Многие компании внедряют кафетерий льгот – набор бонусов, из которого сотрудники выбирают себе те, что им наиболее интересны. При этом выделить бюджет одновременно и на ДМС, и на дополнительные бенефиты позволяют себе единицы. В угоду тренду ряд компаний начинают отказываться от ДМС полностью или частично, чтобы вырученные средства направить на иные льготы. Насколько такой подход оправдан и не получится ли, что моментальная выгода будет иметь негативные последствия в следующие годы.
Соцпакет с соцпакетами
ДМС многие годы был неотъемлемым элементом социального пакета сотрудников, своего рода «гигиеническим минимумом». Тенденция сохраняется до сих пор: по данным исследования аналитиков сервиса «Работа.ру» и «СберСтрахование», большинство россиян (83%) отмечают важность заботы об их здоровье со стороны работодателя.
Однако в эпоху борьбы за кадры одного ДМС уже недостаточно. Компании ищут новые способы привлечения и удержания сотрудников, один из них – расширение списка бонусов в соцпакете. И речь не о двух-трех дополнительных опциях: в корпоративной среде наметился тренд на формирование целых «программ лояльности» – набора бенефитов для сотрудников.
Подход к формированию таких программ бывает разный. Некоторые компании пытаются транслировать через них свои ценности и скрупулезно подбирают бенефиты. Однако чаще бизнес обращает внимание на кафетерии льгот – специальные сервисы, которые позволяют сотруднику самостоятельно управлять соцпакетом: работник получает доступ к платформе и сам определяет набор бонусов от подключенных к платформе поставщиков льгот.
Бенефиты за счет ДМС
Кафетерии льгот могут быть эффективными для повышения лояльности сотрудников. Однако ключевой вопрос, который возникает при их внедрении – как распределить бюджет. На ДМС как на «гигиенический минимум» многие компании выделяют средства почти всегда. Кроме того, это одна из немногих льгот, которая позволяет получить налоговые послабления, ведь на нее не предусмотрены дополнительные социальные отчисления.
Если же компания расширяет список льгот, то нужно выделять дополнительные финансовые ресурсы. Причем некоторые бенефиты частично оплачиваются из чистой прибыли, а также предполагают социальные отчисления и налоги для физического лица. Где взять бюджет на эту часть? Вернее, где взять бюджет, увеличенный на размер налогов и социальных отчислений?
Получается, что системы бенефитов вступают в конкуренцию с ДМС за бюджет компании. Чтобы разрешить этот конфликт, можно пойти тремя путями:
- Радикальный путь – полностью отказаться от медицинского страхования в пользу дополнительных бенефитов для сотрудников. Однако такой способ не устраивает большинство компаний. По нашим данным, за последние годы 80% компаний сохранили свой текущий пакет ДМС, независимо от кризисных явлений. Хотя 10% и были вынуждены оптимизировать его и отказаться от некоторых опций внутри программы. Другие 10%, наоборот, улучшили свои программы, расширив их списком клиник и дополнительных сервисов.
- Сделать ДМС выбираемой опцией в рамках кафетерия.
- Запустить программу софинансирования, когда сотрудник оплачивает часть премии самостоятельно в добровольном или принудительном порядке.
Второй и третий варианты имеют негативные последствия:
- В случае болезни сотрудники переплатят за лечение. Представим, что относительно молодые специалисты решают отказаться от ДМС, а потом внезапно серьезно заболевают. Обратившись за помощью в поликлинику, они потенциально заплатят гораздо больше стоимости страховой программы. Потому что цены для физических лиц выше, чем для оптовых закупщиков – страховых компаний, а перечень оказанных им медицинских услуг, скорее всего, будет достаточно широким. Последнее обусловлено тем, что клиники, пользуясь незнанием пациента, могут ставить максимально обтекаемый диагноз и назначать дополнительные исследования. Такая практика типична не только при взаимоотношениях с физическими лицами, но и со страховыми. Так, по данным нашего исследования, около 5% счетов содержат «фантомные» или ненужные услуги.
