Если завтра Апокалипсис: 16 советов, как сберечь деньги

Пишу этот текст вечером в понедельник, 17 марта 2014 г. Первые санкции приняты, они направлены против российских и украинских политиков. Но это только начало. Поскольку украинский кризис, возможно, будет продолжаться долго, может быть, последуют и другие действия России, которые США + ЕС не понравятся, и мы можем ожидать эскалации кризиса, а также введения новых санкций.

Постановка проблемы

В этой ситуации представителям российского среднего класса нужно думать, как настроить свои финансы на кризис. Для граждан других стран, видимо, эти размышления не будут актуальны, по крайней мере, пока. А там – кто знает. Настраиваться надо именно не только на санкции, но и на кризис, поскольку санкции сами по себе могут и не быть направлены на средний класс, но спровоцируют кризис, который и ударит по среднему классу. Я не берусь точно прогнозировать, как именно будут развиваться события, но считаю, что в такой момент как сейчас, надо готовиться к худшему и надеяться на лучшее. Так что такое «худшее»?

Думаю, что худшим раскладом будут являться арест и конфискация всех российских активов в США + ЕС + в странах – политических союзниках США и ЕС (в Швейцарии, например). Это может значить, что конфискуются средства на банковских счетах, ценные бумаги, недвижимость, другая собственность и активы ВСЕХ россиян, а не только политиков. И не только физлиц, но и юрлиц (и госкомпаний, и частных), и даже российского государства. Это – мой сценарий под названием «апокалипсис». Не хочу даже думать, на сколько процентов он возможен, и при каких раскладах, и чем мы ответим. Просто это – наихудший расклад в моем понимании.

Как могут сказаться эти санкции на нас, на привычной повседневной жизни, на личных финансах?

Заморозка валютных корсчетов российских банков повлечет за собой защитную меру российских банковских властей – ограничение хождения иностранной валюты, по крайней мере, в безналичной форме. Это значит, что все ваши валютные счета и валютные вклады в российских банках могут быть заморожены на неопределенный срок. Тогда вашей останется только та валюта, которая у вас в наличной форме на руках.

В этом случае вероятна паника вкладчиков банков, и попытки массового изъятия вкладов из всех банков. Для пресечения краха банковской системы могут быть централизованно введены меры, направленные на ограничение снятия вкладчиками средств из банков в любой валюте, даже в рублях. Это означает, что на какое-то (возможно продолжительное) время вы сможете воспользоваться только теми деньгами, которые у вас на руках в наличной форме. Возможно, что к текущим и карточным счетам будет применен более либеральный режим снятия, чем к срочным вкладам. А может быть и нет, будет зависеть от размеров проблемы.

Не пугаю ли я почтенную публику? Не пишу ли «страшилки»? Надеюсь, что до таких проблем у нас никогда не дойдет, и это – точно не текущий сценарий. Но сейчас мы имеем полноценный международный политический кризис, и возможно всякое. Я просто хочу, чтобы вы представили себе всю глубину возможной проблемы. Сценарий «апокалипсис сегодня» – это не 1998 год, это 1917 год. Ведь страшит больше всего неизвестность. Когда размер потенциальной проблемы известен и понятен, это, как правило, ведет к преодолению страха. Нам не нужен страх, нам нужна уверенность. Уверенность в том, что можно предусмотреть меры личной финансовой безопасности на случай самого плохого хода текущих событий.

Рекомендации

Что же делать сейчас? Вот что я посоветовал бы:

1. Имейте как можно больше ликвидности, и в том числе в наличной форме. Кризис может ударить по вашему работодателю или по вашему бизнесу, лишив или существенно сократив ваш источник доходов. Немедленно примите меры к созданию/ увеличению личного финансового резерва (денег на черный день), и никакой размер здесь не будет слишком большим. В кризис лучше быть в деньгах.

2. Не форсируйте возврат кредитов. Все доходы в первую очередь направляйте на накопление.

3. Немедленно избавьтесь от валютных кредитов, особенно если у вас рублевые доходы. Прямо сейчас идите в банк и просите реструктуризацию кредита в рубли.

4. О, эта вечная головная боль: что делать с рублями? Государство не будет держать рубль, а попытается вместо этого держать инфляцию (хотя и это не получится). То есть валютный курс могут отдать на съедение спекулянтам. Пожертвуют курсом рубля, чтобы не тратить золотовалютные ресурсы. Хотя, и игры ЦБ на валютном рынке возможны, то есть курс рубля может двигаться и вниз, и вверх. Если хотите покупать валюту, то используйте старую добрую стратегию усреднения: разбейте сумму, которую вы выделяете на покупку, на несколько частей. Следите за курсом, покупайте на отскоках, но не реже установленного самим собой срока, например не реже раза в неделю. Помните о спрэде (разнице между банковскими курсами покупки и продажи). В нормальное время он в каждом банке составляет около 3,5%, а сейчас, в период ажиотажа, может быть до 5% и выше. Это то, что вы заплатите банку за конвертацию. Рост курса валюты, на который вы надеетесь, должен и отбить этот спрэд, и превзойти банковские ставки по депозитам в рублях. Пример: если вы купите валюту сейчас, то покупка будет выгодной для вас, если курс рубля упадет более чем на 8-9% за полгода или на 14-16% за год (10-11% ставка по депозиту + 4-5% спрэд). Какой будет курс – никто не знает, решайте сами. Никакие предыдущие изменения курса рубля не дают возможности делать аргументированные заключения о том, что будет завтра.

5. Распределите активы по валютам. Если на жизнь, то больше рублей, чем валюты. Если сберегать, то больше валюты, чем рублей. Доллар или евро? Скорее, доллар, потому что евро и так сейчас дороговат к доллару (почти 1,4), до этого в течение последних пяти лет он колебался в диапазоне от 1,2 до 1,5. Исторически в кризис все покупают именно доллар, он в такие периоды крепчает. Также прихожу к выводу, что надо брать еще и юань: очень перспективная валюта, и особенно в плане защиты от политических рисков. В форме вкладов в российских банках. Нал будет трудно реализовать в России, все-таки мы страна доллара и немного евро. При выборе вклада в юанях обращайте внимание на спрэд в этом банке, скорее всего вам придется их сначала купить у банка за рубли, потом продать банку. Не увлекайтесь какой-то одной валютой, имейте корзину валют. Это – к вопросу о диверсификации валютных рисков.

6. На российскую банковскую систему особо не надейтесь. Агентство страхования вкладов системный банковский кризис без господдержки не переживет. На «черные списки» не смотрите, это черный пиар. Смотрите на «белые списки» банков. В сети такие есть. Надо также брать системообразующие банки по критериям ЦБ и банки, допущенные к тендерам по госзакупкам, утвержденные правительством. Здесь не хочется возвращаться к этому, кто не знает – спрашивайте в форуме.

7. Инфляция вырастет при любом раскладе, а при наихудшем она взлетит как ракета. Товары длительного пользования, номинированные в рублях, будут дальше дорожать, особенно импортные. Если намечалась крупная рублевая покупка, например, автомобиля, имеет смысл ее не откладывать. Дешево будут только товары б/у, на вторичном рынке.

8. Рассчитайте риски по рублевым кредитам. Уверен, что многим приходит в голову крамольная мысль: а не взять ли мне рублевый кредит по фиксированной ставке, например на покупку автомобиля, чтобы заработать на инфляции и на падении курса рубля? Это чисто теоретически выглядит привлекательно, но надо рассчитать как следует (и с очень большим запасом) свою способность обслуживать кредит, если будет проблема с текущими доходами. Может статься, что в кризис на вторичном рынке купленный вами в кредит объект будет стоить так дешево, что ваша потеря в деньгах будет слишком большой.

9. Российская недвижимость в рублевых ценах уже подорожала, и еще подорожает на ожиданиях кризиса. Но на пике кризиса она грохнется, так как владельцам будет нужен кэш. И аренда, и цены упадут тем сильнее, чем сильнее будет кризис. Если некуда девать деньги сейчас, и хочется реальных активов, то недвижимость – это вариант, если не сохранения стоимости в деньгах, то сохранения нервных клеток. Но в кризис арендного дохода от нее не будет, и она будет неликвидна. А если хочется поймать низкую цену – надо ждать большого кризиса. Хотя, упадут ли тогда цены до значений ниже нынешних, будет зависеть от силы кризиса. Пока что недвижимость лидирует у россиян в списке целей по вложениям денег, и это сохранится.

10. Ипотека. Брать или не брать? Если смотреть только на ставки, то в кризис ставки должны вырасти, и очень существенно. Если наступит кризис, вы и сами ипотеку не возьмете. А стоит ли вешать на себя новые долги сейчас, ожидая кризис и не зная, какая ситуация будет с личными доходами?

11. Счета за рубежом. Кипрский банковский кризис научил нас, что даже такая вроде бы цивилизованная структура как ЕС легко применяет принцип революционной большевистской целесообразности, если надо вынуть деньги из своего кармана и вернуть этим русским. Не захотят – и не вернут. Ибо нецелесообразно. Это означает, что если у вас есть денежки или любые активы в зарубежных банках, то надо принять меры к тому, чтобы затруднить зарубежным банкирам возможность идентифицировать бенефициара как россиянина. Трасты и фаундейшены – это вариант. Подробнее – к финансовым и налоговым консультантам и регистраторам офшорных компаний.

12. Не все страны (юрисдикции) будут вводить одинаковые санкции. Кто-то вообще не будет. Многое будет зависеть от юрисдикции вашего банка. И почему мы раньше не воспринимали Гонконг и Сингапур как отличные юрисдикции для открытия счетов? Наш лозунг теперь должен быть – «F*ck the EU» ((с) какая-то американка). Добавьте UK и US по вкусу.

13. Инвестиции: акцент на сохранности, а не доходности. Говоря об инвестициях (или если так будет более понятно «о долгосрочных, стратегических личных сбережениях»), я надеюсь, этот кризис широко откроет всем глаза на возможности и преимущества пенсионных фондов и страховых компаний над банками и управляющими компаниями. Сейчас как раз тот случай, когда важен не процент доходности, а степень сохранности и уровень безопасности. Серьезно рассмотрите страхование жизни и программы добровольного пенсионного страхования! Эти продукты годятся и для сбережения, и для инвестирования, и для создания личного страхового фонда!

14. Российские акции и облигации – это концентрация российского политического риска с точки зрения иностранных инвесторов. Возможности превосходные, особенно в акциях, и особенно в «голубых фишках». Международные фонды российских акций просели на 20% с начала 2014 года, про ПИФы и говорить нечего. Это и есть результат политического риска в чистом виде. Сейчас нормальным портфельным инвесторам покупать рискованно и рано, надо быть очень большим оптимистом. Если будет кэш на руках, то будут еще и возможности для покупок.

15. Золото, серебро. Далеко не лучший вариант. Спрэды в банках очень большие, покупая через обезличнные металлические счета (ОМС), берешь риск банка, при этом ОМС даже не застрахованы в Агентстве страхования вкладов, по слиткам платишь НДС, «Победоносцы» (инвестиционные монеты.—E-xecutive.ru) – низкого качества и ржавеют, в золотых монетах велика нумизматическая составляющая, и кому их потом продать? Фактически единственным драйвером роста для драгметаллов сейчас в мире можно считать ожидания армагеддона, но эти ожидания пока не видны. Ожидается рост реальных процентных ставок в США (доходность по treasuries минус инфляция). Золото не растет, если растут процентные ставки в США. Оно и так уже подросло на ~15% с начала 2014 года, мы уже не на дне. В целом можно включить в портфель, но без фанатизма, очень немного. Золото и серебро очень волатильны, и этот рынок отлично подходит для спекулянтов. А это плохо для портфельных инвесторов. Для того чтобы держать в нем финансовый резерв, золото вообще не годится, и серебро также.

16. По зарубежной части финансовых активов, по-прежнему вне конкуренции с точки зрения безопасности инвестиционные программы западных страховых компаний. Ведь собственник актива – не российский гражданин, а добропорядочная западная страховая. К ней по-большевистски не подкатишь и активы не отнимешь. А у инвестора на руках страховой полис, и полис не отберешь.

Выводы

Оперативно прислать материал в редакцию E-xecutive.ru мне было важнее, поэтому если что забыл – не взыщите, а напишите. В общем и целом, сохранить сейчас важнее, чем приумножить. Меньше рискуйте и будьте при деньгах. Если будет кризис, то будут и возможности потратить/ вложить эти деньги с выгодой. Либо у вас будет хорошая денежная подушка, чтобы тратить на жизнь и пережить этот кризис, каким бы он ни был.


В литературном конкурсе «Большая игра-2014», организованном редакцией E-xecutive.ru и издательством «Альпина Паблишер», приняло участие 40 публикаций в номинациях «Менеджмент», «Маркетинг», «Карьера» и «Финансы». Трафик проекта составил более 200 тыс. хитов. В феврале 2015 года судейские коллегии подвели итог.

Источник фото: Freeimages.com

Эта публикация была размещена на предыдущей версии сайта и перенесена на нынешнюю версию. После переноса некоторые элементы публикации могут отражаться некорректно. Если вы заметили погрешности верстки, сообщите, пожалуйста, по адресу correct@e-xecutive.ru
Комментарии
Аналитик, Калуга

Нет уж! Если завтра Апокалипсис, то только вино и женщины! Сегодня! Прямо сейчас!

Аналитик, США

Грамотные страшилки от финансиста.
Если рассматривать в том же духе дальше, то финансовый
Апокалипсис закончится Апокалипсисом
продуктовым , когда все будут бегать с карманами набитыми
наличкой и не смогут ничего купить....
Будем надеяться ,что ''пацаны'' повзрослеют ,сменят лозунг
''F...k you'' на более вменяемый,миллиардеры вернут свои
''кровные'' в Россию на решение программы продовольственной
безопасности и импортозамещения;дешевыми кредитами
дадут развернуться среднему классу...
А вот тогда...вино и женщины!
/Наивные мечты на ночь лучше ,чем страшилки/

Консультант, Москва

Коллеги, я так и знал что ''страшилки'' про сценарии апокалипсиса отвлекут на себя ваше внимание. Да неважно для целей этой статьи, что конкретно плохого может случиться. Считайте что это такая прикладная задача, и по условиям задачи какой-то ''апокалипсис'' обязательно случится. Что делать простому человеку с его деньгами, его финансами? Вот о чём эта статья.

Коллеги, мне нужно ваше участие в обсуждении и ваша критика. Пожалуйста обсуждайте и критикуйте предлагаемые в статье действия. Бросаю клич: все на штурм! напрягаем мозг!

Нач. отдела, зам. руководителя, Красноярск
Владимир Мельников пишет: Эксперт  Владимир Мельников    271  
Какая наличность и финансовые сбережения у простого россиянина. У него долги в кредите и долги до зарплаты. Сейчас может быть всё, при ведении санкций, может быть и ассиметричный ответ в виде отказа платить по долгам и займам. А может быть ещё смешнее, ЦБ скажет $ - это фантики и скинуть их все разом. Вот это будет интересно. Смысла что то хранить сейчас нет, проще купить что тупое и надежное. Например как уже писали недвижимость, но не в Москве и Питере, а в городах с дефицитом, где либо ничего не строят, либо стоят сейчас но в случае кризиса не достроят. Жилье оно и в Африке жилье, в разумных количествах. Дети , внуки есть кому жить
Нач. отдела, зам. руководителя, Ярославль
По п. 4. раздела Рекомендации. Зачем пускать рубль в свободное плавание, когда можно сделать его фиксированным, как допустим делал это Китай? В этой же ситуации, можно просто запретить хождение иностранной валюты в России и все банковские вклады будут только в российских рублях, точно также как в США насколько мне известно, только доллар имеет хождение.
Конфискация всех российских активов в США + ЕС + в странах – политических союзниках США и ЕС (в Швейцарии, например).
На мой взгляд это полный бред, который не стоит принимать даже во внимание. Я что-то даже не припоминаю такие санкции в отношении злейших врагов США как Иран и Северная Корея, а до этого Ирак. Это повлечет за собой тот самый ход в отношении национализации иностранных активов в России, а поверьте на слово, в России уже достаточно построено заводов, с иностранными инвестициями. И эти инвесторы скажут своё ''фи'' своим правительствам. А это средние и очень крупные компании.
Заморозка валютных корсчетов российских банков повлечет за собой защитную меру российских банковских властей – ограничение хождения иностранной валюты, по крайней мере, в безналичной форме.
Это будет означать, что если правительство пойдет на принцип, то нефть и газ мы будем продавать на экспорт в рублях или китайских юанях, что видимо негативно скажется на долларе и евро. Хотя может быть для расчетов будут использоваться корсчета банков Гонконга или иных стран. Поскольку будут проблемы с покупкой долларов и евро, то видимо импортеры будут перестраивать свои потоки ориентируясь на страны, с которыми можно расплачиваться в их национальной валюте или иной согласованной валюте. Соответственно 400 млрд. экспортных поставок из Европы и 100 млрд из США могут сократиться. Учитывая, что страны Европы при этом раскладе, чтобы ''дожать'' Россию будут судорожно искать замену российскому газу, то будут закупать его по более высоким ценам у европейских и северо-африканских поставщиков, а это всё усилит негативные тенденции в самой Европе. В общем вариантов развития событий множество. И при экстремальном развитии событий в России, доллары и евро тоже могут оказаться фантиками, так как не будут иметь хождение внутри России, ну если только государство не позволит сдавать их в банки по установленному курсу. А могут и прямо сказать, уважаемые граждане, с 1 апреля хождение иностранной валюты запрещено и в обменниках не будет осуществляться продажа валюты, только покупка до определенной даты. Если вам требуется валюта для поездки за границу - открывайте рублевую банковскую карточку и оплачивайте с неё. Банк будет конвертировать платеж по своему или курсу, установленному государством. Как в общем-то и сейчас работают рублевые карточки для оплаты товаров за рубежом.
Генеральный директор, Санкт-Петербург

В Петербурге цены на недвижимость с падением рубля не изменились.

Менеджер, Москва

Согласен с большинством советов автора за исключением пунктов о счетвх граждан (простых бездвусмысленного контекста) в ЕС и др. Кипр история отдельная и далеко не только российские граждане пострадали. Очень и очень маловероятны меры ЕС и США против среднего класса граждан РФ, а вот косвенно могут коснуться в случае замораживания счетов рос банков - морозить будут все активы. Другой риск более реальный это то что валютные активы граждан будут скорее отработаны рос госорганами. Поэтому счета в ЕС вариант вполне приемлемый, но опять же вопрос насколько будет возможен доступ к ним с точки зрения действий рос органов

Нач. отдела, зам. руководителя, Москва
Василий Пермяков пишет: Поэтому счета в ЕС вариант вполне приемлемый, но опять же вопрос насколько будет возможен доступ к ним с точки зрения действий рос органов
Вы рассматриваете Апокалипсис в отдельно взятой стране? :))
Нач. отдела, зам. руководителя, Москва
Владимир Мельников пишет: Что делать простому человеку с его деньгами, его финансами?
Простому человеку, если завтра Апокалипсис: 1. Взять кредитов побольше, желательно в иностранных банках (вдруг Россию все-таки ''пронесет''). По кредитам - не платить! 2. Купить соль, спички, мыло, бензин и т.п. на что фантазии хватит. 3. Ждать, что в условиях Апокалипсиса всем будет кредитная амнистия (или кроме России никого не останется :)) 4. Вооружиться и объединиться с себе подобными на случай отсутствия кредитных амнистий. 5. Молиться в соответствии со своим вероисповеданием / вино и женщины - для атеистов :))) 6. Вложить деньги в производство строительных материалов и в строительный, оружейный или продовольственный бизнес - эти отрасли могут стать очень актуальными. :))))
Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Цифры и факты
Сирийские курды прорвались к нефти

Тренд дня: «Сирийские демократические силы», ядро которых составляют курдские отряды, вышли к нефтяному полю Омар.

Facebook развивает платные игры

Сервис дня: Facebook начинает тестирование инструментов монетизации игр для приложения Messenge.

Орешкин озвучил план ускорения ВВП

План дня: Орешкин озвучил предложения для плана правительства по ускорению ВВП.

​Twitter борется с насилием

Факт дня: Twitter опубликовал календарь обновлений соцсети, направленных на повышение безопасности.