Имидж микрофинансовых организаций (МФО) прочно испорчен сюжетами в СМИ о коллекторах, космических процентах и обмане клиентов. Тем интереснее узнать, что почти в каждом регионе России существуют некоммерческие микрофинансовые организации, финансирующие малый и средний бизнес по ставкам на уровне ключевой ставки Банка России, а это, напомню, сейчас 7,25% годовых.
Создает такие организации региональное правительство с целью облегчить доступ малого бизнеса к финансовым ресурсам. Называются Фонды/Агентства поддержки предпринимательства или Фонды микрокредитования. Чаще всего это НКО, но есть и другие формы, например, акционерные общества. Финансируются они также за счет средств региональных и федеральных бюджетов.
Работа некоммерческих МФО регламентируются Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ и приказами Минэкономразвития, регулирующими деятельность микрофинансовых организаций и получающих федеральные субсидии (последний — Приказ Министерства экономического развития Российской Федерации от 14.03.2019 г. № 125 «Об утверждении Требований к реализации мероприятий, осуществляемых субъектами Российской Федерации, бюджетам которых предоставляются субсидии на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства в субъектах Российской Федерации…).
Рамочные условия для всех организаций одинаковые, но детали программ могут отличаться в разных регионах. Поговорим об особенностях и условиях работы этих чудесных МФО.
Размер, ставки, сроки и условия получения займа
С 2019 года максимальный размер микрозайма для МФО, работающих с бизнесом, был законодательно увеличен с 3 до 5 млн рублей.
Тем не менее, не все регионы воспользовались этой опцией. В Санкт-Петербурге, например, уже можно уже получить заем до 5 млн рублей, а в Ленинградской области пока только 3 млн рублей.
Так как государственные МФО финансируются за счет государственных субсидий, количество денег на программу микрофинансирования у всех разное, и каждый регион вправе устанавливать лимиты по выдаче займов. Кроме того, МФО могут устанавливать лимиты по отраслям.
В Санкт-Петербурге действуют годовые квоты по видам деятельности. В Ленинградской области пока таких квот нет.
Нормативно 125 приказ Минэкономразвития устанавливает предельно допустимые ставки для государственных МФО, получающих субсидии из Федерального бюджета. В документе устанавливается максимальная процентная ставка по залоговому займу равная 2х ключевой ставки Банка России, по беззалоговому займу — 2.5х ключевой ставки. На практике реальная ставка устанавливается значительно ниже рыночных ставок банков. Обычно пониженная ставка для приоритетных отраслей (производство, инновации, сельское хозяйство), и обычная ставка для всех остальных отраслей.
- Санкт-Петербург — ставки 3%, 5% и 7% годовых
- Ленинградская область — ставки 6,5% и 7,25% годовых
- Московская область — ставки от 7,25% до 14,5% годовых
Срок займа регламентирован законодательством и не может превышать 3 года.
Насколько реально получить?
Реально. Некоммерческие микрофинансовые организации созданы, чтобы помочь получить деньги тем, предпринимателям, которые еще не могут пользоваться банковским финансированием. Банки до сих пор очень неохотно выдают кредиты для бизнеса до 5 млн рублей, а микрофинансовые организации занимают собой эту нишу.
Это означает не то, что МФО дают деньги всем нуждающимся, а то, что деньги там получить легче, чем в банке как минимум по трем причинам:
- МФО готовы работать с управленческой отчетностью. Банки часто готовы работать только с официальной отчетностью, что сильно ограничивает возможность кредитования для индивидуальных предпринимателей.
- Пакет документов меньше банковского. Сравнили пакеты документов при запуске программы микрофинансирования в Ленинградской области. Перечень документов был меньше банковского почти на треть.
- Более мягкие требования к залогу. Меньше дисконт, шире перечень залогов. Некоммерческие МФО почти не требуют страховать залоги (только в крайних случаях). Оценкой залогов занимаются самостоятельно (кроме оценки недвижимости). Дисконты залога стабильно на уровне 30-40% не больше.
Залоги и цели займов
До 2019 года почти все регионы выдавали займы под 100% залоговое обеспечение. С этого года нормативно допускается выдавать беззалоговые займы по увеличенной ставке.
Часть регионов уже запустила такие программы, например, Московская область. Ленинградская область и Санкт-Петербург продолжают выдавать займы на условиях 100% залогового обеспечения. Часть регионов допускает выдачу займов при частичном залоговом обеспечении поручительств региональных гарантийных организаций и банковских гарантий.
Тем не менее, некоммерческие МФО очень деликатно подходят к работе с залогами. В качестве залогов может выступать движимое и недвижимое имущество, принадлежащее бизнесу, учредителям или третьим лицам, готовым предоставить его в качестве обеспечения. Максимальный дисконт залога редко где превышает 40%.
Во многих регионах отсутствуют обязательные требования к оценке и страхованию залогов. Сделано это для того, чтобы сократить затраты бизнеса на получение займа. Все займы целевые. То есть через месяц после получения займа, вы должны отчитаться о его использовании с подкреплением платежных поручений.
Обычно МФО не разрешают использовать займы на рефинансирование текущих кредитов, но например, в Московской области действует программа, где заем можно направить на рефинансирование кредита с процентной ставкой выше 11% годовых.
Показатели
Некоммерческие МФО стараются максимально снижать возможные издержки бизнеса на обслуживание займа, тем не менее существуют определенные особенности.
МФО выдают деньги за счет полученных субсидий из федерального и регионального бюджетов. К таким субсидиям, традиционное прикладываются показатели, которые потом переходят на заемщиков. Обычные требования — создание рабочего места и увеличение доходности бизнеса по итогам года.
Показатели могут устанавливаться не всегда, но при обращении стоит заострить на этом внимание, уточнить их наличие и условия у специалистов, учесть при принятии решения.
Как найти
Некоммерческие МФО обычно сильно ограничены в возможностях себя рекламировать, поэтому зачастую, чтобы найти их, нужно приложить некоторые усилия для поиска организации в интернете. Стоит поискать по запросам Фонд/Агентство поддержки предпринимательства/малого бизнеса или фонд микрокредитования малого бизнеса. Если не получилось, попробуйте поискать информацию через сайты центра поддержки предпринимательства или органа исполнительной власти: комитета или министерства.
В некоторых регионах заявку на получение займа можно подать сразу через сайт, в других — оставить заявку, в третий — узнать контактный телефон и адрес.
Главное. Даже если нет возможности подать заявку через сайт, пусть это вас не смущает. Звоните, приезжайте и узнавайте условия и требования. Получить займ по низкой процентной ставки — абсолютно реально и обычно проще, чем банковский кредит.
Резюме
Некоммерческие МФО — уникальный инструмент финансирования микро и малого бизнеса. При этом они плохо продвигают информацию о своих услугах, и плохо известны у предпринимателей. Важная особенность таких МФО — это более мягкие, в сравнении с банками, требования к бизнесу, при более привлекательных условиях займов. Кроме того, это хороший тест для бизнеса на кредитоспособность, так как если в банках часто отказывают в кредитах без разъяснения причин, то некоммерческие МФО часто указывают на причины отказа и предлагают пути устранения недостатков.