Служба защиты потребителей финансовых услуг, в Великобритании - Управление по финансовым услугам и так далее. В зависимости от особенностей и поставленных целей эти организации и реализуют информационно-образовательные программы в поддержку и защиту прав потребителей финансовых услуг. Естественно, такие структуры должны находиться «под государством». Технически же вопрос повышения финансовой грамотности может решаться по-разному. Государство может выступать «центральным агентом», координируя деятельность субъектов, реализующих информационно-образовательные программы, может финансировать такие программы, может формировать стандарты распространяемой производителями финансовых услуг информации и порядок ее раскрытия – вариантов много. При этом у нас существует и собственное видение оптимального распространения финансовых знаний среди различных категорий граждан, которое мы применяем на общественных началах и готовы им поделиться с компетентными государственными органами.

Executive.ru: На какие основные моменты стоит обращать внимание рядовому гражданину накануне, во время или после визита в банк.

А.О: Конечно, самое главное при выборе банка для обслуживания – получения кредита или банковской карты, размещения вклада, совершения перевода денег родственникам или знакомым, оплаты коммунальных платежей и так далее, - это то, какого цвета вывеска у входа в банк – если зеленая, то смело входите, а если вывеска красного цвета, то немедленно уходите – обслуживание будет некачественным. Это, конечно, шутка.

А если серьезно, могу еще раз привести несколько примеров из практики, которые, на мой взгляд, заслуживают особого внимания, хотя многим в теории хорошо известны. Итак, простые правила, которыми не стоит пренебрегать на практике.

Получив банковскую карту, не пишите на ней маркером и не царапайте скрепкой ПИН-код, храните ПИН и саму карту в разных местах. Выучите его наизусть. Не желательно сохранять ПИН в мобильном телефоне, поскольку риск утраты телефона вместе с картой велик. В этом случае может и не спасти кодировка в записной книжке телефона в стиле «Пиновый Код», хотя это лучше, чем запись «ПИН мой Сбербанк голд».

Обязательно запомните или запишите и имейте при себе на нескольких носителях телефон центра обслуживания банка для блокировки карты. Оперативная реакция в виде звонка с просьбой заблокировать вашу утерянную карту с высокой долей вероятности помешает мошенникам воспользоваться вашими деньгами.

Не пренебрегайте такой опцией как смс-информирование. Указывайте корректный номер мобильного телефона и внимательно следите за сообщениями о совершенных операциях. Это повысит вероятность вашего оперативного вмешательства в случае возникновения несанкционированных транзакций.

Опасайтесь скимминга и мошенников. Избирательно используйте банкоматы. Предпочтительнее всего банкоматы в офисах банков. Если же вы решаетесь на использование уличного банкомата или же банкомата в торговом центре или на вокзале, то обращайте внимание на наличие антискимминговых накладок на устройствах для ввода карты – обычно это полусфера темно-зеленого цвета. Проверяйте клавиатуру банкомата на предмет содержания клеящих или иных веществ. Для этого перед вводом своего ПИН-кода проведите аккуратно ногтем по клавиатуре. При вводе ПИН-кода не стесняйтесь прикрывать клавиатуру. Старайтесь не допускать наличия посторонних лиц, которым может быть доступна информация с экрана банкомата во время его использования вами.

Executive.ru: О чем надо помнить держателям зарплатных карт?

А.О: Если вы меняете место работы, то карта, выданная прежним работодателем, может содержать ряд опасностей. Во-первых, льготный тариф или вовсе бесплатное обслуживание, которое вам было доступно как зарплатному клиенту, может моментально превратиться в рыночный тариф, размер которого вас может не обрадовать. Во-вторых, часто зарплатные карты имеют кредитный лимит. В этом есть скрытая угроза – по истечении срока действия карты может быть выпущена новая, а оплата услуг банка за выпуск может быть произведена за счет открытого кредитного лимита. Поскольку вы перестали пользоваться картой, то рискуете получить просроченный долг в размере стоимости выпуска новой карты. Я рекомендую не пожалеть времени на визит в банк, чьим зарплатным проектом вы пользовались, и закрыть зарплатную карту по соответствующему заявлению.

Executive.ru: В связи с периодическим закрытием банков многие россияне особенное внимание уделяют тонкостям страхования вкладов и репутации банка. Какие нюансы здесь имеют действительно важное значение?

А.О: При размещении вклада на сумму менее 650 тыс. рублей обращайте внимание только на участие банка в системе страхования вкладов. Не забивайте себе голову изучением репутации банка и финансовым анализом. Если ваш вклад застрахован государством, то размещайтесь в том банке, который заплатит больше. Возможно, еще получите подарок или станете участником розыгрыша призов. Смело пользуйтесь программами лояльности банков.

Executive.ru: Как заслужить репутацию добросовестного заемщика и при этом избежать дополнительный рисков при обращении в банк за кредитом?

А.О: Принимая решение об обращении в банк за кредитом, постарайтесь тщательно спланировать обслуживание этого кредита. Особенно, если вы уже являетесь добросовестным заемщиком с хорошей кредитной историей и получаете предложение от банка увеличить кредитный лимит или получить дополнительный кредит по льготной программе. Способов для расчета может быть много. Приведу один из них. Посчитайте сумму всех ваших ежемесячных расходов и платежей, включая коммунальные расходы и платежи по кредитам, и разделите на ваш ежемесячный доход. Если полученная величина DTI (Debt to Income) в процентах близка к значению 50%, то, на мой взгляд, дополнительные кредиты вам противопоказаны.

Не пренебрегайте таким инструментом как страхование по кредиту. При этом следует учитывать, что бывает полезно страховать не только жизнь заемщика, но и риск потери работы. Внимательно изучайте условия страхования. Желательно для вас, чтобы страховая премия уплачивалась пропорционально сроку использования кредита и могла быть вам частично возвращена в случае досрочного погашения кредитных обязательств.

В случае, если вы по какой-то причине все же не смогли своевременно обслуживать долг, допустили просрочку или предполагаете, что такой риск велик, рекомендую незамедлительно обратиться в банк с соответствующим заявлением и просьбой о реструктуризации или временном изменении условий по вашему кредиту. Уверен, что банк пойдет навстречу и предложит приемлемые варианты. При этом рекомендую подкреплять все устные обращения письменными заявлениями или хотя бы электронными письмами, сохраняя при этом историю переписки. В этом случае вы будете дополнительно застрахованы от разгильдяйства или злоупотребления отдельно взятых работников банка.

Считаю, что активное использование банковских услуг повышает уровень жизни и комфорта граждан. Карты, кредиты, депозиты, платежные сервисы и иные банковские услуги являются прогрессивными инструментами и существенно облегчают нашу жизнь. При этом мы должны помнить, что любым инструментом мы должны уметь пользоваться и применять его по назначению.

Константин Комшуков Финансовый контролер, Кемерово 05 ноября 2014, 12:24

Михаил Ободовский пишет: Константин, не могли бы Вы рассказать мне, откуда Вы взяли, что стандартная норма коэффициента автономии ДЛЯ БАНКОВ 0,5? Об этом, похоже, не слышали в Сбербанке, который на 01.01.2014 имел 1,95 трлн. собственного капитала и 16,28 трлн. активов. ''Тиньков Кредитные Системы'' на ту же дату имел 105 млрд. активов при 11,72 млрд. собственного капитала - там тоже неучи какие-то. Московский кредитный банк - 446 млрд. и 39 млрд. соответственно, ''Авангард'' - 103 и 13 соответственно. Я выбирал практически наугад, вспоминая, клиентом каких банков являюсь, за исключением Сбера, и исключая дочки иностранных банков. ?

Михаил, я решил пойти немного по другому пути и осуществил ретроспективный анализ. Из перечня банков с отозванными лицензиями по состоянию на октябрь 2014 г. выбрал 10-ку самых ''свежих''.Затем рассчитал вышеуказанный коэффициент для каждого банка, используя данные за 2013 год. Вам может показаться это интересным. Так вот средняя величина данного показателя составила 0,19. Причем у 6-ти банков данный показатель был на уровне 0,08-0,13; у 3-х - на уровне 0,2-0,28. И лишь у одного банка данный показатель был на уровне 0,53 (я связываю это с недостоверностью в отчетности; либо уже в 2014 году произошли кардинальные изменения в его деятельности, отразившиеся на финансовом состоянии). В связи с вышеизложенным, я полагаю, что коэффициент автономии является достаточно надежным индикатором финансовой устойчивости для банков (пусть даже при норме 0,5).

Теперь об эффективности. Вам придется рассказать мне, где я назвал способность банковского института привлекать средства показателем его эффективности. Речь идет о доверии, в котором критически нуждаются все финансовые институты. Нет доверия - нет привлеченных средств, здесь все довольно очевидно.

Доверие - это, грубо говоря, уверенность в ком-то или чем-то. Эта уверенность может быть основана как на рациональных вещах (цифрах, показателях, фактах), так и на иррациональных (вера, надежда, любовь). В отношении кредитно-финансовых учреждений я привык руководствоваться рациональными вещами. Например, показателями фин. устойчивости, в том числе коэффициентом автономии. Таким образом, могу констатировать, что проникся доверием к НРБ. Более того,в моем списке надежных банков он теперь, как минимум, в первой ''пятерке''. Вы же руководствуетесь ''способностью банковского института привлекать средства''. Не могу назвать Ваш подход достаточно рациональным (в очередной раз вспоминается МММ и другие).

О ставках по вкладам - мне лень сопоставлять предложения с учетом возможности пополнения, частичного снятия и т.д., я посмотрел на две таблички - НРБ и Сбера и решил, что в Сбере встречается цифра 8, а в НРБ - больше 7 не видно. Если профильные клиенты НРБ - юридические лица, то зачем вообще держать неконкурентоспособные предложения для физиков?

Т.е. Вы считаете, что для оппонентов с e-xe хватит и таких аргументов? Хорошо Вы о нас думаете...:-)))) Вы же прекрасно знаете, что ставки по депозитам зависят, как минимум, от двух вещей: суммы вклада и срока вклада. Сдается мне, что 8% можно получить, вложив солидную сумму сразу года на три, как минимум. В НРБ может просто не быть таких долгосрочных вкладов. :-) Таким образом, я придерживаюсь мнения о том, что ''яблоки надо сравнивать с яблоками''. Сравните, например, условия по стандартному вкладу на сумму 100 тыс. руб., расчитанному на 1 год. Уверен, что проценты, предлагаемые НРБ, будут выше, чем у Сбера.

Наконец, о платежеспособности и финансовой устойчивости. После того, что я узнал от Вас о норме коэффициента автономии, я боюсь предположить, что Вы мне сообщите об этом показателе для банков. Что предлагаете использовать в качестве метрики?

Как говорится: ''Мой совет - не принимайте моего совета''. Потому что мои ремарки - это не догма, а пища к размышлению. Таким образом, пусть каждый сам ''предлагает'' решения в отношении своих собственных финансов.