Виды кредитов
В настоящий момент кредиты на потребительские цели выдаются для приобретения:недвижимости; имущества; покрытие текущих расходов. Если для первых двух категорий обычно требуется какое-либо обеспечение, поручительство или страхование приобретаемого имущества, то для потребительского кредитования последней категории, т. н. «легких», происходит чаще всего непосредственно в месте приобретения товара.
Процесс этот укладывается в следующие стадии:
- заполнение анкеты;
- опрос или анализ с помощью скорринговой программы;
- подписание договора; выдача кредита.
При этом банки умудряются «нагреть руки» на всех участниках процесса.Первыми, конечно, идут клиенты. Удивительно, почему так долго раскачивался ЦБ РФ с требованием раскрытия эффективной ставки. Часто человек, ничего не подозревая, соглашался на 60% годовых при заявленных первоначально 15-20%. Например, в «Русском стандарте» помимо ставки по кредиту дополнительно ежемесячно взималась комиссия в размере 2% от его суммы. Но и это еще не все. Проценты взимаются банком также и с организации, которая продает товары в кредит. Даже «Евросеть» при своих оборотах вынуждена платить банкам порядка 2% от суммы предоставляемых физическим лицам кредитов.
Естественно, банки не захотели добровольно терять сверхприбыли, что и вызвало вмешательство прокуратуры, взявшей на себя контроль выполнения требований ЦБ.
Например, после проверки Генеральной прокуратурой банка «Русский стандарт» его совет директоров в срочном порядке принял решение об отмене с 15 августа 2007 года ежемесячных комиссий (платы за обслуживание счета, комиссии за расчетное обслуживание) по всем предоставляемым банком кредитам, о реструктуризации задолженности клиентов с отменой плат за пропуск платежей и неустойки, а также о прекращении осуществления переуступки прав требования к гражданам в «Агентство по сбору долгов».
«Легкие» кредиты
На взгляд автора, «легкое» потребительское кредитование в существующем в России виде не должно существовать вообще. При кредитовании «человека с улицы» высокий процент невозвратов неизбежен. Но существует вполне разумный механизм, позволяющий нивелировать недостатки применяемых в настоящее время схем.
Логически рассуждая, кредит должно получать лицо, способное его погасить. Чем подтверждается эта способность – потоком доходов в течение определенного времени или страховкой в виде депозита. Человек, доказавший банку свою платежеспособность, вправе получить кредитную карту, допускающую минусовую сумму остатка по ней. В магазине никто не проверяет платежеспособность покупателя. Для продавца достаточно наличия кредитной карты. При продаже товара он согласовывает с клиентом, на сколько месяцев разбивается платеж, и проводит карточкой по специальному терминалу. После подписания подтверждающих бумаг – кредит предоставлен, и все это занимает от силы 5-10 минут.
Отличия от существующих схем кредитования
Описанный в предыдущем пункте подход – это кредит, предоставляемый продавцом, а не банком. Банк только проводит платежи и кредитует клиента, если у того отрицательный баланс счета. Да, предлагаемая схема, возможно, приведет к подорожанию товара на величину кредитной ставки (10-14%), но зато позволяет получить другие преимущества:
1. Товары в кредит приобретают люди, доказавшие банку свою платежеспособность. Здесь необходимо отметить еще один нюанс. Кредитную карту обычно выдает банк, в который перечисляется зарплата клиента или доходы от предпринимательской деятельности.
2. Резко уменьшается процент невозвратов и как следствие – падает кредитная ставка. Для справки, доля просроченных потребительских кредитов у ста крупнейших банков России за последние полгода выросла до 3,3%. По информации «Интерфакса», у «Хоум кредит энд финанс банка» объем просрочки с начала года вырос с 18,5 до 21,1%, у «Русского стандарта» - с 9 до 13,5%, у «Инвестсбербанка» - с 9,8 до 12,9%, «Альфа-банка» - с 6,1 до 9,1%, «Экспобанка» - с 5,2 до 8,1%, у банка «Ренессанс-Капитал» этот показатель составил 9,2%. При этом следует учитывать, что увеличенный показатель невозврата относится к большей сумме кредитного портфеля. За первые шесть месяцев 2007 года объем кредитов частным лицам, выданных банками из первой сотни, поднялся на 24%.
3. Исчезают схемы мошенничества, практикуемые в настоящее время. Это и искажение информации в анкете, взятие кредитов полубомжами, по поддельным паспортам и т.д. Да и сама система продаж в банках выстроена таким образом, что часто поощряет выдачу «проблемных» кредитов. Ведь эффективность деятельности клерка, их оформляющего, в конечном счете, зависит от числа оформленных кредитных соглашений, и именно к этому показателю «привязываются» и бонусы, и премиальные выплаты, на которые может рассчитывать сотрудник. А если учесть, что фиксированная часть зарплаты у банковских клерков низшего звена обычно колеблется в пределах от $400 до $800, то их стремление привлечь заемщика любой ценой вполне понятно.
4. Наконец, государство начнет уважать своих граждан. Сейчас, разрешив несовершенную схему кредитования, с одной стороны, оно ужесточило наказание, с другой. Человек, отказавшись погашать драконовcкие проценты по кредиту, может запросто попасть в категорию невыездных.
5. Плюс ко всему, существующая схема потребительского кредитования – это бомба замедленного действия. Как только хотя бы в одном банке доля невозвратов приблизится к 30% и у него возникнут проблемы с ликвидностью, может начаться цепная реакция по всему рынку. Что и было наглядно продемонстрировано во время ипотечного кризиса в США. Вызывает опасение и то, что некоторые банки значительную часть кредитов выдают за счет внешних заимствований.
Например, в феврале этого года председатель правления того же «Русского стандарта» Дмитрий Левин рассказывал журналу SmartMoney, что цель банка – снизить уровень внешних займов и секьюритизации до 45% от привлеченных средств. Отсюда можно сделать вывод, что сейчас он гораздо выше.
В предложенной схеме банки будут кредитовать не покупателя, а продавца (если тому это требуется) под будущий поток платежей по взятым кредитам. Что, конечно, на порядок надежнее. Более того, у продавцов появляется возможность выгодно разместить временно свободные средства.
Автор не настолько наивен, чтобы предположить, что банки добровольно откажутся от своих сверхприбылей. И здесь необходима мудрость ЦБ, который должен для недопущения масштабного кризиса превентивно побуждать кредитные организации к отказу от высокорисковых схем и урезонивать ретивых банковских маркетологов. В конце концов, можно позаимствовать и опыт западных стран. Только в США, например, действует около 10 законов, защищающих потребителей финансовых услуг.
Фото: pixabay.com