- Сотрудник не защищен от роста стоимости медицинских услуг. Для физических лиц медицинская инфляция в два раза выше, чем для страховых компаний. То есть актуальные 13% медицинской инфляции касаются только частных клиентов. Для страховщика этот показатель равен 7%. Результат: частное лицо не защищено от роста стоимости медицинских услуг и вынуждено платить каждый раз при обращении. В то время как полис ДМС покрывает все застрахованные расходы клиента в течение года, сколько бы раз он не обратился. Если говорить про вариант софинансирования, то прослеживается прямая корреляция с уровнем потребления, и, соответственно, выплатами по договору. Как правило, доплатив за полис из собственного кармана, застрахованные стремятся компенсировать затраты и начинают активно пользоваться медицинскими услугами. Таким образом, они разгоняют убыточность договора до 20-50%. Страховые компании заранее закладывают резерв в страховой тариф, и такой рост может продолжаться от года к году. Это характерно как для опции софинансирования, так и для кафетерия. Причем, если клиент захочет вернуться к классическому варианту договора страхования с покрытием всех сотрудников за счет компании, ценник уже не опустится до стартовых значений. Получается, что компания может выиграть в краткосрочной перспективе, но в долгосрочной получит только сложности.
Максимальное количество льгот через оптимизацию ДМС
Более экологичный способ выделения средств на дополнительные льготы – оптимизация затрат на ДМС. Есть несколько способов, которые помогут сэкономить на договоре страхования, их условно можно разделить на три группы.
1. Классический подход
Сюда относятся шаги по анализу конкурентной среды, проведению конкурсной закупки и работе с объемом страхового покрытия.
- Бенчмаркинг. Компании стоит проанализировать договор на соответствие рыночным условиям и наполнению в сравнении с коллегами по отрасли или смежных. Рассмотрев различные опции, используемые компаниями своего сегмента или иных отраслей, можно принять взвешенное решение о корректировке страхового покрытия и пересчете стоимости у страховщика. Бывает, что даже при сохранении текущей стоимости, можно существенно расширить программу дополнительными опциями.
- Конкурс среди крупных поставщиков. Крайне рекомендуем проведение конкурса среди страховых компаний, даже если у вас устоявшиеся долгосрочные отношения с одним поставщиком. Элемент конкурентной борьбы заставит страховые компании сделать более приятные предложения по стоимости и наполнению.
- Также можно оптимизировать список ЛПУ (убрать наиболее убыточные) и изменить структуру рисков (убрать ряд страховых покрытий, например стоматологию или стационар).
2. Профилактика и вовлечение сотрудников в контроль убыточности
Другая группа мер – это работа с маршрутизацией застрахованных, превентивными мерами и вовлечением сотрудников в контроль расходования средств. Профилактические мероприятия, контроль состояния здоровья и телемедицина оказывают положительное влияние на размер выплат и приветствуются страховщиком.
Страховая программа с франшизой подразумевает оплату части стоимости услуг (определенного процента от стоимости лечения) самим пациентом. Причем ДМС с франшизой дисциплинирует как сотрудников, так и клиники. Застрахованные начинают внимательнее анализировать назначения врачей и рекомендации по услугам, а клиники реже назначают дорогостоящие процедуры, так как их теперь контролирует пациент.
3. Применение IT-решений
Оптимальный способ оптимизации ДМС – контроль убыточности и поиск неэффективности в оказании медицинских услуг при помощи IT-решений. Сущесвуют ИИ-продукты, которые автоматически анализируют данные о полноте лечения, назначаемых анализах и выставляемых счетах. На основе больших данных ML-алгоритмы определяют, долечен ли сотрудник, не назначены ли ему лишние анализы или медицинские манипуляции и нет ли факта мошенничества. Такими инструментами активно пользуются ведущие страховые компании, что положительно сказывается на убыточности по договору и позволяет скорректировать программу страхования, исходя из реального потребления.
Наша практика показывает, что наиболее эффективно для компаний – комбинировать все вышеуказанные способы. Комплексный подход позволит безболезненно сократить бюджет и при этом выделить деньги на другие бенефиты.
Также читайте: