Хотим мы этого или нет, но электронные деньги прочно вошли в реальность финансового мира. Первая цифровая валюта появилась еще 14 лет назад – это биткоин. Сначала к нему относились скептически, но сейчас уже сложно отрицать его значимость.
Разные страны постепенно переходят к тестированию собственных digital-валют. Багамские острова первыми в мире внедрили цифровую монету под названием Sand Dollar на государственном уровне. В Китае с мая 2021 запущен в тестовом режиме цифровой юань, которым уже выплачивают зарплаты. А e-krona должна позволить Швеции полностью отказаться от наличных денег. Россия не отстает от других стран и уже запланировала тестирование цифрового рубля на 2022 год.
Российская Федерация занимает одно из лидирующих мест в мире по безналичным расчетам. 70% покупок в 2021 году были совершены по карте. Люди стали все реже носить с собой кошельки, пользоваться бумажными деньгами и привыкают к оплате с помощью карты или телефона.
Как открыть цифровой кошелек
Центральный банк России уже создал единую платформу, где каждый гражданин сможет завести себе один кошелек с уникальным кодом. Пополнять свои кошельки можно будет через мобильные приложения коммерческих банков. В сообщении Центрального Банка говорится о том, что к платформе уже подключились три банка из пилотной группы, куда ранее вошли крупнейшие финансовые организации страны, в том числе Сбер, ВТБ, Альфа-банк.
У цифрового рубля есть как плюсы, так и минусы.
5 преимуществ новой валюты
1. Офлайн-переводы
Пользоваться российскими электронными деньгами можно будет даже без интернета. Для этого на своем мобильном телефоне человек сможет открыть еще один электронный кошелек и хранить на нем определенную сумму.
2. Быстрые платежи
Безналичный перевод из одного банка в другой иногда занимает до трех дней. В отдельных случаях отправителю придется заплатить комиссию. Так как операции с цифровым рублем будут происходить на одной платформе Центрального Банка, то мгновенная скорость платежей гарантируется. Предполагается, что такая операция должна быть доступна 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.
3. Выгодные расчеты
Стоимость переводов пока неизвестна, но ожидается, что она точно не будет больше, чем комиссии по Системе быстрых платежей (до 100 тысяч рублей в месяц бесплатно, далее взимается комиссия, но не более 0,5% от суммы). Первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова заявила, что переводы в цифровых рублях между физическими лицами скорее всего будут бесплатными. А для организаций комиссия не более 0,4-0,7%, что меньше в 3-4 раза, чем комиссия за эквайринг – около 2% на данный момент.
4. Гарантия сбережений
Все продавцы товаров и услуг в России обязаны будут принимать цифровую валюту вместе с наличными и безналичными средствами, так как ЦБ обеспечивает устойчивость этой формы денег. Это не финансовая пирамида, которая может внезапно закрыться, и сбережения граждан растворятся. Если сравнить e-валюту с криптоденьгами, то последние ничем не обеспечены и их будущее весьма туманно.
5. Защита от мошенников
Цифровой рубль будет иметь уникальный код, по которому легко отследить, от кого и куда ушли деньги. Поэтому мошенники не смогут обмануть доверчивых граждан. Анонимного расчета цифровыми рублями не предусматривается. Цифровой рубль поможет также сказать «нет» коррупции. С помощью кода будет легко отследить, куда тратят государственные деньги.
Недостатки новой валюты
У монеты всегда две стороны и у цифровой тоже.
1. Тотальный контроль за каждым
Это будет глобальный проект, в котором собраны в единые базы все данные о частной жизни каждого гражданина: кто вы, чем живете, на что тратите свои деньги. Тайна нашей частной жизни сводится на нет. Для государства это удобная функция, чтобы легко наказывать, ограничивать, запрещать или поощрять.
2. Конец серой экономики
В начале пандемии в 2020 году сумма наличных денег в обращении выросла на 22%. Во время кризисов, которые в России бывают часто, семьи выживают за счет серой экономики. Особенно это касается регионов. В мегаполисах безналоговая аренда квартир – один из самых популярных источников дохода для среднего класса. Неофициально работающее население по самым скромным подсчетам составляет 15-20 млн человек, это около 25-35% ВВП. Сверхрегулирование сильно ударит по этим слоям населения.
3. Повышение ставок по кредитам
Третья форма денег отберет часть рынка у безналичных и наличных средств. Деньги будут лежать на счете в Центробанке, а у коммерческих банков станет их меньше. Чтобы привлечь средства граждан, им придется брать под процент у ЦБ или повышать ставки по вкладам. Оба варианта повлияют на повышение стоимости денег, а значит, вырастут ставки по кредитам.
4. Отсутствие процентов на остаток
Безусловное преимущество безналичной оплаты в получении кэшбэка с покупок и начислении процента на остаток по карте. Во многих клиенториентированных банках это норма. С цифровым рублем этих преимуществ не будет.
Когда ждать ввод проекта в действие
ЦБ начал тестировать цифровой рубль на фоне публичной борьбы с криптовалютами в России. Центральный банк выступает за их полный запрет на территории РФ, а Министерство финансов рассматривает их регулирование.
В декабре 2021 года был уже подготовлен прототип специальной онлайн-платформы. В начале 2022 года пройдет тестирование цифрового рубля. По итогам тестирования власти решат, запускать ли новые деньги в общее обращение. Будет разработана специальная дорожная карта с пошаговым планом, как внедрить систему электронных денег повсеместно.
Я считаю, что нужно дождаться, когда проект начнет реализовываться. Полноценное внедрение этой системы ожидается в 2030 году.
Также читайте: