Как говорит один мой знакомый финансовый консультант: «Мы все управляем своими финансами, просто некоторые делают это осознанно».
Воспользуемся этой фразой как руководством к действию и посмотрим, что значит осознанное управление личными финансами. Отличие от финансов бизнеса здесь в том, что прибыль перестает быть самоцелью. Самоцелью становится рост капитала и наличие нужного количества денег к нужному моменту в жизни. Таких моментов может быть много и разных, попробуем их классифицировать:
- Текущее потребление. Банально, но деньги нам нужны на жизнь, и их нужно иметь в свободном доступе.
- Резервный фонд. Много уже сказано на эту тему, но мало кем сделано. Резервный фонд на 3-6 месяцев жизни без дохода с учетом всех кредитных платежей — это то, что должно быть под рукой, но не слишком доступно. Иначе есть соблазн пустить эти деньги в текущее потребление.
- Деньги на крупные покупки. Свадьбы, покупки автомобиля или квартиры — события ожидаемые, но не всегда предсказуемые. Как правило, есть время между принятием решения о тратах и совершением самой сделки. Вот за это время деньги и нужно извлечь из мест хранения.
- Деньги на лечение. Медицинская статистика неумолима — здоровых людей нет, есть необследованные. Некоторые болезни лечить дорого, а реабилитация после них еще дороже.
- Пенсионный капитал. Сейчас снова банально, но с возрастом болячек больше, работоспособность ниже, а лекарства все дороже. На это нужны деньги.
Давайте сведем все в таблицу и посмотрим, как может выглядеть управление личными финансами:
| Финансовая цель | Доступность | Допустимость потерь | Доходность капитала | Финансовый инструмент |
| Текущее потребление | Ежедневно | При наличии резервного фонда | Не важна | дебетовая карта/ наличные |
| Резервный фонд | 2-3 дня | Нет | Не важна | Депозит в надежном банке/срочный вклад |
| Крупные покупки | 7-90 дней | Нет | Желательна | Облигации/облигации в валюте/акции голубых фишек |
| Деньги на лечение | После постановки диагноза | Нет | Не важна | Страховка от надежной компании |
| Пенсионный капитал | После определенного периода | Нет | Важна выше инфляции на долгосрочном периоде | Инвестиционный портфель долевые/долговые/товарные активы |
Обратите внимание, что по результатам заполнения таблицы, сохранность капитала важнее прибыли. Как именно сформировать такую систему — дело каждого человека лично, либо дело каждой отдельно взятой семьи.
Общие правила, как управлять личными финансами
Эти правила описаны уже много раз в разных источниках, но повторим их на всякий случай.
1. Дебетовую карту лучше выбирать с кэшбэком и не стесняться пользоваться скидками от продавцов. Лично мне удавалось приобретать товары за треть от их стоимости на сумме кэшбек+скидка. В прошлом месяце я заработал на скидках и кэшбеке 15%. Сумма существенная, поскольку траты на ремонт обычно велики.
2. При хранении резервного фонда на срочных вкладах, разбейте его на несколько частей. Тогда в случае острой необходимости вы сможете взять нужную сумму, не потеряв проценты по остальным вкладам. Следует отметить, что такой способ требует больше времени на контроль.
3. Использование акций при накоплении денег на крупные покупки опасно тем, что их цена может резко упасть как раз в тот момент, когда вам понадобились деньги. Именно поэтому основную часть капитала лучше держать в облигациях, поскольку по ним на день продажи вы получите не только номинальную стоимость, но и накопленный купонный доход. Этим облигации выгодно отличаются от депозита, проценты по которому могут исчезнуть в момент досрочного закрытия вклада.
4. При покупке страховки обращайте внимание на три вещи:
- Отношение покрытие/затраты. Чем больше покрытие по отношению к внесенным деньгам в страховую компанию, тем лучше.
- Процент отказов в выплате страховки. Эту информацию страховые компании доводят до своих агентов, но почти никогда не публикуют открыто. Между тем процент отказов колеблется от 2 до 15% по крупным компаниям. Прямой вопрос, заданный агенту, позволит получить эту информацию.
- Исключения из полиса. Страховые агенты не любят об этом говорить и стремятся сначала получить деньги, а только потом предоставить договор страхования, но вы вправе не покупать «кота в мешке», а разобраться со всеми особенностями «на берегу». Например, мне попадался полис, в котором травма, полученная при катании на горных лыжах, являлась страховым случаем, а на сноуборде нет.
5. При формировании инвестиционного портфеля главное правило «ни в чем одном». Любой актив, который есть в вашем портфеле не должен занимать долю более 15%. Это нивелирует просадки. Это правило снижает доходность портфеля, но оно же позволяет сохранять капитал, а как мы уже выяснили, сохранение капитала в личных финансах важнее прибыли.
Рекомендации для тех, кто хочет изучить тему портфельного инвестирования:
- Уильям Бернстайн, «Разумное распределение активов. Как построить портфель с максимальной доходностью и минимальным риском»
- Сергей Спирин, учебный курс «Инвестиционный портфель 2023»
- Гарри Марковиц, «Risk and Lack of Diversification under Employee Ownership and Shared Capitalism»
Читайте также: